杨佼

　　发放的牌照数量快速增长，带动全行业贷款规模回升。野蛮生长的网络小贷，正在遭到监管“围剿”。

　　11月23日上午，央行、银监会联合召开网络小额贷款清理整顿工作会议。监管出手背后，是网络小贷因涉足“现金贷”而出现的快速膨胀。相关数据显示，今年7月底至11月初仅3个多月，网络小贷发牌就达89张。网络小贷狂飙，也让小贷行业在小贷公司数量不断减少的情况下，贷款余额反而增加。

　　网络小贷狂飙的背后，与缺乏统一的行业准入、业务标准等监管规则存在很大关系。

　　原本计划参与发起成立网络小贷的多家上市公司，包括步森股份、新国都等，在11月21日监管部门要求立即暂停批设网络小贷公司之后，已经开始“急刹车”，终止参与设立网络小贷公司的计划。

　　3个多月发牌89张

　　此前，网络小贷已经历了两年的狂飙突进式的发展，出现了与整个小贷行业截然相反的走势，牌照发放数量快速增加，2017年发牌速度还出现了明显的加快。

　　根据行业第三方统计，截至2017年7月底，全国有19个省市发放了网络小贷牌照，累计已经发放网络小贷牌照153张，剔除已获批复但未完成工商登记的部分，新成立的网络小贷数几乎与2016年全年数量持平。

　　进入今年下半年之后，这种势头更为明显。公开数据显示，截至11月6日，全国已有网络小贷牌照242张，比7月底增加89张。其中，完成工商注册的215张，获得地方金融办批复但尚未注册的有6张，已经过了金融办公示期的有21张。

　　相对于整个小贷行业，网络小贷公司的数量并不算多，占比也并不算高。央行统计数据显示，截至2017年9月底，全国共有小贷公司8610家，贷款余额9704亿元。按照静态计算，网络小贷公司数量在全行业的占比，尚不足3%。

　　值得注意的是，网络小贷快速发展的局面，是在小贷全行业处境日益艰难之际实现的。2014年，整个小贷行业达到高峰后就开始走下坡路，两年多时间里，公司数量、贷款规模持续萎缩，成为整个小贷行业的主要特征。

　　央行统计数据显示，2014年底，全国共有小贷公司8791家，贷款余额9420亿元，当年新增贷款1228亿元。到了2015年底，全国小贷公司数量为8910家，比上年底增加119家，但9412亿元的贷款余额，却比上年底减少人民币贷款20亿元。截至2016年底，全国共有小贷公司8673家，这意味着，短短一年间，全国小贷公司数量便减少了237家。而9273亿元的贷款余额，也比2015年底减少了139亿元。

　　不过，进入2017年之后，在公司数量持续萎缩的情况下，全行业的贷款规模却出现了少见的回暖迹象。数据显示，截至9月底，全国共有小贷公司8610家，比去年底减少63家，贷款余额9704亿元，比去年底增加431亿元，增幅接近5%。

　　贷款增长最快的是广东、重庆两地。截至2016年底，广东、重庆小贷公司贷款余额分别为676亿元、991亿元，而到了今年9月底，上述两地小贷贷款余额已激增至913亿元、1285亿元，比去年底增加237亿元、294亿元，增幅高达30%左右。

　　网贷之家认为，全国小贷贷款余额的上升可能与网络小贷的兴起和迅速发展有关。而广东和重庆是网络小贷的聚集重地。数据显示，截至2017年9月底，广东、重庆两地小贷公司的数量，比去年底分别增加了30家、10家。

　　各地监管标准不一

　　“网络小贷能得到这么快的发展，关键是因为监管标准。”广州互联网金融协会会长方颂向第一财经记者分析，由于小贷归属地方监管，监管措施由各地制定，虽然不少地区都出台了监管措施，但标准并不统一。

　　公开信息显示，包括江苏、黑龙江、重庆、广州、上海、湖南、河南等多个省市，目前均已出台监管文件，但在准入门槛、业务、监管等方面的具体标准和要求，却并没有一致的规定，甚至还存在较大差异。

　　广州是最早设立网络小贷的地区。2014年6月，广州第一家网络小贷在当地民间金融街成立。根据当地规定，在准入条件方面，网络小贷注册资本不低于1亿元。而湖南、重庆、河南等地则规定为3亿元，江西要求注册资本达到5亿元。

　　除了注册资本，部分地区还对网络小贷的业务模式进行了规定，但具体要求不尽一致。如广州就规定，主发起人应为境内实力强、有特色、有品牌、拥有大数据基础的电子商务类企业，面向主发起人的全国会员单位、产业链上的中小微企业、商户、个人等提供服务。而重庆则要求，网络小贷要在中国境内具有合法运营的网络平台，且平台具有潜在的网络贷款客户，能够筛选出符合网络贷款业务需要的客群。

　　这种差异在其他地区也有体现。如河南省的规定为，网络小贷主发起人应为境内实力强、有大数据基础的互联网企业，或国内知名大型企业、行业龙头企业。湖南则要求，网络小贷是在网络平台上获取客户，利用网络平台积累的大数据，在线上完成贷款全流程的贷款服务。

　　对于网络平台是否自有，部分地区亦未明确要求。此外，部分地区要求网络小贷申请时要提供可行性报告，但部分地区则未对此提出要求。

　　正是这种宽松、没有统一标准的监管规定，让一些不具备运营能力的发起方，获得了网络小贷牌照。

　　“各地标准不一，没有形成统一的准入门槛，而且有些地方可能还存在审核宽松的问题，才让网络小贷牌照大量发放。”方颂说。一些具备运营能力的网络小贷公司，受到高额利润诱惑，也开始将业务转向现金贷。

　　各地自行制定监管标准的现实，使得一些企业“钻空子”获得网络小贷成为可能。华南某行业人士向第一财经记者分析，网上开展业务不受地域限制的特性，让一些不具备业务能力的企业，可能会在审核较宽松的地区申请牌照。

　　“网络小贷公司增长快，还有一个很重要的原因，就是部分地区招商引资的结果。”华南某网络小贷高管说，至少亿元以上的注册资本，对于各地的招商引资具有不小的吸引力，而网络小贷的审核权，又掌握在地方监管部门手中，为了完成招商目标或考核，一些地区在审核时，可能也存在放宽标准的情况。