微众银行详解“ABCD”发展战略 金融科技赋能构建互联网金融新生态

　　来源：金融时报 本报记者杜冰

　　“我们已经走入金融科技3.0的时代，在科技发展的驱动之下，银行可能不再是一个地方，而是成为人们日常生活经常会使用到的服务，而且变得无处不在。我们必须要做好准备去拥抱这个未来。”微众银行副行长兼首席信息官马智涛在近日召开的腾讯全球合作伙伴大会上表示。

　　作为一家拥有互联网基因的民营银行，微众银行自成立便确立了“科技、普惠、连接”的发展愿景。会上，马智涛详解微众银行发展战略：通过构建“ABCD”（分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data）的金融科技基础服务能力，让自己成为“赋能者”，以便捷、易得、平等的服务赋能于普罗大众和小微企业，以创新、智能、高效的能力赋能于合作伙伴，兼顾合规、稳定、可持续的企业发展观，致力于构建一个开放、共赢、有特色的互联网金融生态圈。

　　“ABCD”：构建金融科技基础架构

　　“人工智能不仅使金融信贷有了更高的准确性，而且使得金融信贷和被授信者的应用场景紧密联结起来。这种高效的金融应用在传统金融里是不可想象的。”香港科技大学工程学院计算机科学与工程系主任、微众银行独立董事杨强在会上表示。

　　据马智涛介绍，作为一家纯线上的创新型互联网银行，微众银行没有营业网点和柜面人员。为解决客户身份认证、客户服务等问题，微众银行在依法合规的前提下，将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域，构建了具有微众银行特色的创新产品服务。

　　他透露，微众银行将AI技术重点运用在智能客服，目前每天处理的100万条客户咨询中，超过98%都是由机器人(21.230, 0.34, 1.63%)直接回答，只有剩下不到2%需要人工客服的解答。目前，微众银行还在重点针对智能客服做一些能力的提升。

　　在区块链技术应用方面，微众银行采用联盟链架构，在微粒贷联合放贷业务中，跟几家银行通过区块链技术来驱动双方清算、对账、结算的一系列工作，从2016年9月投放至今已经积累了超过500万笔交易经验，“这些真实的交易也验证了我们底层技术的可行性和成熟度。”马智涛称，这一区块链底层平台已于今年7月份对外开源。

　　作为合作方的代表，重庆银行副行长黄宁透露，截至2017年9月30日，重庆银行与微众银行合作的微粒贷累计发放300万笔，当年累计发放190亿元，贷款余额达到50亿元，发展速度、规模都大大高于最初的合作预期。

　　值得一提的是，双方在微粒贷联合贷款合作的基础上，将联合贷款项目落地到重庆当地贫困县巫山县，为当地财政税收提供支持，为当地政府创造税收，从而帮扶当地扶贫工作。截至目前，微粒贷为巫山县贡献的税收总额达到2100万元。

　　“云计算是我们非常核心的重点发展领域。”马智涛称，作为赋能载体，2016年微众银行推出微动力平台，叠加其云计算能力和金融牌照能力，截至目前，已经和10多家银行开展了此类合作，即帮助一些有科技能力的中小型银行在金融云的基础上，去搭建他们新一代的银行系统。

　　另外，微众银行一直将大数据视为金融创新业务一个非常重要的原材料，很多创新型的产品大量应用了数据进行开发，建立了有效的风控模式，也在反欺诈方面取得了良好效果。

　　“3A+S”：科技赋能打开普惠金融突破口

　　“普惠金融服务必须要能够满足三个要素，才真正达到所谓普惠金融的定义。” 马智涛表示，在践行普惠金融方面，微众银行提出了“3A+S”理念，即以提供Accessible（方便获取）、Affordable（价格可负担）、Appropriate（贴合心意）的服务为出发点，同时通过科技和数据能力改变金融服务的成本结构，从而达成Sustainable（商业可持续）的发展模式。

　　他介绍，微众银行所服务的小微企业以及普罗大众中的很大部分是过去传统金融行业所不能够有效覆盖到的。“我们所提供的服务能够做到7×24，客户可以通过网上移动的方式，随时随地获取到我们的金融产品和服务。”他透露，客户跟微众银行发生的绝大部分交易都是在非营业时间发生。

　　为了让价格可负担，微众银行力求交易成本变得更低，一方面，应用了AI技术去实现智能客服，随时随地提供咨询服务，从而节省大量的客服人员；另一方面，微众银行使用了大量的开源软件标准的硬件搭建银行系统，使得成本得到了极大的节约。

　　“我们每户IP运维成本可以做到传统银行的十分之一，而且技术安全可靠。”马智涛说。

　　当然，实现3A目标的一个非常重要的基础是商业可持续。马智涛介绍，微众银行为此建立了强大的科技团队，科技员工占比一半以上，通过大力推动科技创新，充分利用移动互联网、分布式架构等科技手段服务普惠金融，改变了金融服务的成本结构,大幅度降低了边际成本，让服务普惠的商业模式变得可持续。

　　以“连接者”角色共建新金融生态圈

　　“微众银行在成立之时，就已经注入了开放合作的DNA。微众银行未来发展的重要战略之一是连接众力。”马智涛表示，连接的含义是多方面的，一方面是微众银行与用户的连接、与合作伙伴的连接以及与社会的连接；另一方面也代表着金融与科技的连接、产品与场景的连接。

　　他分析，互联网平台有大量的用户跟数据流量，但往往缺乏金融风控以及金融产品设计方面的能力。与此同时，对于传统的金融机构而言，他们触达客户可能不像互联网平台那般容易。

　　马智涛表示，微众银行在连接的过程当中，就是要把其最核心的能力，包括产品信息、客户服务、精准营销、数据管理、数据分析以及科技平台都输出给合作伙伴。

　　“我们希望通过能力输出赋能我们的合作伙伴，实现互补共进，取得共赢。同时，希望通过赋能来推动金融科技生态的发展，在满足人民美好生活向往的同时，也能够取得更平衡、更充分的发展。这是我们希望达到的目标。”马智涛表示。

　　微众银行提供的最新数据显示，自开业两年多来，该行资产规模近700亿元，累计发放贷款超过6000亿元，管理贷款余额超过1200亿元，管理资产余额超过300亿元；微众银行有效客户近3800万人，覆盖了全国31个省、市、自治区的567座城市，其中，71%的客户学历为大专及以下，75%的客户为非白领从业人员，近400万名客户在主流金融机构无任何融资服务；微众银行笔均贷款仅8100元、户均余额约1.2万元，近93%的客户贷款余额低于5万元。此外，微众银行还推出了手语服务，通过远程视频方式为3000多位听障客户提供贷款服务。