每经记者 肖 乐 每经编辑 王可然

　　“得零售者得天下”，面对利率市场化和互联网金融的双重冲击，商业银行的传统业务正在被不断蚕食，转型成为银行业的共识，而零售转型又成为众多商业银行不约而同的选择。

　　但银行想要实现真正的零售转型，仍面临着一系列挑战。麦肯锡咨询指出，成本高、投入大、见效慢；总分行制难以推动专业化、风控分散带来巨大操作风险等都是银行在零售转型过程中所面对的挑战。“在强监管，控风险，正本源，去杠杆的大背景下，中小银行的冲击和挑战日益严峻，必须高度重视，妥善应对。”中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副主任兼秘书长伍旭川表示。

　　与此同时，集约化、智能化、数字化正成为零售银行新趋势。“银行能够看到市场的快速变化，都想转型。但是怎么转，挑战很大，转型势必带来不确定的成本投入，比如IT的投入和新技术的应用、比如昂贵的试错成本。”在飞贷金融科技联合创始人、首席战略官孟庆丰看来，借助优秀金融科技公司的经验采取合作模式，有望破解转型升级困境之道。

　　传统银行谋变

　　近年来，在利率市场化的影响下，金融脱媒越来越明显，银行的资产端和负债端都受到互联网金融的强烈冲击，银行业的利润增速日益放缓，两位数以上的增长早已不再。

　　《中国上市银行年报研究（2017）》指出，过去的一年，银行业面临着一系列的挑战，比如：在理财业务增速下滑、同业负债占比较高的情况下，业务模式面临转型重塑；资本充足率和核心一级资本充足率出现2013年来的首次下降，资本补充压力较大。

　　在这种情况下，转型成为银行业的关键词。而零售业务、小微金融、金融科技以及集约式轻型化发展成为上市银行战略转型的方向。

　　麦肯锡咨询在一份报告中指出，金融危机后，国际领先银行零售收入快速发展，并保持相对高位。相比而言，中国银行零售收入占比较低，存在较大的增长空间。而中国城市的富裕人群正在快速增长，预计到2020年，62%的城市人口将达到大众富裕及以上水平，给消费金融与私人银行业务带来了巨大的发展商机。而随着互联网与金融科技的发展，银行的服务客户还将扩展至长尾客户，县域及农村市场将得到充分关注，可择机拓展。

　　许多银行已经开启了零售转型之路。以去年拉开零售转型大幕的平安银行为例，今年上半年，平安银行零售业务营业收入占比达到40%，利润总额占比达64%，分别较上年同期增加11个百分点和35个百分点。

　　平安银行董事长谢永林表示，传统银行完全依托网点、依托面对面服务，没有办法快速发展零售业务，而通过科技手段的应用，充分调动集团资源，改变传统的产品及服务模式，可以使零售业务得到超常规的发展。

　　借力金融科技

　　知易行难。传统银行早已意识到转型迫切性，但如何落地，挑战银行的智慧。

　　伍旭川认为，加大金融科技的投入，降低经营成本，提高经营效率不失为一条好的出路。毕马威中国在日前发布的《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》中指出，高收益资产获取难、营销成本高、小微客户经营成本高等都是银行转型过程中面临的痛点。

　　与此同时，客户对于金融服务的期望和要求日益增加，对于银行在全渠道体验、定制化内容、智能数据、实时、便捷及移动等方面的服务，不断提出更高要求。

　　在银行转型的过程中，金融科技的力量不断凸显。通过科技手段，银行传统架构和业务流程能够实现升级再造，极大地提升服务效能。已有不少银行明确了金融科技战略，以零售见长的招商银行为例，其每年会按照上一年度税前利润1%提取专项资金设立金融科技创新项目基金，鼓励全行利用新兴技术进行金融创新。

　　更多银行在谋求外部金融科技的合作。目前已知的是，工、农、中、建、交五大行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴、苏宁达成战略合作。此外，今年6月，华夏银行与腾讯签署了战略合作协议。银行与互联网巨头的合作点多集中于探索大数据、人工智能在金融服务领域的应用。

　　飞贷战略升级信贷解决方案提供商

　　正是基于支持银行转型升级，在信贷领域积累了七年经验的飞贷开始进行业务升级，将自身线上信贷解决方案向金融机构全面开放。

　　在孟庆丰看来，飞贷的移动信贷整体技术，优势体现在以下几个方面：“第一，飞贷是移动信贷整体技术解决方案输出，作为全线上信贷产品，包括基于用户思维的产品设计、快速交互、高并发承载的技术实施、量化风险管理、7×24小时资金清算、核算等等，任何环节都至关重要，缺一不可，只有整体方案才能有效解决；第二，作为国家级高新技术企业，飞贷的技术和风险模型经历了7年实践，得以有效检验；第三，在与金融机构合作几百亿资产，飞贷已实现并具备规模化运作能力；第四，飞贷的产品理念不局限于单一场景以及特定人群，产品的开放性决定了飞贷输出方案更具普遍适用性。”

　　“飞贷和传统金融机构的信贷端做的是一样的事情，七年时间里，我们已经经历了数次转型，从线下方式到全线上，趟过了非常多的坑，经历了很多挑战，我们也看到了很多公司因为这些坑产生了非常大的损失。”孟庆丰说道。

　　对于贷款机构来说，欺诈往往会带来巨大的损失。而飞贷的线上贷款产品，至今保持着100%欺诈拦截。

　　这得益于飞贷的全流程风险管理。“我们经历了七年的积累，也建立了自己的黑名单库，这是第一道拦截，还会借助行为分析、大数据智能分析、客户分层分团等从各个环节做风险管理。”孟庆丰介绍道，“在线上做贷款每提升1万，对于风控的要求完全不一样，额度越高对风控模型的要求就越高。”目前，飞贷的平均额度为6万，最高额度为30万。

　　值得一提的是，飞贷能够输出的不仅仅是风控技术，而是移动信贷整体技术解决方案，从前端获客到中端风控，再到后端资产管理，包括清算核算等等方面的技术支撑。

　　“前端获客是管理输出项，我会给你一些建议，但不能帮你去做决策，这和技术输出不一样。”孟庆丰指出，“以我们这么长时间的运营来看，某一个环节去掉，会导致整体效能的下降，因此要做全套解决方案的输出。”孟庆丰强调，飞贷一定是和B端金融机构合作共赢，“我们一定是捆绑式服务，飞贷会与B端金融机构共同发展，会按给B端带来的价值来体现飞贷的价值。当未来新技术出现的时候，飞贷也会快速迭代，保障B端金融机构拥有持续的竞争力。”