随着金融科技的崛起，银行电子渠道对物理渠道的替代越来越强，从而导致银行网点地位面临着越来越严峻的挑战。

那么，在将来的某一天，银行物理网点会不会彻底淡出历史舞台？

“受到网络银行冲击和运营成本高的影响，曾经备受银行追捧的物理网点的布局速度正在减缓是事实，但是当前中国银行业一个普遍的转型方向就是零售转型，某种意义上说，发展大零售业务离不开物理网点。没有网点，或者网点太少、覆盖率太低都不太好做零售银行业务。”一位业内人士表示。

有的“瘦身”有的“扩张” 各大银行网点布局节奏大不同

2017年半年报数据显示，5家国有大行的物理网点在上半年减少了逾200个，其中，工行物理网点16270家，比2016年末减少159家；建行截至上半年末网点14960家，比2016年末减少25家。

与国有大行相比，不少大型股份行的网点有所增加。数据显示，8大上市股份行的物理网点较去年年末增加了139个。如，华夏银行上半年增加了39个营业网点，光大银行上半年增加了28个网点；中信银行增加了20个网点；平安银行增加9家营业机构。

无论银行网点是增加还是缩减，银行都在加大对网点的智能化改造升级。如，中国银行半年报表示，已有4112家网点完成智能化升级改造，未来将持续推动网点智能化建设，以智能柜台投放为契机，促进网点在厅堂管理格局、销售服务理念、风险控制体系等方面转型，推动网点主动适应、积极应对互联网时代金融竞争新常态。

而近日开业的平安银行广州流花支行作为平安银行升级版3.0样板网点，是一家纯零售网点。“接下来会以平安银行升级版3.0为样板网点，很快将复制到已有或者新建网点中去，未来所有线下网点都将转型为零售网点。”平安银行高层表示。

一位业内人士表示，从全行业来看，最近四年来，全国银行业网点新设的速度明显下降，银行网点终止营业的速度却在加快。对银行来说，物理网点转型是大趋势，物理网点必须要迎合‘互联网+’时代下消费者的行为习惯和需求特征，这样才有可能为银行带来长久持续的效益。

银行网点不会消失 未来转型应该怎么做？

尽管在很长一段时间，物理网点依然有其独有的价值，但在互联网浪潮的推动下，物理网点已经逐渐成为银行线上服务的“前哨”，网点转型成为众多银行的选择，而轻型化、社区化、社交化、智能化、多元化、门店化成为业界普遍认可的国内银行网点的转型方向。那么，国外银行网点成功的模式都有哪些？有哪些经验可借鉴？

（1）富国银行“社区化银行网点”模式

富国银行高层一直坚信银行网点不会消失，“网点作为与电子渠道全面融合的基础支付渠道的一部分，将继续会是银行重要的渠道工具。我们绝大多数的客户在一个月内会到访我们的网点多次，我们将继续扩充网点。”富国银行高层表示。

事实上，富国银行一直以来也是这样做的，富国银行有一个“2.5公里服务圈”的网点布局理论，即居民集中区和企业园区每隔2.5公里就能找到富国的零售网点或ATM。通过新设网点和并购的方式不断地扩充物理网点布局，富国银行建成了全美最大最广泛的网点分销系统，同时加强对网点的优化升级，形成了享誉天下“社区化银行网点”模式。

富国银行网点融入社区主要通过两方面的努力：一是把网点建设成为社区中心。让员工与社区居民打成一片，记住客户的名字，和他们在马路上偶遇时主动打招呼，在日益“高冷”的银行形象氛围中，富国银行着力提供的是一种有温度、有亲和力的服务。二是进行社区投资。富国银行每年向所有网点服务的社区提供共计2亿美元以上的捐赠，并为社区提供大量的志愿者服务，如为学生上课，为无家可归者提供食物，帮助人们修建房子和居所等，从而赢得了朋友和客户。

（2）安快银行“商店型网点”模式

安快银行称其网点为商店，它借鉴酒店、零售业的服务模式，从环境设计到流程设置，从顾客关系到内部管理，一切以顾客为中心。

比起其他银行网点，安快银行的“另类”之处很多，一是，桌椅和柜台很少，银行工作人员与顾客之间直接零距离交流沟通；二是，大堂内有专区供人们读报看书，还有电脑区供人们上网浏览，店堂内还煮着喷香的咖啡供人们免费饮用，而银行所提供的各种服务的摆放方法跟零售产品的摆放方法非常相似；三是，大堂内放置的咖啡、书、报等人们只要喜欢就可以买了带走；四是通过口口相传的游击营销战术推广，如放着悦耳的音乐声，推着冰淇淋销售车在社区的小街里穿行，向行人免费赠送冰淇淋借此宣传网点产品。五是，在不同的社区网点提供适合该社区客户群的特殊服务吸引社区客户。比如，旧金山的旗舰店建立了专门的室内自行车停放处，因为旧金山公共自行车非常普及，大多数客户喜欢骑公共自行车来办理业务；西雅图的社区店每周会组织茶会和烹饪课，因为社区里有很多家庭主妇需要结伴打发时间等。

安快银行表示其不以规模取胜，而以方便客户为制胜法宝。所以其所做的首先是建立一个吸引人们停留的地方，创造出一种让进入银行网点的人有舒适惬意的温馨感觉，他们不一定必须办理银行业务，而是由于社会或商业原因在此进行相互交流；然后，再为这些客户量身定制相应的产品，最后把这些产品在合适的时间提供给客户。

（3）Capital One “店中店网点”模式

Capital One这个非常注重数字技术的金融企业认为“店中店”是将他们在线技术与线下门店完美结合的一条发展之路。Capital One最著名的莫非是其“咖啡银行”的创意。

作为一类特殊的银行网点，Capital One咖啡馆有一个最基本的经营理念：为客户提供一种毕兹咖啡与数字化相结合的生活方式，在线使用银行，线下品味咖啡。因此，Capital One跟普通咖啡馆一样，各种设施功能齐全，公用的桌子、躺椅、免费的WIFI、VTM机，还有贴心的电源插座，甚至连会议室都是免费向所有客户开放的而非仅对我们常提到的所谓“本行客户”，在这里，店员即是银行工作人员，银行服务作为嫁接在咖啡服务上的一个附加值，很大程度地节约了铺设银行网点的高额成本。

如今，国内也早已有了类似的银行网点。如华润银行和太平洋咖啡合作建立的深圳泰然六路“咖啡银行”，客户可以在该网点一边品咖啡一边办理银行业务；招商银行与韩国咖啡品牌“咖啡陪你”开设的“咖啡银行”网点，店内陈设及服务与普通咖啡店并无太大差别，但店面内多了一个专属空间，内有一台招商银行“可视柜台”机、两台自助存取款机，还有一位招行工作人员随时为客户提供服务。

（4）韩国全北银行“迷你网点”模式

作为全球公认的网络基础设施最完善、移动互联网普及率最高的韩国，其银行业的平均离柜业务率已经超过90%，在替代效应的冲击下，访问网点的客户数持续减少。受此影响，对网点的功能进行了重新定位和优化升级，将网点从原来的以交易处理为中心向以服务、营销为中心转型，努力缩减运营成本、差异化经营，与电子渠道形成协同互补，便成为近年来韩国银行业物理网点转型的主要方向。

在这种大背景下，近几年，“迷你网点”开始在韩国流行，其中以韩国全北银行最为典型。韩国全北银行普通网点员工人数在15-20人左右，而其“迷你网点”员工人数仅为4-5名，网点面积仅为100-130平米。 “迷你网点”有各种各样的自助机具，可以实现开卡、存取款、电子回单等一系列业务的自助办理，为数不多的几个银行员工主要从事营销业务。

其实，与韩国全北银行一样开设“迷你网点”的银行也很多，如富国银行。一个传统的富国银行网点，占地面积通常在300-400平米之间，这种新型的小网点面积在100平米左右，据称，这种迷你网点的建设及运营成本约为传统网点的50%-60%。