那些上线银行存管仍涉嫌非法集资的平台

——存管+普通双系统

信融财富

平台：信融财富2012年3月正式成立，是广东互联网金融协会首届副会长单位，也算得上是资历比较老的平台了。

现状：信融财富江西银行存管系统已于2017年7月26日上线，7月31日正式向全体用户开放。信融财富的活期理财项目“信存宝”，免费转存，描述为投向平台的债权项目，无明确的债权列表。

当投资人向信存宝转入资金时，并不需要开通银行存管账户，而是通过宝付在线进行充值，银行存管形同虚设。

评述：主推理财产品，无明确投向（自动匹配项目），无债权列表，无底层资产。

这类三无产品，已经不是涉嫌非法集资这么简单，甚至可以合理怀疑平台在利用理财产品变向自融。银行存管根本没有实际意义，也阻止不了平台归集资金等一系列恶劣行为。

蜂投网

平台：蜂投网2014年10月上线运营，蜂投网与华兴银行的存管系统于2017年2月上线。

现状：现在正在运营的网站分为两个系统，一个是通过第三方支付进行投资的普通系统，另一个是华兴银行的存管系统。

存管版系统一共也没几个标的，基本上一个月一个标（蜂精选），标的金额3-10万，对平台影响几乎可以忽略。

但在第三方支付的系统中标的十分活跃，除了部分散标、定期理财外，还有活期理财“天天赚”和实物返还等。天天赚活期理财，是投向合作机构推荐的债权，无具体投资列表，无底层资产对应。

评述：一边归集资金没有具体资金去向，一边宣传上线银行存管但只有一个存管的空壳，平台的心思并没有用在真正合规上，为了合规而合规，避重就轻，最终受伤害的还是投资人。

好又贷

平台：2014年上线，四川新网银行资金存管于2017年7月1日正式上线，也是国内为数不多与网络银行合作开通银行存管业务的平台之一。

现状：存管版+普通版（第三方支付）双系统。

新网银行存管版：“乐定存”，个人消费打包债权定期理财，每个项目募集额度1万元。自动投标，象征性披露几个债权标的，借款人信息披露极尽简单，无法判断风险。

第三方支付普通版：活期产品“乐钱包”，无投向、无列表、无底层资产。

定期产品“乐定存”，投向网站内部标的，无投资列表，每个项目募集额度50万（存管版为1万）。

净值标专区：无任何介绍，直接融资，性质相当恶劣。

评述：存管版里发几个万元标的意思一下，而普通版里尽是违规产品，活期、定期、净值标，全无底层资产对应…

一个上线银行存管的平台，一个上有政策下有对策的平台，一个欺骗监管又欺骗投资人的平台。

牛板金

平台：牛板金于2015年11月正式上线运营，北京银行存管系统在2016年12月13日正式上线。

现状：虽说北京银行存管上线，但进行投资或充值时跳转到的投资页面都是上海富友支付有限公司，跟“北京银行”没有任何关系。

平台的活期理财“牛钱包”对应的资产均来自商业保理和融资租赁公司，期限拆分先不谈，与保理公司及融资租赁公司对接，已经属于类资产证券化业务，仅这一个活期产品，违规可不是一项两项了，危险可想而知。

评述：近期牛板金为数个关联方巨额融资事件已经闹得沸沸扬扬，各种证据已经令牛板金百口莫辩。

值得注意的是，牛板金在官网公开表示，只要借款人不是平台自己就不算违规，为关联方融资是走在监管之前的合规举措。

这种（假装）对金融常识的缺失和对金融风险的淡漠，才是投资人应该正视的风险。

理想宝

平台：理想宝于2014年5月上线，中国互联网金融协会会员，深圳市互联网金融协会副会长单位，广东南粤银行银行存管系统于2017年1月正式上线。

现状：开通南粤银行存管的系统只支持投资收益保项目，并且不能债转、不提供查询交易记录的服务。

网站投资默认的都是第三方支付充值，渠道是京东钱包，对应账户“深圳市理想电子商务有限公司（前海理想金融）”。

我的账户里，将存管账户置于账户的最下方，且没有详细信息，非存管账户置于中间明显位置且各类账户信息应有尽有（可用余额、待收待还、投标奖励、红包余额等）。

同时，理想宝还在发售5天、10天的短期理财产品，投向平台以外的货币基金及其他开放式投资产品，根本没有明确投向或列表，且只在普通账户里存在。

评述：投资项目、退出方式、等一系列投资服务设限，连交易记录都无法查询。

大摇大摆利用三方支付对接自有账户，明目张胆的募集资金投向平台之外，涉嫌的可不仅仅是非法集资了。

银行存管在理想宝平台就是个“摆设”，愚弄投资人的同时，也是对监管赤裸裸的示威和羞辱。

厚本金融

平台：厚本金融2014年12月成立，2017年6月正式上线厦门银行资金存管系统。

现状：平台只有两种产品，活期理财、定期理财，没有任何直投的散标。活期理财“零钱宝”描述投向平台，没有匹配项目，典型的归集资金行为。

定期理财虽然有债权列表，列表均不可以查看，披露信息简单到可以说是简陋，但至少算有底层资产对应，虽然不知道真假。

评述：纵观全网站真正的一对一直接借贷的标的一个都没有，如果不将理财债转包打开，仍然全部为理财产品，仅归集资金一项，平台就不会存活多久。尽管有银行存管这项名义的保障，也不会为全理财平台保驾护航。

桔子理财

平台：桔子理财上线于2014年7月，与广发银行的银行存管合作在2017年2月正式上线。

现状：桔子理财全平台经营理财产品，“周周升”7天理财可以视为活期理财，其余产品均为定期理财。

所有项目都不提供投向和债权列表，平台宣称主要对接的是同属于乐信集团旗下的分期乐和提钱乐上的分期消费债权，平台没有散标直投，没有见到任何底层资产。

评述：平台定位自己为“简单理财”的平台，但这种未免太过简单，简单的连一个底层资产都不披露，全理财产品，没有一个正经标的。纯粹的归集资金、全违规平台。

才米公社

平台：原夸客理财，为夸客金融旗下独立的互联网金融信息服务平台，于2015年4月上线运营，2016年2月与恒丰银行签订资金存管协议，保证才米公社全程不接触客户资金，但我们在投资时发现投资人根本没有开通恒丰银行存管账户的过程。

现状：才米公社上的所有产品均为理财项目，全是三无产品，类型与桔子理财如出一辙。

但性质比桔子理财更为严重的是，平台上的产品不仅没有底层资产，而且还设计了各种内容掩饰没有对应标的的假象，如投资获得加油卡，对各类排名、比分、票房的结果竞猜等，性质十分恶劣。

不仅涉嫌非法集资，更涉嫌自融，甚至涉嫌集资诈骗。

评述：平台从设计到产品，没有一样符合监管要求，在与投资人“嘻哈娱乐”中募集大量资金，用于哪里更没有人知道，名副其实的“一个正经标的都没有”的理财平台。

上线的银行存管反而成了平台募集资金的“招牌”。

—— 综述：

上述平台可谓各有特色，但在网贷行业中绝非个案，有大批平台都在争相效仿甚至“创新超越”。

同时，平台用各种花样翻新、层出不穷的招数施加各种限制，使银行存管成了可有可无、投资人被迫放弃的“合规选择”。

银行存管在这些平台上完全变了味道，或被“排挤”、或被“区别对待”、或被用来“招摇撞骗”。

—— 特别说明：

刚刚，中国互金协会下发了网贷存管规范意见稿，对目前的“部分存管”、“存而不管”、“联合存管”等乱象给予明确规范。

那些以“考虑投资体验，无打扰开通存管”的平台、那些省略存管银行开户等一系列必要步骤的平台、那些说上线但仍然全程三方支付的平台、那些投资全程都收不到存管银行短信确认的平台…这回要小心了。

按照最新的网贷存管规范意见稿，上述这些存管，很可能被认定为“虚假存管”。