本报记者 黄斌 广州报道

　　3月29日，在“2017国际金融峰会”上，中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君在峰会上发表了以《互联网金融与区域金融生态》为题的演讲。

　　李爱君称，互联网金融作为金融的内生要素将对金融生态产生多方面影响，具体的影响则需从功能、模式、风险等多个角度去分析。

　　她认为，互联网金融的功能还是传统金融的功能——投融资，但是在投融资功能的基础上，互联网则能提供效率更高的便捷金融服务，“比如说电子支付，支付的速度快、覆盖面大，因为它通过网络，解决了摩擦性不对称的问题。”同时，互联网金融还能服务传统金融机构覆盖不到的人群，“就是大家经常提到的普惠金融。”

　　互联网金融的模式方面，李爱君称，央行十部委出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提到了网络借贷、网络支付、互联网保险、互联网基金等七大模式，“这些模式是在原有的传统模式的基础上，利用了网络的技术进行了创新，不仅具有传统模式的功能，还在效率方面、流动性、效益性、服务的覆盖面上有了进一步的发展与提高。”

　　在互联网金融风险方面，李爱君称，防范风险并非监管的终极目标，终极目标是维护社会稳定，传统金融体系风险传导机制非常清晰，如某个机构出现经营问题会导致系统性风险，系统性风险会导致危机，危机会导致社会不稳定。

　　“但实践证明，当一个互联网金融机构出现问题，并不会引起系统性的风险，但能够直接引起社会不稳定。”李爱君解释称，互联网金融覆盖的人群是缺乏风险认知和风险承受能力，此类人群容易导致社会不稳定，“这个风险特征对传统金融生态影响很大，对防范互联网金融风险提出了一个新命题。”

　　随着互联网金融的演进，其作为金融的外生要素对金融生态也在发生着影响。

　　李爱君称，互联网金融的出现，使得监管机制发生改变，“在横向上是多头监管，纵向上是多层次监管；中央一级执行的是行为监管，地方一级则是微观的监管”；同时，互联网金融对社会的信用体系产生较大促进作用，“信用评价的技术和方法提出了创新方式，比如说大数据信用体系评价”；此外，相关法律亦发生变化。

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“首先，互联网金融的功能是否和这个区域的经济发展、产业结构相匹配？其次，互联网金融的风险，在这个区域是不是能够有效地控制？再次，互联网金融与原有金融机构，在本区域内能不能有效地嫁接？”基于前述分析，李爱君认为，若能处理好这三个方面的问题，互联网金融在一个地区及当地的整个产业发展过程中，则能够贡献它应有的作用，“反之，就会给这个区域经济带来负面影响。”

　　（编辑：曾芳，如有意见或建议，请联系zengfang@21jingji.com）