易容天

　　面对层出不穷的电信诈骗骗局，受害者已不仅仅局限于退休的老年人等社会弱势群体，一些年轻人也接连中招。不过，由于去年年底落地的个人银行账户新规改革，银行作为受害者“防火墙”作用凸显。

　　近日，接到诈骗电话要求转账2900元到一农行账户以办理“消防合格证”的黄先生信以为真，转账后到消防大队咨询办证事宜，才被告知办理消防合格证不会打电话要求转账，方知受骗。

　　幸好去年年底针对个人银行账户管理的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(下称“261号文”)落地实施才挽救了李先生的2900元。

　　根据规定，“个人通过自助柜员机（含其他具有存取款功能的自助设备，下同）转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。”

　　最终黄先生在银行指导下填写“撤销转账申请”并成功为其办理了转账撤销业务，避免了资金损失。事实上，银行已成为防范电信诈骗的“最后一道安全防线”。个人账户新规落地以来，对于以往电信诈骗ATM转账、异常开户、堵截冒名开户都起到很好的防范作用。

　　源头治理三步走

　　以国有五大行中线下网点众多的农业银行为例，自2016年12月1日新政实施3个月（至2017年2月28日）来，成功堵截电信网络诈骗事件2182起，金额3386.31万元，堵截异常开户数12889人次，为被骗客户撤销ATM延时转账8850笔，金额29219.05万元。

　　2016年，央行发布261号文，严厉打击电信诈骗。

　　其中包含多项银行推进个人账户分类管理和ATM转账延迟24小时到账等新规。对于商业银行而言，要想保质保量落实央行261号文中内容进行个人账户和各种交易控制并不容易。

　　例如261号文中，“I类户开户数量控制”、“ATM转账24小时入账及撤销”、“免收行内异地存取现、转账等业务的交易手续费”、“暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务”、“建立对买卖银行账户和支付账户、冒名开户的惩戒机制”，由于改革实施目标种类繁多，且时限不同，给商业银行实施提出巨大挑战。

　　眉毛胡子不能一把抓。“48个总行系统，119个分行系统投产变更工作，历时两个多月”，作为四大行中网点众多的农业银行，一步一个脚印，采取三个阶段分步落实的策略，农行打响了从源头治理电信诈骗攻坚战。

　　去年9月18日，由该行行长赵欢牵头，“从源头上治理电信网络诈骗专项工作”在农行内部正式启动。整个工程分三个阶段完成，前两阶段分别为了落实261号文中2016年12月1日起实施和2017年1月1日起实施的政策要求。

　　具体而言，第一阶段项目投产共涉及22个总行系统和93个分行系统的投产变更工作，实现人行要求于12月1日起实施的I类户开户数量控制、ATM转账24小时入账及撤销、多种到账时间选择、非柜面渠道支付限额控制与提醒等功能。

　　第二阶段投产共涉及26个总行系统和26个分行系统的投产变更工作，完成人行要求的于2017年1月1日起实施的“免收行内异地存取现、转账等业务的交易手续费”、“暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务”、“建立对买卖银行账户和支付账户、冒名开户的惩戒机制”等政策目标。

　　此外，对于261号文提出的“银行应当对全部实体特约商户进行现场检查，逐一核对其受理终端的使用地点，于2016年11月30日前形成检查报告备查”的要求，在不到2个月的时间内，农业银行投入大量人力资源，推进POS机商户、智付通商户及线上直联商户等特约商户的现场检查工作。

　　其中，信用卡中心条线人员实地核查了63.55万户POS商户、118.04万台POS终端，发现违规移机或无法确认使用地点的商户4847户、POS机6642台，均已进行了关停处理。

　　而网络金融部条线人员实地核查了223.3万户智付通商户，关停近六个月无交易商户90万户，发现存在移机等问题商户72291户，均已全部关停；实地核查了5267户线上直联商户，关停近六个月无交易商户2483户，发现存在问题商户59户，均已全部关停。

　　“农行最终完成了预定的第一、第二阶段的工作任务，并提前实现了ATM转账联机撤销等投产任务，有力促进了人民银行261号文件有明确时间要求等政策目标的实现。”农业银行相关负责人指出。

　　第三阶段攻坚克难不留死角

　　仅仅完成人民银行261号文要求的在2016年12月1日和2017年1月1日起实施的政策目标，虽然对电信诈骗起到有效的遏制作用，但仍需进一步优化完善。

　　“三阶段是攻坚战，以最终实现‘全面落实’，‘不留死角’。”农业银行内部人士指出，要想做到“不留死角”，还需要进一步落实261号文没有明确时限的政策要求，与银行执行标准存在差异的政策以及261号文所必需的配套优化功能。

　　在第三阶段中，261号文无明确时限要求部分主要包括“监测开户之日起6个月内无交易记录的账户”、“建立联系电话号码与身份证件号码的对应关系”等需求；前期执行标准存在差异部分包括对公账户三种到账方式等；配套优化功能部分包括批量销户、有合约销户等功能都是第三阶段攻坚克难的重点。

　　农行表示，预计3月底前能够完成第三阶段任务的投产工作。截至2月28日，第三阶段任务中，柜面安全查询控制功能已顺利投产上线，15项任务已完成技术开发进入业务验收测试阶段，3项任务进入开发收尾阶段（二代支付系统对公延时入账、借记卡有合约销户与批量销户、商户管理系统关注客户应用）。

　　相关负责人表示，农行继续将第三阶段工作的技术开发列为最优先级，加大人力、物力投入，确保研发、测试、投产。

　　实际上，在各大银行关于电信诈骗的典型案例中，一类专门面向社会弱势群体的电信诈骗，手段十分低级，银行柜台也能一眼识破。如何激励银行网点员工积极介入，见义勇为，将面向社会弱势群体的电信诈骗行为防患于未然？

　　据了解，目前农业银行正在研究建立电信网络诈骗、客户信息泄漏等案件线索的举报奖励机制。鼓励员工、客户主动发现、及时报告案件线索，便于及时采取有效措施遏制案件发生。目前，该办法已完成起草工作，拟在全行范围内征求意见。

　　目前，农业银行各网点已在显著位置悬挂横幅、在LED屏幕滚动播放防范电信网络诈骗的宣传口号，进社区等现场宣传活动也广泛开展起来，有效增强了广大客户的风险防范意识。

　　此外，农业银行协助公安机关建设反诈骗中心，在河北、安徽、江苏、浙江、重庆、广东等一级分行和50多家二级分行与当地公安机关建立了反诈骗中心，派员进驻公安机关现场办公，共计150多人次，建立绿色通道，配合公安机关快速查询冻结涉案账户。