京东金融：要让农民种地不花钱

　　■IT时报记者 潘少颖

　　近日，中共中央今年的第一份文件（简称中央一号文件）对外发布，这份聚焦“三农”的文件和去年一个明显的变化就是删除了“支持农村互联网金融”，首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法，鼓励农村金融创新。

　　虽然此次一号文件没有直接提及互联网金融，但对于通过运用互联网技术提升金融服务实体经济效率的举措依然是鼓励的，不少互联网金融玩家早已卷起裤管“下乡圈地”。

　　农村金融是一片蓝海

　　得益于2016年的中央一号文件首次提及支持农村互联网金融，不少互联网金融平台纷纷响应，运用互联网数据优势，开展针对“三农”领域的金融服务。在各种利好环境下，不少涉足互联网金融领域的公司如京东金融、阿里等，都纷纷发展农村互联网金融。

　　以京东金融为例，2015年9月，京东金融发布了农村金融战略，以全产业链全产品链农村金融为特色，通过京农贷、农村众筹、乡村白条、农村理财等产品线为农村提供金融服务。数据显示，截至2016年9月，京东农村金融在全国1500个县、30万个行政村开展了各类农村金融业务。

　　农村金融战略依然是京东金融在2017年的六大战略之一，在京东金融副总裁许凌看来，从大农村市场的概念出发，人口数超过九个亿，但他们能体会到的金融服务和服务内容、服务质量非常有限，和北上广一线城市的差别非常大，农村金融是一片蓝海。

　　把“种出来、卖出去、消费升级”形成闭环

　　虽然是蓝海，但在各大互联网金融企业一窝蜂地涌向农村市场时，问题也不断暴露。最主要的是互金企业对于农村产业链的了解深度不够。在易观金融资深分析师马韬看来，现在大多数金融机构是战略性的布局和抢占高地，模式仍然以利息差为主。

　　在京东金融刚开始发展农村金融时，许凌就直言：“做农村金融要考虑农村需要什么样的金融、为什么农民需要金融、他们要金融的目的是什么。”

　　简单来说，对于农民，最关键的就是种出来、卖出去、消费升级。京东金融的全产业链农村金融就是从农民的生产、收购、加工、销售等多个环节，解决农户在种植生产中遇到的问题，沿着农产品进城、工业品下乡两条农村产业链，形成闭环。因此，京东金融打造的第一个农村金融产品就是“京农贷”，其支持的“农民种地不花钱”扶贫项目在河南省级贫困县扶沟、许昌鄢陵、漯河临颍等地落地，项目一期放款总额达1200万，惠及农户家庭400余户，覆盖种植面积3万多亩。满足了农民的生产需求后，还要满足农民的消费，京东金融把乡村白条升级为“京东开店宝”和“京东消费宝”，分别为农村小店与农民提供手续费低廉、授信模式多样化的理财白条产品。

　　把金融科技渗透到农村

　　2017年中央一号文件给农村互联网金融泼了一盆冷水，这与互联网金融行业的乱象丛生以及农村金融环境缺乏监管有关。互联网金融行业处于专项整治的阶段，农村金融土壤下更容易滋生打着“互联网金融”旗号的违法违规金融行为，因此中央一号文件也特地强调要“严厉打击农村非法集资和金融诈骗”。

　　马韬告诉记者，传统金融机构和互联网技术相融合更适合当前农村金融的发展现状，而互金企业可以利用大数据、风控技术等优势，挖掘深度农业数据，渗透到产业链。

　　许凌表示京东金融从1.0时代进入了2.0时代，2.0时代用技术帮助金融机构做金融。落到农村金融上，则是打造数据驱动型的2.0版京农贷风控解决方案，严格进行贷前、贷中、贷后的风险防控。

　　“充分挖掘京东这个大零售平台在农村经济里扮演的角色，利用京东金融的金融科技，从小额支付、小额信贷、小额理财到企业结算、企业融资等提供全方面的金融服务。”许凌表示。