张漫游

　　随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）落地，银行存管被规定为互金平台合规的硬指标。

　　然而，距离2017年8月前互金平台完成合规整改的时限已过半，《中国经营报》记者统计发现，在正常运营的互金平台中有银行存管的平台占比仅为10.3%。

　　近日，记者了解到，中国建设银行广东省分行正在试水存管业务，有望成为首家从事互金平台存管的国有大型银行。此外，2月16日首创集团旗下互金平台首创金服与杭州银行宣布达成资金存管合作。

　　但这是否能成为互金平台的福音，还未可知。互金平台给银行带来的风险依然是银行业人士的一大担忧。

　　互金存管迎春天？

　　近日，有消息称，建行广东省分行正准备试水存管业务，有望成为国有银行做互金存管的第一家。建行内部还流传出一个“交易E存管有奖征名活动”。“交易E存管”被视为该行在托管业务模式基础上打造的互联网线上资金存管系统。在该系统中，建行作为第三方对投资者资金进行存管，实现了投资者资金与互联网公司资金的分离。

　　记者从接近建行广东省分行的人士处证实了此消息，该人士向记者透露道，建行广东省分行现正在开发系统，最快争取在一季度推出来。

　　某城商行电子银行部高管告诉记者：“银行开展互金平台存管业务有一定风险，这其中主要是声誉风险，这并不是一家分行或者业务条线就可以承担的风险。站在银行传统思维来看，银行不会轻易做互金平台存管。做此项业务可能都有更多考量。”

　　银行的这种担心也引起互金企业的重视。例如首创金服从成立之初就很重视风险管理和合规运营，因此首创金服创造了累计交易额51亿元“零坏账记录”的佳绩。出于对行业趋势及自身发展的需求，首创金服一直十分关注存管问题，曾与多家商业银行沟通，经过综合考量，最终携手杭州银行。2月16日，首创金服与杭州银行宣布达成资金存管合作。

　　记者了解到，此次首创金服与杭州银行存管模式的优势体现在合规性上，即借款人、出借人的账户开在银行，支付通道使用银行自有通道，其所有流程均在银行体系内，支付通道来自于银行内部。

　　首创金服执行总经理岳明表示：“该存管模式能够落实互金平台资金物理隔离，避免发生资金池。同时，在直接监管平台资金及流向的过程中，银行可以观察到平台项目的坏账率，进而实现真正监管。”

　　杭州银行副行长敖一帆坦言，该行与首创金服的合作不止于对首创金服资金的存管。“与目前多数银行提供的网贷资金存管合作不同，杭州银行的互联网金融服务更全面、模式更广泛。”

　　记者在采访中了解到，在与互金平台对接存管的过程中，银行可以收获潜在用户，还可以观察互金平台在一些金融产品上所做出的创新。

　　目前城商行以及全国性股份行的分行开展互金平台存管业务较为积极，但受风险、技术、政策等多重原因影响，银行对存管业务的积极性不高。

　　上述城商行电子银行部高管告诉记者，此前银行一旦开展互金平台存管的业务，平台就会以此作为背书，这是一些银行原来不愿做存管的原因。

　　2016年8月，中国银监会《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》出台后，银行的免责范围加大，也在一定程度上降低银行的顾虑，有望增强银行推进存管业务的积极性。

　　仅一成互金平台有银行存管

　　2016年8月，中国银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《办法》，督促网贷行业整改并加强监管。其中第二十八条规定，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。同时，要求2017年8月前完成合规整改。

　　随后银监会又联合工信部、工商总局发布的《网络借贷中介机构备案登记管理指引》指出，互金合规顺序应该为，先到工商局注册，再到地方金融监管部门备案，然后申请ICP（电信业务经营许可证），最后一关是银行存管。

　　记者注意到，即使促进互金平台在银行存管的红利频发，但存管业务进展依然缓慢。记者查询“网贷之家”，信息显示，截至2017年2月17日，共有4510个网贷平台，停业及问题平台有2628家，其中正常运营的平台中在银行存管的平台仅有194家，占正常运营平台的比重约为10.3%。

　　此次，国有银行有望参与存管市场，是否意味着互金存管即将迎来春天？“这次看到媒体报道，建设银行广东分行在研究这块业务，具体在总行层面能否审批通过，还不得而知。但是国有大行对互金平台态度的转变，体现出传统金融机构对于互金平台的接纳度在提升。”爱钱帮联合创始人赵静婷认为，“对于国有银行而言，他们还是担心互金平台的政策风险，担心投资人会将平台风险转嫁给银行，或者牵扯银行，使银行背负信用风险。”

　　目前互金行业仍然处于调整期。根据“网贷之家”最新发布的《中国互金行业2017年1月月报》显示，2017年1月，网贷行业综合收益率为9.71%，环比下降了0.05%，同比下降了2.47%。

　　截至2017年1月底，互金网贷行业正常运营平台数量为2388家，相比12月底减少了60家。据不完全统计，12月仅有4家新上线平台，相比2016年年底的数量进一步下降，环比减少了8家。1月共有64家停业及问题平台，其中问题平台有29家，包括跑路6家、提现困难23家，另有停业平台33家、转型2家。网贷之家认为，停业及问题平台数量再次出现下降，表明2016年年中平台退出互金网贷行业达到最高峰后，平台退出的步伐进一步减缓，不过平台整改的脚步尚未停歇，未来网贷行业运营平台数仍将进一步下降。

　　赵静婷透露道，银监会出台的监管细则再次提高了银行存管的门槛，对于平台而言也是不小的考验。首先，资金存管要求网贷信息中介机构须满足监管的硬性指标。其次，目前银行对于互金网贷资金存管业务都比较谨慎，合作门槛制定较高，平台进行资金存管主要考虑注册资本、股东背景、风控模式、团队金融从业背景、技术实力及业务量等因素。整体而言，监管落地后，平台再接入银行存管的门槛更高了。

　　面对银行的顾虑，为了达到监管要求，互金公司也在进行自我调整。赵静婷认为，互金平台必须在风控、贷后管理、不良资产处置方面努力投入，更加严苛要求自己。同时还要有强大的技术和运维实力，没有规范的运营管理和流程制度，没有雄厚的资金实力，互金平台根本没法迈过银行存管这道硬性门槛。