海尔旗下快捷通被罚 风控、信披是主因

　　戴闰秒

　　近日，海尔集团旗下第三方支付平台快捷通收到央行罚单，成为了央行杭州支行2017年的首次行政处罚决定。虽然分析称这只是“日常行政处罚”，但监管机构第三方支付平台管理日趋规范化已然成为共识。比如在2017年1月13日，央行出台备付金制度，规定支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。

　　另一方面，第三方支付这一领域，也成为了像海尔集团这种传统家电企业的必争之地。这不仅能让企业的供应链金融环节更为完善，也为自己的线上平台、线下支付提供更多可能性。

　　监管日趋规范化

　　2017年2月6日，在中国人民银行杭州中心支行发布的处罚信息公示表上，海尔集团旗下的快捷通赫然在列。行政处罚信息公示表显示，快捷通因“未按规定建立有关制度办法或风险管理措施；未按规定公开披露相关事项；违反业务管理规定、损害客户合法权益的行为”，被罚款7万元人民币。这是快捷通收到的首张罚单，也是央行杭州支行2017年的首次行政处罚决定。

　　据了解，2014年3月快捷通被浙江海尔网络科技有限公司100%全资收购成为控股子公司，隶属海尔集团。

　　根据快捷通官网， 2017年1月20日，快捷通发布了《非银行支付机构关于风险事件的信息披露公告》。公告披露了快捷通2016年度风险事件，共计195件。其中，账户泄露类风险事件共计97件，涉及银行账户数103个，涉及支付账户数为102个，涉及账户占比0.62‰；资金损失类风险事件共计98件，涉及银行账户数量104个，涉及支付账户数量103个，金额占比0.0027‰，赔付率为60.43%。

　　《中国经营报》记者向海尔金融问询此次被处罚的详细信息，但海尔互联网金融CEO王伟因身在美国未能回复。对此，中国社科院支付清算研究中心研究员赵鹞对《中国经营报》记者表示，央行的这次处罚只是日常工作中发现问题后的行政处罚，并不需要揣测太多。对于海尔金融来说，预计这张罚单并没有实质影响。

　　尽管如此，监管部门对于第三方支付政策的日趋规范化已然成为两个共识。比如，继2013年6月央行发布备付金存管办法后，2017年1月13日，央行再出重拳发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，将直接收拢备付金统一管理权限。规定要求自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。

　　根据数据显示，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。

　　央行方面称，建立支付机构客户备付金集中存管制度，主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，保障客户资金安全，并引导支付机构回归业务本源。客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。

　　“从第三方支付行业整体发展来看，2016年行业监管政策频繁落地，监管层对第三方支付的发展空间和业务模式都有了清晰的规划，第三方支付再次被定位为小额、快捷、便民服务、小微支付中介。第三方支付市场肯定会变得更加规范。”易观金融高级分析师王蓬博对《中国经营报》记者表示。

　　管理趋于规范之后，必然对第三方支付平台的格局产生影响。对此，王蓬博称，第三方支付企业的业务范围和收益都变得可以预见，市场可见的变量正逐渐减少。一方面，技术实力强和市场占有率更高的企业将拥有更多话语权；另一方面，业务范围单一、市场占有率低的公司利用现有渠道进行差异化服务成必然趋势。

　　缺乏产品基因

　　在各家都在争抢第三方支付的一席之地的时候，像海尔这种传统家电企业自然不会错过。整体上看，海尔、美的、TCL基本上都冲着全牌照的路线在布局，其中支付牌照的争抢尤为激烈。

　　2007年，海尔集团正式组建海尔金融。在互联网金融方面，2014年收购了上述第三方支付公司快捷通，并投资成立了网贷平台海融易，获得了消费金融牌照。而美的集团(30.120,0.10, 0.33%)也同样是通过收购获得支付牌照。2014年，美的集团收购深圳神州通付。另一家电巨头TCL则想自行申请支付牌照。2014年，TCL集团(3.580, 0.06, 1.70%)成立深圳市前海汇银通支付科技有限公司，并对支付牌照进行申请。不过，在央行已经明确今后不再发新的第三方支付牌照后，目前未有更新进展。

　　传统企业做供应链金融无可厚非，为何非要在第三方支付上下功夫？事实上，实业转型中，基于资金收付和互联网入口的支付业务成为基础设施，获得第三方支付牌照不仅能让企业供应链金融环节更为完善，也为自己的线上平台、线下支付提供更多可能性。

　　“支付作为商业交易过程中最重要一环，对现代零售、电商等行业的发展起到支撑作用，掌握支付就等于同时掌控了资金流和信息流。在此基础上，支付企业积累了海量的交易数据和流量。企业通过对这些数据和流量的挖掘和应用，能够自然衍生出如互联网营销、征信等增值服务。可以说，支付是企业切入互联网金融最便捷的渠道，也是企业构建商业闭环的必然组成部分。”王蓬博表示。

　　在王蓬博看来，目前不应该把传统家电企业与互联网企业割裂来看，因为各家都在进行互联网化的改造。不过，也有业内人士认为，传统家电企业与互联网系互金公司相比，缺乏足够的技术与产品基因，比如线上数据的积累、大数据的运用能力等。还需要提升自身认知与风控能力，形成符合互联网时代需求的产品。