关健

　　微信与支付宝相继取消了免费提现政策，弥补交易手续费成本是主因，但平台方由此可能更乐意看到的一个效果是，用户今后更多将钱用在了场景消费与理财上。

　　9月12日下午一点，支付宝通过官方微博发布公告称，10月12日起，支付宝将对个人用户超出免费额度（2万元）的提现收取0.1%的服务费，在用完基础免费额度后，用户可以使用蚂蚁积分兑换更多免费提现额度。积分的获取方式就隐藏在日常使用支付宝缴费、付款等行为中。

　　由于支付宝商家用户被排除在这个新规之外，且支付宝并没有针对快捷支付向用户收费，这次新举措的实际影响效果预计比较有限。说白了，无论微信还是支付宝，本意是不想看到自己成为用户之间纯粹的转账工具，而更希望用户将这里边的钱花掉，提升用户黏性和平台与线下业态的连接能力。

　　成本压力考量

　　12日下午，支付宝官方向《第一财经日报》回应称，这次出新规主要是出于成本压力上的考虑。由于这两年支付场景不断拓展导致用户交易成本成倍增加，照这样发展平台确实会不堪重负。支付宝在公告中将收费原因描述为降低“综合经营成本上升较快”的压力。

　　半年前，微信支付就已取消了免费提现政策。马化腾算了一笔账，消费者使用第三方支付消费，商家会给第三方支付手续费，但如果是个人之间转账，“经过第三方账户，一进一出就又回去了，停留的时间连一天都不到”。马化腾称，即使算上第三方支付平台可以获得的利息收入，微信今年1月份的成本还是超过3亿元。“一进一出我就要承担千分之一的成本，这个数字哪一家都受不了！”

　　这次支付宝跟进取消全免费提现，并没有出乎业界意料。手续费等交易和运营成本是第三方支付平台不得不掂量的压力，支付宝也一样，尽管它背后的蚂蚁金服有包括商户交易手续费、贷款利差等丰富的收入来源。

　　通常，银行的钱进入第三方支付账户，银行要向这个过程收取手续费，这属于常识与行规。比如消费者在网购时使用银行卡快捷支付，就属于这类过程。但提现属于钱回流到银行账户，只有极少数银行对这个行为收费，这属于普遍受银行欢迎的举动。

　　实际上，对支付宝而言，这两年交易成本的成倍上涨的因素中，来自快捷支付的成本是很大一块，只不过支付宝替消费者向银行支付了这笔手续费。支付宝没有选择针对快捷支付收手续费，原因是这个影响范围太大，可能会严重影响交易规模，因此支付宝这次将收费对象瞄准了提现去弥补成本。与快捷支付相比，提现是极低频行为，影响要小得多。

　　况且，对于淘宝、天猫卖家以及与支付宝对接的线下商户，都不受这次新规影响，商家用户的提现仍沿用免费政策。

　　把钱花在消费场景中

　　具体来看这次支付宝新规的表述，“只针对增量资金”和“原路进出”是两个核心意思。前者是指，如果用户在10月12日前将支付宝余额里的钱转入余额宝（这部分钱属于“存量”，不属于增量资金），按照“老人老办法”，他在10月12日之后，还是可以将余额宝里的钱任意转到自己的银行里，不受新政限制。但如果他是在这个时间点之后将余额里的钱存入余额宝，再想转出时就会受限。

　　“原路进出”是指，新规实施后，用户从余额新转入余额宝的资金，转出时只能转回到余额，不能直接转出到银行卡；从银行卡里直接购买余额宝的，可以直接退回到银行卡里。

　　除提现之外，使用支付宝进行消费、理财、购买保险、手机充值、水电煤缴费、挂号、缴纳交通罚款、使用手机支付宝转账到支付宝账户、还款等服务不受任何影响。

　　不过，用户方面也存在一条规避路径。如果用户拿余额宝里的资金去买理财产品，到期后再赎回，就不受这个提现新规的影响。因为购买理财产品相当于产生了额外价值。

　　这次，支付宝为用户设计的免费提现额度是累计2万元，比微信的1000元额度上限高。如果用户使用完了这个额度，可以用自己的蚂蚁积分兑换额外的提现额度，一般1个蚂蚁积分对应1块钱免费提现额度，且不封顶。

　　从这点不难看出，支付宝的用意是激活蚂蚁积分的使用频率。消费者日常在使用支付宝付款、支付水电煤费用、信用卡还款等，均可获得积分。支付宝方面对《第一财经日报》记者称，这些积分背后对应着像天猫超市优惠等很多线上线下权益，接下来会进一步拓展权益体系，包括与外部平台商家的权益。

　　很明显，通过积分权益与提现收费这种“胡萝卜加大棒”举措，支付宝会将更多用户引入消费场景中，这也是它多年苦心布局的核心体系。如果消费者只是拿钱通过第三方账户“过了一遍”，没有产生任何价值与收益，无论是支付宝还是微信，都是不愿看到的。根据第三方支付的商业模式，在用户通过第三方支付消费的过程中，商家会支付给第三方支付一定的服务费，相当于是商家帮消费者承担了资金成本，构成了商家、消费者和平台之间的三角平衡。