高额逾期费“挡住”还款之路

　　《借贷宝“击鼓传花”：变味的熟人借贷》跟踪报道

　　■IT时报 许恋恋

　　上周（8月26日），本报刊登的一篇名为《借贷宝“击鼓传花”：变味的熟人借贷》报道指出，借贷宝鼓励的“赚利差”模式，使连环贷成为这家P2P平台上常见的模式，并由此引发了连环逾期的风险，而所谓的“熟人借贷”也已变味，即便是陌生人，也能彼此成为“宝友”。

　　8月29日，在未与《IT时报》进行核实的情况下，借贷宝在官网以及App中发布了《关于“借贷宝迷局”不实报道的公告》（简称公告），指责报道失实，称只是“非正常用户群样本”。但仅在《IT时报》微信公众平台上，这篇文章的阅读量近10万，留言近千条，而新浪、网易、虎嗅等网站转载本文后，也引发网友激烈讨论。

　　8月30日，一封神秘邮件以借贷宝母公司“人人行科技”的名义给《IT时报》的合作网站网易科技发去撤稿函，称本报的“源网站已删除稿件”。当然，这是一句“赤裸裸”的谎言，直到现在，这条新闻仍然被推送在《IT时报》网站首页。

　　与此同时，越来越多被逾期的借贷宝出借人和被“挡住”还款之路的借款人，找到《IT时报》记者，讲述自己与借贷宝“不得不说的故事”，其投诉的焦点，依然是高达20%-30%的特别逾期管理费和不见成效的催收系统。

　　家徒四壁的借款人

　　文章见报一周以来，记者的微信和QQ不断被人请求“添加好友”，大多是借贷宝的逾期借款人和被逾期的出借人，在他们发给记者的大量资料和信息中，一位名叫王烈的“宝友”（借贷宝用户对彼此的称呼）发来的照片引起了记者的注意。

　　多张照片中的画面，是几间低矮的平房，屋内没有任何电器，只有被灶头烧得乌黑的墙壁和几捆歪歪扭扭摆放的柴火。照片中的主人公是一个眼部有残疾的男孩。王烈告诉记者，这位名叫“程鹏”的男孩，家住湖北荆门农村，是一个没有工作的90后，在借贷宝中借了巨款，如今已无能力还款。

　　“为什么这样的条件，平台还能让他借入这么多钱？”王烈对此十分不解。

　　一位网友在《IT时报》微信平台留言，称自己是一名“人人催”的催款人，但上门10家，只有3个债务人住在登记的住址。

　　借贷宝多次表示，自己的模式是“熟人借贷”，并表示，用户应该自己对“好友”的借还款能力和风险进行基本判断。但这种模式是否真能规避风险呢？

　　北大互联网金融研究中心副主任黄卓认为，虽然借贷宝貌似采用P2P行业里少见的“信息中介”模式，但是其熟人借贷模式的潜在风险仍然很大，应该进行严格的监管：“首先是‘对网络借贷平台的信息披露’的监管，因为信息披露是金融定价的核心；第二是对‘通过网络借贷平台从事高利贷和旁氏骗局行为’的监管。从这个意义上来讲，设置单个借款人通过网络平台借款的总金额上限，是一个有力的监管措施。”

　　“好生意”：一笔本金可连环收取逾期费

　　王烈认为，压垮程鹏的“稻草”，是借贷宝平台上高额的逾期管理费。

　　在上期的报道中，记者曾详细计算过，以借入“1万元/年化24%/7天”为例，到期原本应该支付本息共10046元。但如果逾期16天，在利息罚息（属于出借人）之外，还需另外支付基础逾期费和20%的特别逾期管理费（由借贷宝收取），共需偿还12449元，相当于当日的逾期年化利率是556%。

　　多名宝友向记者表示，对于借贷宝而言，这可能只是最少的收益。由于借贷宝鼓励宝友们“赚利差”，你可以和自己的上下游好友产生两个独立的借贷协议，也就是说，一个宝友很可能既是借款人，也是出借人。一笔1万元的本金，可能会由于不同利差，形成一个多人之间事实上的“连环借贷关系”，由此带来的风险是，这个连环贷的链条任何一个环节发生了逾期，所有借款人都要支付平台的逾期管理费。

　　举个例子，宝友A借1万元给B，B再将这笔钱借给C，C再借给D，借款期限都是7天。从这个不甚复杂的链条来看，如果D逾期了没法还款， 如果B、C没有其他收入来源，也将无力还款，那么B、C、D都会逾期，平台可以收取三个人的基础和特别逾期管理费。

　　按此规则再来计算，1万元的本金，如果逾期16天，借贷宝能够从三个借款人处分别收取相当于本息20%的特别逾期管理费，也即6000元左右。

　　在《公告》中，对于逾期管理费，借贷宝如是表示：“逾期管理费是用以维持催收所需的开支，不属于利息或变相利息，而且金额最多不超过应收账款的三分之一，这在业内都是比较低的。”

　　但根据网贷之家CEO石鹏峰的分析，连环借贷风险在于，一旦链条末端的债务人出现违约风险，很容易引起连锁反应，但如果其中任何一级兑换了其“担保”责任，则风险传导将会终止，如果末端的债务人还款之后，整个链条的风险也将全部解除。也就是说，需要被催款的人，可能只是最末端的那个人。

　　逾期管理费是业内惯例吗？多家平台、银行都不收

　　记者查询了多家P2P平台的借款协议，关于逾期，各家的规定是这样的。

　　宜人贷的借款帮助中如是描述，“如果逾期，借款人有3次还款日顺延的机会，每次顺延的期限是2天，顺延期间还款不需要缴纳违约金，单次逾超过2天的，剩余的顺延机会将全部取消。3次顺延机会使用后出现逾期需缴纳违约金。逾期违约金的计算方法为： 违约金=（月应还本金+月应还利息－实际还款金额）× 违约金系数 × 逾期天数，其中违约金系数为0.2%。”按此计算，违约金年化率应该是73%。

　　再来看陆金所。陆金所的规矩是除需支付原有的应付未付款项之外，还需支付逾期罚息。逾期罚息按单利、按日计息，计算方式：逾期罚息 = 逾期款项中的本金部分 × [执行利率 × 150% ×（逾期天数/ 360）]，逾期期间，如遇协议执行利率调整，自执行利率调整之日起罚息利率相应调整。也就是说，逾期后，罚息利息是原约定利率的1.5倍，如果当初借款时约定年利率是24%，那么借款人还需支付年化为36%的罚息。

　　除了罚息之外，宜人贷和陆金所都没有提到要加收逾期管理费。

　　另一家互联网金融平台拍拍贷与借贷宝的做法有些类似，如果借款人发生逾期，除了需向出借人支付逾期利益（相当于罚息）、利息和本金外，还应当向拍拍贷支付催收费。催收费由拍拍贷奖励积极参与催收的借出者或者补贴催收成本，这里的催收费与借贷宝的逾期管理费用途是一致的。

　　根据拍拍贷官网上的信息，催收费的收取标准是每期逾期本金 ×0.6% × 累计逾期天数，也就是说，发生逾期后，按照0.6%的费率按日收取催收费。

　　如今，不少银行也推出了信用贷，个人可以根据一定的信用资料，从银行获得快速放款。那么，对于这些贷款者，银行是如何管理的呢？

　　浦发银行的工作人员表示，对于个人信用贷，浦发银行的贷前审核比较严格，正常交公积金、学历本科及以上是准入条件，如果学历不够，则需要提供房、车等财力证明，个人最高贷款额度是29.5万元，利息一般是年化5%，高一点的可能到7%-8%。

　　个人在办贷款的时候，同时需要办信用卡和借记卡，一旦这笔信用贷款发生了逾期，逾期记录直接上传征信系统，而且会产生罚息，罚息一般是在利息的基础上上浮50%，没有逾期管理费。

　　另外一家商业银行的员工则告诉《IT时报》记者，个人信用贷款一旦逾期，一般按日收取滞纳金，具体比例会事先约定，但应该比信用卡日息万分之五较高。同样，没有逾期管理费。

　　记者手记

　　僵局何时打破？

　　网贷之家CEO石鹏峰表示，不同平台的逾期费用约定都有所不同，主要根据自身催收成本、对借款人惩戒警示作用等因素综合考虑制定，借贷宝对逾期管理费的规定应该是一种惩罚性条款，“如果借贷宝在逾期15天后采取高成本的催收方式，并在75天之后采取更高成本的催收方式，收费可能是合理的。但费用太高，也可能引起借款人反感，甚至破罐子破摔。”

　　在多个借贷宝投诉人微信群里，记者问了这样一个问题，“如果借贷宝的逾期管理费改革，降低或者不收，你们会愿意还钱吗？”不少投诉者回复，如果不是这么高的逾期管理费，让他们觉得还款无望，是愿意偿还欠款的。

　　借贷宝在上篇报道中对本报回复称，逾期超过75天以上的用户比例是1%，按照此前其公布的1.28亿注册用户，这个数字是128万。至于逾期超过16天的用户数字，借贷宝并没有公布，但显然，会是一个更大的基数。如今，借贷宝平台和逾期用户已陷入僵局，如何打破僵局，记者会继续跟踪。