胡群 李楠

　　“央行已授权中国支付清算协会牵头制定二维码支付的行业技术标准和业务规则，协会已向会员单位发送征求意见。”中国支付清算协会人士近日向经济观察报记者透露。

　　这意味着二维码支付的市场地位将得到官方的认可。

　　事实上，这项诞生于银联实验室里的技术，在2013年7月被中信银行推出市场。2014年3月，央行以二维码安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码支付服务后，二维码支付在市场中暂时偃旗息鼓。

　　不过，随后监管默许市场探索，以支付宝、微信支付等第三方支付机构提供的二维码支付服务在近两年发力抢占线下支付市场。如今，消费者的手机支付习惯已渐养成，当银行重新开展二维码支付业务时，还有多少机遇？

　　面对风险的态度

　　“二维码支付在国内最早是银联研发的。”中国银联负责人此前向经济观察报表示，银联的电子商务与电子支付国家工程实验室是国内金融行业唯一的国家工程实验室，一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括二维码支付在内的各种创新支付模式。

　　而中信银行是最早发展二维码支付的银行之一，2013年7月份，该行推出第一期二维码支付业务，给用户带来了快速、便捷的支付体验。同一年内，中信银行又推出“异度支付”，不过，支付消费场景较少，且这些支付需在下载中信银行APP的基础上才能实现。

　　不过，这种创新产品的探索于2014年3月戛然而止。彼时，央行以二维码支付安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码支付服务。当年9月份，支付宝、微信支付即再次布局二维码支付，如今正向全国加速铺开。不仅支付宝、微信支付，随后多家银行的手机客户端都设有扫码支付功能，但使用该功能的用户极少。

　　一位股份制银行电子银行部负责人向经济观察报表示，监管机构担忧二维码的风险，但市场正逐步成熟，近年技术方面进展并不大。现在支付宝、微信支付以及银行都在开展，是不愿放弃这块新兴市场，而监管机构默认市场的探索。

　　当银行重新进入这个市场时，早已非2014年的模样。大中城市中的线下商超、餐饮等线下高频支付场景大部分为支付宝、微信支付所覆盖，而这一趋势正向中小城市及县城蔓延。 蚂蚁金服方面表示，“我们看好二维码未来的发展趋势。只要是用到小额支付高频场景的，我们都会去覆盖。”

　　支付的背后

　　金融业务始于账户，但如何通过账户及支付，提供综合服务才是取胜的关键。

　　今年7月，工行正式推出二维码支付产品，成为国内首家具有二维码支付产品的商业银行。该二维码支付通过简单的“扫一扫”覆盖线上线下和O2O支付全场景，无缝链接商家和客户，同时通过二维码支付的推广应用改善大众消费环境，使支付网络既广泛覆盖大酒店、大卖场、大百货这样的“大动脉”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡厅这些“毛细血管”，将金融服务广布社会民生各个领域。工行表示将以此为契机进军二维码支付市场。

　　不过，这些功能早已在支付宝、微信支付中实现。麦肯锡的研究表明，支付宝和数以千计企业合作，提供各种线上和线下的应用场景，覆盖日常生活衣食住行的方方面面：交通、旅行、超市和便利店、饭店、娱乐、水电缴费等。这种完整性和便利性使支付宝在中国的各种消费群体中广受欢迎。另外，目前支付宝推出的“互联网＋公共服务”，已有347个城市入住，提供车主服务、政务办事、医疗、教育、交通等便民服务；同时，在支付的基础上增加余额理财、城市服务、芝麻信用等不同的产品线，不断完善、增加自己的服务产品。

　　蚂蚁国际事业部总经理郏航表示，“未来我们不能只立足于支付而来谈支付，我们最终的服务对象是我们的客户。客户的需求，围绕着支付商业所衍生出来的相关的服务，或者是相关的价值是我们所需要特别关注的。”

　　微信支付则依托微信拥有大量的用户群体，从红包开始，引导用户绑定银行卡，从最开始的游戏场景消费到购物，以及现在的餐饮、手机充值、城市服务，商店支付等场景。麦肯锡认为，互联网类的机构另一项核心竞争优势就是对大数据和先进分析技术的追求及使用。金融从不缺少数据，但是全面利用非结构化数据，特别是互联网端的数据，可以在产品和营销设计以至风险控制上产生更多的创新。

　　实际上，无论是二维码支付还是其他方式的支付，支付只是开端。支付宝提供的并非简单的支付业务，而是基于支付等数据，提供安全、信用、理财、融资，亦即营销、会员等多重功能。

　　谁的阵地？

　　简单的二维码支付背后是业务阵地的争夺，有了支付清算协会的规范和政策的支持，未来肯定会有更多的银行、金融机构及第三方支付机构参与到二维码支付的市场推广中，商家也会更容易接受。

　　“对当前移动支付观察分析结果看，商业银行的线上网络支付阵地已处于明显劣势，几近沦为第三方网络支付机构、尤其是支付宝的后台和资金管道。”央行金融IC卡推进工作领导小组办公室前主任李晓枫曾向经济观察报称，“手机内下载一个支付宝APP即能解决大多数的线上支付需求。”从目前线下网络支付的进展看，即使央行尽快放行二维码支付，银行未必能重新夺回这个阵地。

　　银联方面向经济观察报记者表示，移动支付领域正呈现出多元化发展的趋势，整体支付市场尤其是对成本较为敏感的小微商户对二维码支付有一定的需求，银联成员银行和入网收单机构也表达了在非接支付为主流的基础上，同时支持二维码支付的诉求。

　　2015年12月，中国银联联合20余家商业银行推出“云闪付”，最初的“云闪付”仅支持安卓系统，持卡人需在手机银行上生成云闪付卡，在具有银联“闪付”标识的Pos机上完成支付。目前“云闪付”的产品系列覆盖非接IC卡、手机、可穿戴设备等多种介质形态。

　　在监管认可、产品技术较为成熟，安全风险可控、且通过相关检测认证的情况下，银联拟把二维码充实到“云闪付”产品系列中，作为非接支付的补充，丰富“云闪付”产品体系。

　　从现金交易到刷卡是一种创新，从刷卡到手机支付可以说是一种颠覆。二维码支付的未来在哪里，谁将能赢取用户的心？