互联网金融消费贷多领域布局

　　消费升级助力构建“信用生态”

　　蒋洁琼

　　风尚

　　□ 本报记者 蒋洁琼

　　尽管各传统金融机构都有推出分期消费的金融信贷产品，但多局限在对于如数码产品、奢侈品等实物消费。如今，互联网消费金融贷产品悄然兴起，其涉及的产品不仅面向实物，还涉及教育、旅游等领域。然而，在消费升级大背景下，互联网给消费习惯带来“润物细无声”的改变，这种改变不仅在各大城市蔓延，也在大众传统视野之外，改变一些孩子的命运，并在一定程度上助力构建互联网“信用生态”。

　　需求催生产品

　　近期，中国证券报记者了解到，许多“大山深处”的孩子们正在使用互联网消费金融信贷产品缴纳职业教育学费。贵州新华电脑学院院长王胜在接受记者采访时表示：“贵州属于偏远的欠发达地区，很多孩子因为家庭贫困而上不起学。同时，也没有能力和资格去传统机构申请贷款。近期，学校和‘百度有钱花’合作的互联网教育信贷产品，相当于给孩子们一个机会，而学校的入学率也有一定程度的增长。”

　　王胜介绍，欠发达地区的农村家庭中一般都有好几个孩子，孩子们因家庭经济压力的原因，很难像发达地区孩子一样接受完整（从小学到大学）教育，为早日谋生贴补家用，往往会有接受职业教育的诉求。而职业教育学校多为民办学校，场地、人力资源等成本决定教育费用普遍不低。

　　因此，许多孩子因学费问题放弃受教育机会，学校在经营过程中，也经常有因经济压力而辍学的孩子。“等我把粮食收了卖下来钱，就一定来把学费补上。”王胜表示，这是很多学生家长都会对学校说的一句话。据统计，贵州新华电脑学院约有3000名学员，每年因无法接续学费而辍学的学生比例为2%至3%。而在一定时间内拖欠学校学费的现象更是常态。

　　与贵州新华电脑学院情况类似的还有贵阳新东方烹饪学院。两位校长在接受记者采访时不约而同地表示，学校曾与一些传统金融机构合作教育分期贷，但因信贷资质、审批流程等问题，贷款成功率很低。农村普遍文化程度较低，传统金融机构“较高”的利息也常常令他们望而却步。

　　据了解，中国人民银行历经数年，接入各类放贷机构数据，构建一个全国集中、统一并可联网查询的征信系统。征信系统收录的自然人达8.6亿，其中有信贷记录的达一亿多人，这就是央行个人征信记录。金融机构给贷款申请者放款审批时，通常会参考申请者在央行的个人征信记录，从而判断是否放款。

　　而有互联网消费金融平台推出的产品，以其基于大数据整理的信用情况审批贷款，表现出的特点是利率较低、信用评级的数据来源更为广泛，拓展因央行无征信而无法在传统金融机构贷款的人群的消费。以百度金融旗下的消费金融品牌“百度有钱花”为例，自上线教育分期服务以来，其已为数万名学子提供教育信贷服务，其使用的便是基于互联网大数据的信贷标准。

　　贵阳新东方烹饪学院院长长姜海波对记者表示，学校自7月开始与“百度有钱花”合作以来，大多数入学的学生都选择了该产品，以分期付款方式缴纳学费。

　　助力消费升级

　　事实上，互联网消费金融信贷产品对于消费升级的助力，表现在其对于“新农民”及其孩子们消费习惯的改变。在传统观念下，欠发达地区的许多人都不能接受贷款分期，“有多少钱办多大事”是他们的普遍心理，但这种情况正在改变。

　　在贵阳新东方上学的袁文斌今年17岁，在家中排行第二，爸爸、妈妈之外，他还有姐姐、弟弟和奶奶。他也是使用“百度有钱花”教育信贷产品的一员，他对记者表示：“我喜欢做饭，偶然在杂志上看到新东方的广告就想来试试。以我家里的条件，来这学校最好的班级学费要三万块一年，我要学两年，一次性拿出这么多钱家里难以负担。”

　　记者了解到，以“首付+分期”的方式使用互联网消费金融产品，是这些大山里的孩子们支付教育费用的主要手段。而使用方便、审核快捷、放款迅速等，都是这些职业院校和学生选择互联网消费信贷产品的主要原因。

　　互联网技术培训机构华信智原的市场运营中心主任周涛对记者表示，公司也于近期引入百度有钱花的消费信贷产品。据介绍，很多留守儿童的父母都在外地打工，孩子则留在家乡上学。父母也是希望自己的孩子能通过分期教育信贷，掌握一门好的技术获得更好发展。“在和百度钱包合作之前的缴费主要是现金和传统金融机构，如银行的分期教育信贷产品。纸质化的申请表、合同、文件寄送、电话复审等流程非常麻烦，档案管理起来也非常麻烦。”

　　“如果孩子的父母没有接到银行电话，或是在和风控沟通时有方言障碍（很多农民听不懂、不会说普通话），银行可能拒审。”周涛称，曾经有几个学生想办理传统金融机构的分期教育信贷，需要父母去接电审电话，父母在打工的还需专门请假。尽管许多农村外出务工人员从事高强度工作，他们仍没有条件和实力支付高昂的职业教育费用。

　　“我有一个梦想。”贵州新东方学校1603班的何书旺对记者表示：“我希望能凭手艺开一家自己的饭馆，买一辆车。如果需要的话，我还会再使用互联网消费信贷产品，我真的很想创业。”他曾成功说服传统观念根深蒂固的父亲，首次接受互联网消费金融信贷产品“百度有钱花”。

　　多领域构建“信用生态”

　　分析人士表示，涉及消费金融业务的互联网巨头、新兴的互联网消费金融公司等，提供的消费金融服务特点包括单笔授信额度小，一般在10万元以下，多数贷款金额为5000元至50000元；无需抵押担保；贷款期限短，账期一般在24个月以内。覆盖人群主要是央行无征信人群，包括全国3500万在校学生、2.7亿蓝领（其中包含农村户籍务工人员）及约5.5亿至6亿农村户籍群体。

　　央行无征信人群基数大，且不是银行等主流金融机构的目标客户。同时，传统消费金融公司的线下模式偏重、行业集中度低，使得该群体的消费信贷需求难以被满足。因而相关公司瞄准该蓝海市场，构建互联网“信用生态”。

　　以教育信贷领域为例，百度金融服务事业群组职业教育金融总经理梁嵩表示，对于百度而言，利用科技和金融的力量，期待实现社会责任和多赢局面。一方面，学生可以因贷款便捷、迅速获得教育机会；另一方面，学校扩大生源也解决学生拖欠学费造成的资金流动问题；公司则可以通过客户规模扩大、数据积累等，建立更为完善的网络信用评价体系，谋求更为长远的发展。

　　官网信息显示，百度有钱花目前已在多个产业进行探索和布局，其教育信贷业务在国内唯一开通远程异地预授信的服务，审批速度甚至可以达到“秒批”级别。

　　在旅游消费信贷领域方面，早在2013年，北银消费金融公司与众信旅游(19.840, 0.05,0.25%)便联手打造“轻松付”旅游贷款产品。“轻松付”以“0利息，0手续费”、20%团款首付和最快一小时内完成审核等多重优势的个人旅游信用贷款业务为核心，为游客提供便捷实惠的旅游贷款金融服务。与以往银行系个人信贷产品繁琐的申请手续和较高的准入门槛相比，“轻松付”旅游贷款申请极为简便、无需抵押、质押或担保，还摒除常规POS分期额度较低、信用账单分期利息及手续费较高的限制。

　　业内人士认为，伴随着互联网消费金融产品在多领域的运用，消费升级将进一步加速。同时，基于互联网大数据构建的互联网“信用生态”，也将为未来生活的无数可能埋下伏笔。

　　漫画/赵天奇