■本报记者 金微 北京报道

　　一直困扰着P2P平台的银行存管问题，最近迎来上线潮。

　　最近，珠宝贷、金联储、融通资产、万盈金融等纷纷宣布上线银行存管的消息，对接的银行分别有浙商银行、广发银行、江西银行等。

　　由于银行存管对P2P有硬性要求，比如平台的背景、注册资本、经营年限、风控体系等均有严格的要求，被喻为P2P平台通往合规路上最难的一道关口。

　　但所幸的是，距十部委指导意见出台一周年，P2P的银行存管问题开始有些松动，或是出于业务的考量，有些小银行正积极与P2P合作，开拓存管业务。

　　“目前大行对存管依然较为谨慎，但地方商业银行是比较积极的，尽管我们的背景实力并不那么强，但是银行只要充分了解我们平台的运作，还是能对接上的。”一位负责平台存管的人士向《华夏时报》记者说。而P2P存管的上线，可以更好地保障投资者的资金安全，同时也提升了整个行业的合规性。

　　银行存管迎上线潮

　　去年7月，央行十部委指导意见出台，明确提出网贷平台必须选择合格的银行类金融机构进行资金存管，时至今日，指导意见出台一周年。

　　但据盈灿咨询不完全统计数据显示，截至2016年8月9日，与银行已完成资金存管系统对接的平台只有49家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.14%。

　　《华夏时报》记者了解到，银行对网贷平台审核要求十分严苛，倾向与国资或者上市背景的平台合作，且对平台经营年限、实缴注册资本都有所要求，较高的门槛让很多平台望而却步。

　　目前，银行资金存管主要有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。三种存管模式中，直接存管是目前平台与银行资金存管合作中最常见的一种模式，同时也是最为严格、安全的模式。一般银行存管最终对接成功，普遍需要花费半年以上时间，其中尽职调查、内部评审以及系统开发对接等则需几个月。

　　金联储产品总监赵远飞向《华夏时报》记者介绍，对接的流程一般是平台向银行业务部门申请，银行收集采信资料上门尽职调查、银行内部风控评审、签署存管接入协议、平台系统改造对接开发、最终对接技术测试完成银行上线。

　　在此过程中，用户体验也是很重要的方面，互联网金融的巨大优势之一在于为用户提供极好的体验，因此银行与平台合作，用户体验也是重要方面。此前，就有平台表示，因为用户体验差，不得不多次返工。

　　目前，金联储已与广发银行达成资金存管合作，且对接技术系统即将于近日上线，记者了解到，近日，除了金联储，融通资产、珠宝贷、盈盈理财等表示作好了对接，正上线存管系统。这也是在指导意见出台周年之际，银行存管迎来批量上线。有望提高P2P存管数的百分比。

　　当然，这些对接上的平台，门槛还是有些高。以江西银行对接的几家平台为例，万盈金融为国资绝对控股，而融资资产也是江西国资控股P2P平台。即使没有国资背景，但也有上市背景或实缴资本要求。以珠宝贷为例，该平台是由上市公司金一文化、萃华珠宝联合13家国内珠宝龙头企业共同投资成立，实缴资本高达4.3亿元。

　　珠宝贷总裁李敬姿介绍：“珠宝贷因产业基础雄厚，坚持合规经营，所以受不少合作伙伴的青睐，也容易通过银行的审核。2015年10月9日，珠宝贷就与浙商银行达成资金存管战略合作意向，由于采用直接存管这种要求较高、更为严格和安全的模式，流程更加复杂，从协议签署到系统上线历经10个月的筹备。”

　　事实上，除了国资系、上市系等平台，有些背景不是那么明显的平台也获得银行的青睐，主要还在于其业务模式。

　　在赵远飞看来，平台与银行对接之初，需要让银行了解平台的运作模式。“像金联储主要做大宗商品产业链金融，依托于金银岛，其中有些银行的大宗数据都是从金银岛获取，银行存管很重要的一点是需要让银行了解平台业务模式。”

　　银行上线存管系统后，由于平台将无法直接触碰资金，实现了用户资金和平台运营资金的分账管理。具体以金联储为例，广发银行为其设置的银行资金存管账户包括投资人银行虚拟账户、借款人银行虚拟账户、平台自有资金账户等。

　　赵远飞介绍，接入存管系统以后，无论是交易前、交易中还是交易后，投资人进行充值、投资、提现等操作时，都需要广发银行配合发出指令方可成功。“也就是说银行可以更清楚地掌握网贷账户内部的资金流、信息流，从而对投资者的资金安全起到了很好的保障作用。”

　　小银行更加主动

　　由于目前互联网金融仍处于专项整治期间，一些大行对P2P仍表现得较为谨慎。

　　2015年2月，民生银行召开发布会正式涉足P2P资金存管相关业务，并与积木盒子等几十家平台签订合作协议，不过今年5月，民生银行在银行业例行新闻发布会上表示，尽管民生银行在技术能力方面没有问题，但是在P2P资金存管业务的发展上非常慎重，目前只与积木盒子、人人贷、首金网3家平台合作。

　　民生银行资金存管业务被无限期终止，而那些此前已经与民生银行签订了“资金托管战略合作协议”的平台也只能另谋出路。

　　另外，像国有四大行鲜有对外公开银行存管服务。《华夏时报》记者了解到，建设银行曾与几家平台签署了存管协议，但迟迟未有上线。

　　在这些与银行存管合作的平台中，民营银行、地方商业银行表现得较为积极。据不完全统计，截至目前，共计39家银行布局资金存管业务，其中签约平台数最多的3家银行为：华兴银行（34家）、恒丰银行（29家）、民生银行（20家），紧随其后的还有中信银行（15家）、徽商银行（14家）、江西银行（13家）、浙商银行（8家）、招商银行（6家）。

　　多位银行存管的平台方负责人介绍，目前在与银行接触时，一般大行比较谨慎，地方商业银行、民营银行则相对比较开放，当然还有一个因素是银联。

　　目前，有的民营银行也并不讳言与P2P的合作。此前，浙商银行公布了其对接P2P存管的“成绩单”：截至2016年6月底，该行正式投产的P2P资金存管项目平台共10个，还有正在开发的平台6个，存管规模近3亿元。

　　浙商银行就曾多次对外推荐自己银行存管系统的优势，比如建立严谨的账户体系，最大程度地规避资金池风险、风险监测和控制等。

　　对于投资者而言，银行存管上线后，可以极大程度地保证自己平台的安全性，而对于平台而言，为投资者的交易带来保障，此前就有多家平台表示，银行存管上线后投资者的日充值额会有明显提升。而存管作为P2P合规道路上最大的障碍，该问题解决也能进一步引领行业合规性的发展。