证券日报记者 毛宇舟

　　银行系电商，作为银行跨界融合的产物，在近两年逐渐崭露头角，有银行的信用背书作为产品质量保证，有全链条的金融服务与消费者紧密结合，这样的电商模式，从出生就有着先天的优势。从善融商务到融e购，银行系的电商队伍正在不断壮大。

　　近日，光大银行旗下e点商与云南省政府共同推出“云南购精彩”平台，为银行系电商再添新兵，与工商银行融e购和建设银行善融商务不同，这是银行系首个与政府合作的电商平台，也代表了中小银行开展电商业务的新思路。

　　而作为银行系电商的领头羊，工行融e购早已进入十大电商的行列，成交量和客户量都出现了爆发式的增长。善融商务在今年也不断加大宣传力度，影响力与日俱增。然而，与传统电商一样，由于平台的树大招风，部分商家超高的成交量也引起了消费者的质疑。

　　银行系电商交易额过万亿元

　　与传统电商相比，银行系电商的成长速度可谓神速。根据工商银行融e购数据，在开业不到两年的时间里，“融e购”电商平台用户数突破3000万，2015年交易额超过了8700亿元。建设银行善融商务虽然没有披露具体的成交金额，但是其在开业前三年，成交金额900亿元，供应商品74万件，注册会员近1000万，仅2014年，其成交额就达到了500亿元。

　　或许对于银行而言，过千亿元的成交额看起来并不困难，但是对于传统电商而言，这确是一条需要数年甚至十余年才能企及的。以京东为例，其2015全年核心交易总额为4465亿元，同比增长84%。2015全年线上自营与第三方平台核心交易总额分别为2556亿元与1909亿元，比2014年全年分别增长了60%和129%。

　　再观阿里巴巴，虽然2015年有着惊人的3万亿元交易额，但是其有着这样的成绩用掉了13年的时间，数据显示，阿里巴巴完成万亿元成交额是在2012年，也就是说阿里巴巴用了10年时间做出的成绩，工商银行只用了2年。

　　诚然，如今的融e购按照成交额已经早已进入十大电商行列，但事实上，金融产品销售的占比要远大于零售商品占比，根据工行数据显示，理财产品、汽车、信息消费、3C数码是“融e购”平台中消费量最大的板块。

　　但是从善融商务和工行融e购在近期的推广来看，零售板块正在加强。目前，工行已经推出了进口产品分支，售卖包括进口食品，进口保健品、家居家装、数码产品等多款进口商品。至此，融e购在售卖商品上已经囊括了居家，家电、通讯、进口等数万件商品。与京东相比，在商品的种类上，已经不落下风。

　　差异化经营

　　对于大银行而言，综合化的电商投入尚且能够负担，但对于中小银行而言，并非易事。近日，光大银行与云南省政府推出的云南购精彩，这种e点商的微店模式，则是中小银行涉水电商的一种尝试。

　　本报记者浏览发现，光大银行购精彩商城更像是融e购中的特色产品馆，并不具备传统电商的大而全的特性，卖的商品均为云南特色商品，松茸、红糖、鲜花饼等产品不过数十种。小而精致的特点吸引的将是白领等收入更为稳定的人群，这就将客群与传统电商客群区分开来。光大银行电子银行部总经理杨兵兵向本报记者介绍，未来这种与政府合作的商城还会陆续上线，目前已经有9家省政府有意合作，平台销售的产品都是当地的实力企业，品质保证是首位。

　　不过，这种方式的电商模式需要银行的产品经理有着相对精准的眼光。光大银行电子银行一名产品经理就对本报记者表示，由于地域等方面限制，产品方面一般都是由合作方进行提供，这就需要银行不断摸索客户的需求与供应方不断调整，尤其初期，需要不断磨合。

　　工行融e购则仍旧走全平台电商路线，近日，“融e购”还携手中国商业联合会中华老字号工作委员会，推出“添e计划”走进中华老字号行动。工商银行将发挥互联网金融创新优势，为中华老字号企业提供“电商+金融”综合配套服务。

　　工商银行相关负责人表示，在供给一端，工行将依托“融e购”地方特色馆等专区建设，大力推广中华老字号品牌，把优质老字号企业推向市场，为企业扩大销售规模。在消费一端，工行将发挥金融优势，为广大消费者提供高效便捷优质的消费体验。

　　消费者可以通过工行网银和手机银行、电商平台、移动社交平台以及网站、微信、微博等各个入口方便地登陆“融e购”，享受“积分抵现、购物贷款”的优惠以及全网支付的便利。

　　根据本报记者观察，工行此次推出的老字号等特色馆也是为了弥补特色产品的短板。在京东商城中，早在2014年开始就搭理推出地区特色商品馆，销售当地特产。例如四川仁寿的琵琶汁等饮品，已有了十余万件的销量。

　　超高成交额被质疑

　　银行系电商发展如此快速，伴随而来的，刷单等质疑声也从来没有断过。本报记者发现，在一些特定品牌的化妆品和食品销售上，融e购的销售规模均在上万件，与同类产品销售相比，超出百倍不止。

　　例如，温碧泉品牌旗下产品，每一款销售小则数千件，多则数万件，根据本报记者统计，这一品牌的化妆品在融e购总销售量超过了10万件，销售金额过千万元。再如唐品食品专营店售卖的费列罗也达到了6.9万颗，而在其天猫旗舰店，总共只有不到600件的销售量。

　　此外，通过QQ群查找，有多个以融e购不同产品种类命名的群，在这些群中，大部分群都可以帮助你进行开店或者上新，一名有意开店的店主与本报记者交流时表示，“QQ群里也有负责刷单的推广员，费用比其他平台略高”。

　　不过，也有店主向本报记者表示，除了普通消费者以外，还有一些地方的经销商在融e购进行进货，主要是价格比较有优势，大批量的买入，销量就上来，而且融e购平台经常发放一些优惠券，也会吸引许多消费者，毕竟价格比其他平台便宜。