胡群 谭晓鸥李楠

　　在互联网以及互联网金融大行其道的当下，传统银行的绝对优势正在发生改变。

　　当2004年支付宝挨家与银行谈合作时，后者大部分都是拒绝的，但12年之后，以支付宝为基础发展起来的蚂蚁金服估值超过600亿美元，一举超过了绝大部分的股份制银行。

　　为应对互联网等新技术带来的挑战、满足客户多元化需求以及银行转型发展，7月28日，中信银行牵头12家全国性股份制商业银行成立“商业银行网络金融联盟”，以此来整合、构建“金融+互联网”的生态系统。

　　联盟背后

　　“现在银行所面临的是，在虚拟世界中向所有的用户来提供产品和提供服务。甚至于说不分时间不分地点，不分距离的给客户提供服务。”J.D.　Power中国区联合研究团队总监谢娟向经济观察报称。

　　当花旗、汇丰等银行关闭多地分行，收缩业务时，中国银行业选择了发展线上业务，创新渠道与产品，为用户提供金融产品和服务。

　　7月28日，中信银行牵头12家全国性股份制商业银行，联合发起“商业银行网络金融联盟”，签署了商业银行账户互联互通合作协议。联盟成员包括中信银行、招商银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。

　　“联盟以账户连接为基础，为商业银行互联网金融的创新发展搭建一个安全规范的共享平台。”中信银行行长孙德顺称，联盟将是一个开放的平台，以包容的胸怀拥抱互联网，以同业开放合作促进业务和产品创新，致力于各家商业银行的广泛参与，与保险公司、证券公司、信托机构各类金融机构、互联网公司等开展广泛合作。

　　央行支付结算司副司长樊爽文表示，“下一步希望信息查验的范围能够扩大，有更多的银行加入进来，也能够实现与特许清算机构比如中国银联、城市商业银行资金清算中心等机构的合作。”

　　这是一个行业规则不断被冲击、改写的时代，新的服务模式和发展策略层出不穷。随着新技术在金融行业的应用，以Fintech为代表的银行业外的“野蛮人”正在大力叩门，金融行业竞争的壁垒逐渐降低，传统和权威将被颠覆，跨界和逆袭已成常态。

　　商业银行如何构建“金融+互联网”生态？波士顿咨询的研究报告称，核心特征是构建以银行为中心的生态系统，充分整合自身与外部的产品、服务、渠道、后台等，实现金融与非金融的融合。“金融业务中，账户是基础。”商业银行网络金融联盟首任联席主席、中信银行电子银行部负责人李如东向经济观察报称，在实现联盟成员手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费，联盟间账户互认实行免费，资金互通将实行最低市场价格之后，联盟将开展更广泛、深入的业务合作。

　　对于此次“结盟”原因，孙德顺表示是为了积极响应国家“互联网+”发展战略，贯彻落实“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念。发展普惠金融，服务百姓民生，将更多的实惠服务于普通的老百姓。同时，商业银行网络金融联盟的成立也是12家股份制商业银行贯彻落实个人账户分类管理要求的具体行动方案。

　　但事实上，此次12家股份制商业银行的联盟并不是第一次银行业内结盟。今年年初，工、农、中、建、交五家国有大行联合宣布，对通过手机银行办理的转账汇款业务免收手续费，通过网上银行办理的5000元以下的转账汇款业务免收手续费。国有大行的进取，加上微信支付和支付宝等为代表的第三方支付平台迅速抢占市场份额，股份制银行想要在夹缝中求生存，必须寻求变化。

　　李如东表示，12家股份制商业银行之所以走在一起，是因为对互联网金融非常关注，对响应市场、满足客户多样化的需求更加关注。同时，这12家股份制银行也都有转型发展的需求。

　　联盟的大招与未来

　　联盟最先实现的是系统互联、账户互认和资金互通。比如II类账户或III类账户不需要到某一特定实体网点申请，12家银行的任意一家I类账户可以通过网上申请，即可购买任意12家银行的理财产品，享受他行客户即我行客户的服务，如用联盟行的卡到另外一家银行在线开设相应的账户，购买理财产品、基金、保险等金融产品，同时可以享受这家银行增值的权益。

　　据中信银行方面介绍，未来或建立专门的清算系统，实现T+0的清算，这样客户在赎回或者购买一个产品的时候，当天资金就可以回到账户上，资金的效率会大幅提升，可以给客户带来更多的增值服务。

　　互联网由于其高速发展的行业特性，“快”是其最大的特点，甚至在完全没有任何基础的情况下设计创新金融产品，从想法提出到最终上线只需要3—6个月左右的时间。相比之下，银行创新的速度则普遍较慢，尤其是涉及数字化创新和需跨部门协调的创新，动辄一两年，长的则花费数年，结果常常错失市场良机。

　　“商业银行网络金融联盟不仅向银行开放，也欢迎证券、基金、信托等金融机构，互联网等机构成为合作对象，共建金融互联网生态。”李如东称，因此将提高行业创新速度，进一步实现科技在金融业的应用。

　　近年来，整个银行业利润增速虽已放缓，但一直享受着比外国同行更轻松和更稳定的回报，因而更能承受风险，积极试错，参与互联网金融的竞争。中国的银行业净资产收益率（ROE）稳定在15-20%，美国银行业是9%左右，欧洲银行业仅为3%左右。依靠丰厚的利润，中国的银行有实力在创新数字领域展开相对激进的投资，以低价格甚至免费的服务来获取客户、快速扩张。

　　随着技术的进步，金融服务和产品深度嵌入到人们的日常生活之中。“联盟将致力于丰富应用场景，将账户用于POS、消费等，把场景做大。”李如东称，在“平等、连接、开放、共赢”的愿景和目标中，只有整合、构建“金融+互联网”的生态系统，才能改进金融消费者体验，提高金融效率，因此，欢迎各类金融机构和互联网等科技企业成为合作伙伴，共同推进互联网金融规范健康发展。