杨井鑫

　　继国有五大行联合宣布跨行和转账业务免费之后，股份行也在这块业务领域上开始“抱团”了。7月28日，12家股份行在京成立了“商业银行网络金融联盟”（以下简称“网络金融联盟”），共同签署了银行账户互联互通合作协议，其中涉及账户互认、同业合作、资源共享等等内容。

　　据《中国经营报》记者了解，网络金融联盟的成立得到了央行、银监会和银行业协会多个监管部门支持，通过成立开放式平台促进银行间合作，提升服务实体经济能力。网络金融联盟的“第一步”核心内容是打破银行账户间壁垒，实现不同银行间账户的互通互认。从行业角度看，股份行能够通过这种方式降低第三方支付机构带来的一定威胁。

　　12家银行结盟

　　7月28日，中信银行(5.990, 0.12, 2.04%)、招商银行(17.160, 0.02, 0.12%)、浦发银行(15.700, 0.02, 0.13%)、光大银行、华夏银行(9.920, 0.05, 0.51%)、民生银行(9.160, 0.03,0.33%)、广发银行、兴业银行(15.460, 0.00, 0.00%)、平安银行(9.200, 0.12, 1.32%)、恒丰银行、浙商银行和渤海银行宣布正式结盟，成立了“商业银行网络金融联盟”，首任联席主席行由中信银行担任。

　　“此次网络金融联盟围绕的是银行账户管理政策制定的行动方案，通过联盟行间的系统互联、账户互认、资金互通，给客户带来更安全的账户保障和创新金融服务，并用最低的银行间通道定价，让利客户。”中信银行行长孙德顺表示。

　　据了解，在账户管理合作的同时，联盟行对外还宣布了一系列的优惠政策，即手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费。联盟间账户互认实行免费，资金互通实行最低市场价格，降低了成员行的运营成本。

　　对于账户的互认，行业中尚在试水阶段，也就是通过一家银行的一个账户绑定另一家银行的账户，达到账户连接的效果。这其中涉及信息共享、系统对接等等问题。

　　孙德顺表示，账户互联互认如今已经能够实现，而未来联盟行将以更开放的态度打破隔阂和壁垒，实现银行之间的信息、产品、资金、风控等资源共享。

　　面对开放的平台和客户、信息的共享，银行间的竞争将更加直观。一家股份行人士称，银行忠实客户的账户、资金和相关业务具有很高的黏性。“账户在哪家银行，就在哪家银行购买理财或是办理其他业务，账户的设置就是一种变相客户的垄断。但是，一旦壁垒打破，这家银行的账户可以瞬间绑定到其他11家银行里，客户的选择就会产生竞争。”

　　“毫无疑问，有的银行会流失客户，有的银行则会获得客户。但是银行间的这种选择是相互的，关键在于银行的产品和服务了。”该股份行人士称。

　　比较有意思的是，对于这次股份行的联盟，12家银行都有各自的“小算盘”。记者了解到，对于体量较大和零售业务较强的银行来说，丰富的产品线和周到的服务可以成功“挖墙脚”；而体量较小的股份行则可能期望能借助他行的资源增强自身服务实力。

　　“商业银行网络金融联盟成员之间的竞争应该是良性的。在如今的市场环境下，各家银行都需要向前走，而不是躺着赚钱。”中信银行相关人士称，网络金融联盟平台的建立是从行业角度着手的，奉行的也将是公平竞争和良性竞争。

　　联盟对外？

　　实际上，在这次传统银行联盟的背后，第三方支付对银行业务的冲击也是推动因素。由于互联网金融的快速发展，部分银行业务已经可以非常便捷地通过第三方支付来实现，而第三方支付的产品和用户体验也“撬走了”不少银行客户。此次，通过联盟打破账户之间的壁垒，股份行深层的目的尚有“收复失地”的意味。

　　“支付宝与每一家银行合作，甚至和银行账户挂钩，但是银行之间的账户却存在壁垒。鉴于便捷的考虑，不少客户就无端地会让资金沉淀在了支付宝上。”上述股份行人士称，银行方面期望能够通过一些措施提供客户更多服务，争取到更多的资金和客户资源。

　　该股份行人士认为，在银行金融服务中，客户比较在意的是费用、安全、便捷。“之前第三方支付凭借着免费和便捷吸引了一部分客户，而支付宝、微信又提供了一个能与银行安全相媲美的平台，这让第三方支付拥有了生存空间。如今，银行对于客户三点需求也在做出改变。”

　　在经济下行压力大、坏账攀升、利率市场化改革和互联网金融重重压力之下，商业银行的日子并不好过，转型已成共识，而“互联网+”战略则是一个重要的方向。

　　在这次12家股份行联盟中，联盟成员行一致承诺：客户在12家银行通过电子渠道办理的跨行转账业务全部免费。同时，将促进成员行降低资金的通道费率。

　　“根据目前统计数据来看，手续费是商业银行很大的一块‘蛋糕’。但是，商业银行与第三方支付行业对比，客户增长明显放缓，客户的流失加速。从行业发展看，商业银行电子渠道转账免费也是大趋势，迟早的事情。”平安银行人士称。

　　他认为，在互联网时代，电子渠道的便捷让客户在流动中减少了很多障碍。一家银行的手续费收的再高，客户自然流失，收费也就没有了意义。“银行只有把握住了客户，才会有沉淀资金和其他业务的利润。”

　　据记者了解，截至今年初，已有70多家银行推出了电子渠道跨行转账免费服务，未实行免费服务的银行也均对收费标准进行了调整。

　　“电子渠道跨行免费不会对银行的利润产生太大的影响，相反可能对其他业务还会有促进的作用。”一家城商行人士表示，国有大行都不介意这点利润，对股份行的影响也不会太大。