原标题："十三五"深度解读，银监会首提协同创新，跨界融合

　　 "十三五"深度解读，银监会首提协同创新，跨界融合

　　7月15日，银监会于其官网发布了关于《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》(以下简称“《意见》”)并向公众公开征求意见的通知。

　　本次《意见》在回顾“十二五”时期银行业信息科技发展的同时，也分析了银行业在“十三五”期间面临的机遇和挑战，明确提出银行业应当重点发展以下几个方面：提升信息科技治理水平，深化科技创新，推进互联网等创新技术应用，加强跨界融合，增强应用体系支撑能力，构建绿色高效数据中心，加强新安全管理，推进科技开发协作。同时也要从加强组织领导、资源保障，评价考核和监管指导四个方面提出规划保障措施。

　　“科技创新”一直以来都是监管层对于银行业信息科技发展规划中的重点工作目标，而在本次意见中，银监会首次提及了“互联网+金融”的概念，并在“‘十三五’发展环境”、“落实‘互联网+’行动计划”等重点章节5次提到“构建互联网金融生态”、6次提到“跨界合作”、4次提到“协同创新”，充分透露出监管层对于银行业通过互联网创新的积极态度，同时释放出银行业在转型和改革过程中的多个指导性信号。

　　本次意见首次对银行从科技创新的宏观政策深入到落实互联网+生态系统的操作层面，首次提出支持银行“走出去”和领先的、已与银行开展平台业务层面合作的互联网公司加强合作与交流，实现优势互补，互利共赢，补强银行在互联网+领域中人才储备不足、创新意识不够强、平台运营能力不足等短板，同时这些互联网金融公司此前与银行合作运营平台的经验能够更快帮助提高银行内部部门沟通协作效率、设定合理、完善的绩效体系、相关的培训经验也可快速提高银行人才的创新意识。

　　1、落实“互联网+”行动计划，大力发展“互联网+普惠金融”

　　银监会在《意见》中明确提出，银行业应当结合大数据、云计算、移 动互联网等新兴技术，推进核心应用体系系统的升级改造和业务转型，以迎接“十三五”期间为传统银行带来的新的机遇和挑战。

　　随着互联网技术对金融行业的渗透，大部分国有股份制银行、城市商业银行结合互联网新兴技术先后设立直销银行、手机银行，积极探索互联网业务创新与转型。其中，直销银行是商业银行结合互联网新技术，为打造传统银行新形象、践行新理念而培育的新产品。但是直销银行在发展过程中仍有一些不足：(1)体制架构上的不足，目前直销银行隶属于总行的电子银行或者个人金融部，并没有成立单独的部门进行管理，明显缺乏独立性和自主性;(2)产品设计和用户体验不足，直销银行的产品与传统银行的产品同质化严重，并没有与传统产品进行区分，导致用户缺乏良好的使用体验;(3)定位不清晰，直销银行不只是管理运营方面，还是在业务区分方面，都未与传统银行进行区分，导致直销银行与传统银行之间的业务产生的矛盾无法解决，使得直销银行的发展始终停滞不前。

　　银行与互联网跨界结合的另外一种模式是以招商银行、天津滨海银行为首，通过与第三方互联网公司跨界合作，建立以银行“投、融、汇”业务为中心的互联网综合性金融服务平台。该模式为我国商业银行在互联网金融领域探索出一条全新的道路。目前，我国以招商银行、天津滨海银行为首的近30余家商业银行通过与第三方互联网公司建立跨界合作，共同建立了以银行为主导，互联网驱动的、围绕“存、贷、汇”业务的互联网综合性金融服务平台。依托互联网新技术，突破传统金融网点和人员在地域和时间等方面的限制，围绕用户需求，不断拓展和优化平台服务功能和业务领域;通过充分发挥资源共享和优势互补的机制，建立了新的获客和活客的新渠道，同时，通过引入大数据、云计算的创新型技术对平台数据、信息、风险进行了有效的管理。

　　在“互联网+”的大潮中，商业银行不断尝试互联网金融领域的全新模式，推动了金融互联网与互联网金融的相互融合，并取得了卓越的成果，特别是对于同类型的区域性商业银行，树立了良好的标杆和示范效应。

　　2、协同创新，跨界构建互联网金融生态圈

　　原文中指出，“银行应依托业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积极适应互联网金融创新发展的趋势，加强跨界合作，促进金融互联网与互联网金融相互融合，互利共赢，是下一时期的发展重点。”金融脱媒的加剧，互联网金融的发展使金融行业的竞争主体逐渐呈现多元化的态势，也加速了传统银行业的变革转型。随着近些年互联网金融的蓬勃兴起，银行与互联网公司在支付清算业务、投融资业务、大数据业务等众多领域开展了多元化的合作。特别是中小型区域性银行，通过实现互联网端的跨界合作，协同创新业务模式，在传统业务发展放缓的大环境下，或将获得弯道超车、赶超大型银行的绝佳机会。以“天津滨海农村商业银行”为例，该银行通过与第三方互联网公司“汇联金科”的跨界合作，共同建立了京津冀地区首家以银行主导的、互联网驱动的、以“投、融、汇”业务为核心功能的互联网综合性金融服务平台，打造“互联网+金融+服务”的闭环生态圈，通过对互联网新型技术加以应用，改变了传统金融服务的方式和体验，但并未改变金融业风险管理的本质，最大限度地减少信息不对称和市场的交易成本，利用银行风险识别和风险管控能力的优势，通过互联网端的创新，实现社 会公众信息、资金的开放、安全和有效的交互和流转，让社 会公众平台享有金融服务的机会，促进社 会普惠金融体系的建立。在资金端，利用互联网跨区域的优势，打破地域限制，面向全国用户提供财富管理和理财投资的金融服务，缓解了银行传统业务中负债端的压力;在资产端，通过利用互联网高效、便捷、成本低的优势开展更为下沉的业务拓展，在降低成本的同时有效提高了增量业务拓展的效率，银行于其中凭借其对风险把控的专业优势，有效的保障了平台运转过程中的或有风险，构建了以互联网金融为中心的生态闭环。

　　3、科技引领创新，助推转型升级

　　银监会在《意见》指出，“信息科技在银行业过往的发展过程中发挥了至关重要的作用;在“十三五”期间，在经济新常态的背景下，复杂的经济环境将使银行面临更严峻的挑战，而科技将成为引领创新的关键引擎，依托科技创新，助推转型升级，是积极应对挑战的战略选择;信息科技也将成为金融机构抵御风险和增强竞争力的关键。”

　　近年来，我国银行业信息科技水平取得了蓬勃的发展和长足的进步，各银网上银行和移 动终端的普及率不断的提升，信息科技已成为了银行核心竞争力的重要组成部分，也成为了提升服务能力的重要手段。但在发展过程中，仍面临诸如信息科技治理体系的有效性不够充分，数据管理和服务能力尚有欠缺等深层次问题。对此，在“互联网+”的大背景下，银行应积极参与制定信息科技的发展规划，加大科技基础设施和技术人力资源的投入，建立灵活的人力资源管理和激励机制，全面提升自身信息科技化水平和创新能力。同时，通过科技创新建立多元化的服务渠道，拓展金融服务场景和整体服务能力;并运用互联网的创新技术构建科学化、规范化、标准化的信息安全保障体系，弥补目前在数据管理、信息科技风险管理存在的薄弱环节。