柏可林 摄

　　今后，第三方支付都必须实名认证，比如，未实名的支付宝和微信用户，既不能在账户里存钱，也不能使用余额转账或消费，抢红包、发红包等也将受限。

　　7月1日起，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（下称《办法》）正式生效，支付机构将对客户实行实名制管理。记者了解到，现在支付宝、微信已开始相关升级改造工作。实名信息越完善，账户级别也就越高，允许操作的结算功能和额度也就越高。

　　《国际金融报》记者从支付宝方面获悉，支付宝目前的实名用户超4.5亿，因此绝大部分用户都照常享受支付宝的各项便利服务，未实名验证的用户按照官方提示就可完成验证。

　　在通信行业专家项立刚看来，实名制的确会让企业产生一定的成本，但是从社会和行业发展的角度而言，实名制是必然之举。

　　不实名将不能收钱和发红包

　　从今年4月开始，不少支付宝用户都发现，支付宝钱包的余额页面出现了提示语：“根据监管部门要求，用户根据账户的身份信息完善程度不同，享有不同的余额支付额度”。

　　据悉，实名验证未能达到《办法》要求的账户，将不能接收来自他人的转账、打赏和红包，账户的余额支付功能也会受限。不少专家曾公开指出，对用户而言，支付实名制可从法律上保护消费者财产，并明确债权债务关系，从而减少用户在网络支付中面临的资金被盗等风险隐患。

　　《办法》中，根据外部渠道验证身份的多少，非银行支付机构的支付账户被分为了三类，按此规定，支付宝将支付账户分为三类：Ⅰ类额度1000元/终身，绑定一张银行卡就够了；Ⅱ类额度10万/年，需上传身份证，或再绑定一张不同的银行卡即可；Ⅲ类额度20万/年，在Ⅱ类基础上再加2项验证即可。比如：绑定银行卡、上传身份证、开通芝麻信用，在支付宝里交水电燃气费，甚至是在支付宝买保险等，都可以作为身份信息验证的办法。

　　此外，对应于这Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类用户，也有不同的“特权”：Ⅰ类和Ⅱ账户只能消费和转账，而Ⅲ类账户就可以在这些之外，购买理财产品。从限额来看，三类账户中，当属Ⅲ类账户“最高级”，《办法》对第三方支付的余额支付方式给予了最高20万/年的限额。

　　据悉，网络支付用户只要通过了实名认证，别人给你转账时，对方就可以在支付密码输入框上方看到收款人实名信息，不怕转错钱。“用户实名认证后支付必须输入支付密码，一旦发现异常交易或欺诈盗号这些情况，微信支付会马上进行拦截，并通过用户的实名信息快速定位资金流向。”腾讯微信支付方面表示，实名后，盗刷将很难实现。

　　同时，诸如快钱、拉卡拉等市场份额占有率较大的第三方支付机构也纷纷表示，将严格按照监管机构的要求，对个人支付账户进行实名认证。目前各项工作均处于稳步推进中。

　　不少用户对实名制会否影响交易存在疑虑，记者发现，完全不用担心，比如像快钱这样提供综合化支付的企业，账户支付只是其中一部分，还有很多用户选择银行卡支付，线下刷卡支付等其他支付方式。记者发现，为了落实央行的实名要求，快钱通过APP等多方渠道提示用户及时进行实名认证。在快钱钱包APP上可以看到认证邀请信息，用户可以选择适合自己的认证方式，通过认证的形式越多、信息越完整，使用账户支付的安全性就越高。

　　央行相关人士向媒体透露，上述《办法》是针对非银支付机构，主要集中在第三方支付机构，并非只针对支付宝、微信支付。上述提到的10万、20万元年累计额，以及1000元、5000元的单日累计限额，都仅针对个人账户“余额”付款交易。而网银、快捷支付不受限额约束。

　　实名制或是大势所趋

　　那么，如何才能达到最高验证等级——20万/年的Ⅲ类账户呢？支付宝方面表示，用户进行实名验证的途径非常多，操作也比较简单。绑定银行卡、上传身份证、开通芝麻信用，在支付宝里交水电燃气费，甚至是在支付宝买保险等，都可以作为身份信息验证的办法。

　　用户如何才能查询自己的支付宝账户余额支付额度？据悉，7月1日，所有支付宝用户可在自己的“余额”页面看到额度展示。如果没有达到最高20万/年额度，就可以去进行信息补充来升级账户至最高等级。

　　据了解，支付宝目前的实名用户超4.5亿。针对未能达到《办法》要求的部分用户，支付宝已经通过短信、支付宝APP消息、操作页面提示等方式通知用户，并引导用户补全和完善个人身份信息，完成账户升级。

　　此外，最高限额只有20万，那是不是超过20万元用户就没法支付了？支付宝方面回复《国际金融报》记者称，本次新规影响的只是余额支付的额度，如果用户通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等方式支付，不受影响。一旦用户超出20万之外的资金使用，仍可以通过银行卡快捷、蚂蚁花呗、网银等支付方式完成。

　　而对于“不实名会否影响发红包”的问题，腾讯方面回应媒体称，在微信支付平台上添加过银行卡的用户都已经是实名用户，无需再次进行实名认证。但若在7月1日后仍未完成实名认证的用户，发红包、转账等微信支付功能就会受到限制。微信支付团队提供了银行卡验证、公安部身份证验证、运营商手机号验证等多个渠道，帮助用户完善实名信息。

　　项立刚表示，诸如支付宝这样的平台，有大量的外籍用户，这些用户在实名制时，中间的身份认定肯定存在很大问题，并且一些国内的厂商如要进行实名制认证，也要花费一些成本。但从社会长远发展来看，只有实现实名制才能让所有的金融支付平台更能正常运行、实现良好的管理；如果不是实名制，用户会对平台安全问题有顾虑，这对电子支付的长期发展是不利的。

　　日前，央行有关负责人就《办法》答记者问时表示，鉴于客户在网络支付业务中可能面临资金被盗、信息泄露等风险隐患，在维权过程中往往处于相对弱势的地位，为保障客户合法权益，《办法》结合支付机构目前在客户权益保护方面存在的不足，明确了支付机构在保障客户知情权、选择权、信息安全、资金安全方面的责任。

　　实名制落实难在哪

　　根据中国支付清算协会数据，截至2015年底，我国实名认证支付账户为13.46亿，同比上升8个百分点，刚过支付账户总量的一半，实名制落实形势严峻。

　　据不完全统计，目前市场上拥有网络支付牌照的支付机构在110家左右，诸如支付宝、财付通等机构实名制推进速度较快，甚至有的机构实名制已达95%，而更多规模较小的支付机构，推进情况却不乐观。

　　相关统计数据显示，2015年，有近200家网上商城或支付平台被暴存在安全漏洞，导致数据库信息被窃取。其中，多家网站泄露的用户信息达到数百万条，最多的甚至达到上千万条。

　　那么，网络支付实名制推进的难点在哪儿？相关业内人士总结，首先，账户实名制验证牵扯的机构较多，机构之间的沟通也差强人意；其次，运营商对手机号码、SIM卡等的发放，并没有完全严格实名审核；再者，一些规模较小的网络支付机构在技术风控领域的投入严重不足，系统存在漏洞，可能会给实名制后的用户资产带来安全隐患；最后，在推进实名认证过程中，提升技术水平、拓展验证渠道等费用，对于小型支付机构来说，开支不小。许多消费者对实名制的认知也不足。

　　中央财经大学中国银行(3.250, 0.03, 0.93%)业研究中心主任郭田勇建议，实名制等支付新规的落地，需要公安、司法、工商等相关部门加大合作，将手中的权威信息转化为大数据。

　　除了实名制，网络支付新规的落地还面临安全等方面的问题。专家认为，要从源头上防范风险，必须加强对信息盗用及买卖、钓鱼欺诈、木马病毒制作买卖等“黑色产业链”的打击力度。