前几天，《互联网金融协会自律惩戒管理办法》被表决通过，将在7月发布实施。自律，惩戒，光看这几个用，仿佛就看到条条枷锁禁锢在互联网金融行业之上。

在互联网领域里，一个新行业的兴起通常会经历以下这三个阶段；先是商机乍现，草根涌入，野蛮生长；然后经过无情的厮杀，BAT入局或出现行业内的独角兽；最后尘埃落定，形成721格局，并且逐渐受到国家监管。

互联网金融行业，好像跳过了上述诸多步骤，直接从野蛮生长一步跨到了国家监管。2015年7月，十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，正式开启了互联网金融监管元年。前不久，上海互金行业协会公布了全国首个P2P平台信息披露细则，并建立了《上海网络借贷平台信息披露指引》工作方案与定期工作机制。

互联网发展历史上，恐怕还没有任何一个行业在短时间内被设立如此之多规章法则。

【过热之后：入口乍现】

互联网金融从风头正盛到如今人们谈之色变，无非是P2P的“过热”反应。

来自网贷之家的数据显示，今年截止4月，跑路的P2P平台已经接近300家。而来自银率网统计数据显示，5月份全国累计新增的问题平台已达137家，其中跑路或失联的达到99家，占比高59.9%。

可过热反应却不曾影响大众的投资热情，2016年5月份，P2P网贷行业实现了1480.17亿元的整体成交量，单月成交量刷新了历史新高。

平台的频繁跑路，让大众在进行P2P投资时呼唤信任中介，其投资方向也逐渐向互联网金融场景转移。例如京东、阿里借电商平台作为流量入口，腾讯借微信、QQ红包的社交行为作为流量入口。

电商和社交能成为互联网金融的入口很好理解——网购、红包导致了支付行为的发生，零钱存在微信钱包、支付宝账户里，自然而然的可以对接互联网金融产品。有趣的是，以随手记为代表的个人理财App也逐渐涌现成个人财务流量的一大入口。

在去年，我就对随手记很看好，拥有两亿理财用户的随手记很有可能成为互联网金融的下一入口。

如今来自易观智库的2016年第一季度《中国记账理财APP移动市场季度监测报告》数据显示，随手记系列（随手记+卡牛信用卡管家）产品Q1季度活跃已超过后十位同类产品总和近2倍。同时随手科技也对外宣布，实施财务流量货币化不到一年，随手科技2016年的第一季度业务收入与2015年相比增长了10倍。

【记账，是理财的第一步】

记账，是一种历史悠久的行为。在个人理财App风形前，这种行为通常依靠纸笔完成。当几家个人理财App打的不可开交时，大家也觉得，何必呢？不就是个工具吗？

其实越是工具，越有成为入口的潜质。随手记成十倍的收入增长，更是证明了这个入口的价值。虽然个人理财App本身不存在支付环节，但是记账这一行为本质上就是理财的第一步，账本就是引力最强的金融场景。随手记推出的单独对应不同财务场景的汽车账本、装修账本、宝宝账本等更是对应不同关联行业和连带的金融需求。

拥有大量用户后，社区和社群也随之而来。记账工具、理财社区和线下社群构建了一个相对封闭可持续的理财生态，而金融产品的接入又进一步促进了产品活跃与黏性。在一个纯粹的财务管理场景里，用户更愿意参与金融业务，并具有持续增加投入的动力。相比社交流量和电商流量，个人财务流量的这一特性让其与金融业务离得更近。

同时当大量用户聚合在一起，其消费场景、资金流向、资产结构、负债水平等等的大数据构成了完整的个人金融画像。对于金融业务来说，在个人征信、用户风险偏好、风险承受能力、理财规划、理财产品匹配上都是最为精准和高效的数据来源之一。

随手记本身不出产互联网金融产品，而是作为一个最合适的场景，一个超强连接器，把2亿理财用户和金融产品连接在一起。这样一来，十倍的收入增长也就不足为奇了。

【过热之后：有更多想象】

凡是利器，总要烧的通红，淬过冷水后才能打磨成型。互联网金融的现状也正是如此，前几年P2P的火热只是行业成型的第一步，互联网金融的发展绝对会超出我们目前所有的想象。

在大片草根玩家被资本淘汰的互金领域，还在居中的巨头开始联手传统行业寻找支援。绿地牵手阿里巴巴、万达推出万达金融，传统地产业的入局让金融业务线上和线下的分界逐渐模糊。

而在个人理财App行业深耕6年，逐渐向独角兽发展的随手记，面对这样的挑战又会有怎样的动作？银行等传统金融机构目前也倾向于推出更多低门槛的个人金融产品，这显然与互联网金融巨大流量下业务量的影响脱不开关系。牢牢占住流量红利的随手记，会不会被传统金融机构“选中”？

据称随手记系列产品今年将预计释放100亿的贷款，销售2000亿的理财产品，金融业务预期整体实现5倍的增长。这家曾经用一款记账App突击互联网金融行业的公司已经进入C轮融资阶段，它还将带给我们什么惊喜？

【结束语】

互联网金融的乱象，很大一部分原因来自于监管的缺失，如今政府“恶补”相关法规政策，更是加快了洗牌的过程。

乱世出英雄，互联网金融行业一片混乱之时，各个流量入口借机获取了大量用户。洗牌、整治，只会让行业不断往前走，过热之后的互金行业，将会无限突破人们的想象。