洪小棠 杨萌

　　“卡在身边、钱却没了”一不小心，你的信用卡就被盗刷了。咖啡厅，餐厅，或是非公共场所，这一幕都有可能发生。

　　不同以往，不管是谁的罂粟花，盗刷技术支持也好，发卡机构风控漏洞也罢；只要你能证明消费并非本人或本人授权操作所致，银行就能“买单”。

　　信用卡新规打开了这一想象空间。5月初，央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，新政昭示发卡机构将会通过商业保险等方式给持卡人补偿，意味着信用卡被盗刷，持卡人可以得到保护。当然，前提是持卡人留存证据。

　　陈小蓝就是新规受益者，虽然新规尚未实施，但大方向在那了。较前几年，银行们的“觉悟”明显提高。这是因为，随着信息安全的要求不断提升，各家银行信用卡中心都相继推出了信用卡刷卡安全保障措施，其中包括“信用卡实时侦测系统”、“48小时失卡保障”等。

　　但即便银行卡防盗刷技术日趋更新完善，亦无法做到万无一失，信用卡盗刷屡见不鲜。那么，在盗刷这条“产业链”上，谁得利？谁受害？你该如何避免成为盗刷受害者？

　　一

　　陈小蓝(化名)清楚的记得，上个月，她的信用卡在1分钟之内被盗刷了两笔！至今为此“买单”的银行虽然可以查到刷卡商户，但尚无法确认其是否存在违法行为。毕竟在盗刷链条上，自办卡到刷卡消费，某个环节稍不留神就可能被盗刷。“我收到刷卡信息的时候正在吃饭，收到提醒就立马看到了，商户是广东飞鸿电信服务，第一感觉是不是刷了什么预售权，第二笔信息来的时候，才反应过来是被盗刷了。”陈小蓝对记者说。

　　陈小蓝回忆，盗刷的时间在当天下午1点30分，两笔交易的间隔时间不到一分钟，是在同一个地方刷出的。“收到第二条信息的时候，还没来得及跟身边的人说，招行的电话就已经打过来了。”

　　银行经过询问，陈小蓝表示这两笔消费并非她本人执行，因为其身在北京，而刷卡地却在广东。“当时银行那边就很紧张，说应该是被盗刷了，让我找个POS机执行一个动作，没有告诉我为什么，我接完电话告诉同伴，他们都以为是诈骗电话。”

　　陈小蓝随即致电招行的客服，工作人员确认了信用卡是冻结状态之后，让其执行操作刷卡——其实刷不出来。但可以证明其时的陈小蓝并不在广东，同时证明卡在本人手上。

　　“执行完一系列的动作之后，我又打回去，他们帮我接回去刚才的那个人，等于说专人负责了我这个事情。他给我发邮件需要填写一些东西、报案。”陈小蓝称

　　同时，招商银行发给陈小蓝两份文件，一份是《持卡人否认交易情况说明》，另一份是《招商银行信用卡持卡人声明书》，并且让陈女士剪碎手中的信用卡，把碎片寄回信用卡中心。

　　陈小蓝的这张信用卡额度是4.4万元，两笔交易一共被盗刷了2.06万元。

　　二

　　2.06万元背后藏着一个并不神秘的盗刷产业链。

　　被盗刷的案例又何止陈小蓝？王颖(化名)的建行信用卡也被盗刷了4.5万元。近几年，类似信用卡被盗刷之事层出不穷。

　　信用卡明明就在我们自己手中，到底怎么会被盗刷的呢？“这个作案手法中涉及很多节链条，有提供技术支持的团伙、收集获取信用卡信息的团伙、办卡团伙、取现团伙。”一名知情人向经济观察报记者透露。

　　提供信用卡诈骗“技术支持”分两类，一类是卖实物的，实物包括复制信用卡的机器、空白卡，还有伪基站发射器、工程机，最近又出现了一种近距离手机信号拦截器。“这些东西在网上都有售卖，而且是分开售卖的，价钱不等，是不是管用不确定，但是查处起来很难。犯罪分子都是一件一件的买，买回来自己组装。”知情人称。

　　另一类是卖技术的，制作钓鱼网站及日常维护。他们也通过QQ群，或者垃圾短信拉生意。这些人被称为是这条产业链上的“技术支持”，他们并不直接参与诈骗。“这还只是技术层面的，获取信用卡信息的手段更多！”知情人感叹。

　　获取信用卡的手段也分为两种——线上和线下。

　　线下也就是现实生活中。比如，路边随处可见的架个桌子办理信用卡，其大部分是真的，也有一些可能是假的，即便是真的，也存在着个别不法之徒变卖个人信息的可能。这些人一般来说就是盗刷信用卡产业链上的第一道黑手。

　　还有在信用卡使用的时候被复制，一般来说，信用卡复制器出现在个体商户或者获得了其信用卡的正反面信息，比如有效期，姓名，背面后三位CVV安全码进行盗刷消费。

　　另一种是线上，也就是网络手段。网上专门有一群人负责收集和获取公民的各种个人信息，这群人有两个角色。知情人透露，“第一个角色，他们是作为‘二道贩子’，负责收集第一道黑手中的个人信息。第二个角色，他们也作为第一道黑手获取信用卡信息，通过“技术支持”购买软件或者硬件，利用钓鱼网站、免费WiFi、手机诈骗短信等手段植入木马病毒到你的电脑或者手机上的方式来获取你的信用卡信息。木马病毒一旦侵入电脑或者手机，别说你的信用卡信息，其他的个人信息也暴露无遗了。”

　　这些信用卡信息被犯罪分子购买之后就开始盗刷你的信用卡了。

　　据陈小蓝回忆，在被盗刷的之前两笔交易中，有一家是在外面饭馆吃饭，但是刷卡的商户信息却是加油站。“这是我后来才发现的，北京市的一家加油站。因为刷卡之后我没有仔细看回执单。”陈小蓝说，“那天还发生了一个奇怪的现象，刷卡之后我们就在聊天，刷完卡之后，POS机没有拿走，他放在桌面上。当时只觉得服务员很不细心。正常刷完卡需要把POS机换到收银台，但是直到离开都没有收走。”

　　三

　　上述行为助涨盗刷的同时也考验银行风险防范机制，其水平关乎盗刷产业链的制衡。

　　根据中国裁判文书网统计，截至2015年12月31日，通过检索一审和二审民事判决书，共计录入银行卡盗刷案件857起(经过一审和二审的案件视为一起案件)。其中，国有“五大商业银行”在所有统计的银行卡盗刷案件占比总和为82.85%。其他银行(邮储银行、光大银行、招商银行、民生银行等)一共占比17.15%。

　　而不同的卡种，被盗刷的比率也存在差异。

　　中国银联风险专家王宇介绍，2015年国内银联贷记卡欺诈损失率(损失金额/交易金额)为0.13BP(1BP为万分之一)。

　　而据记者了解，VISA、万事达的欺诈损失率大约在4BP-5BP。

　　王宇说，“这是因为国内在用卡安全上的投入是比较多的。国外以商业保险为主，而且刷卡费率比较高，部分损失可依靠较高的商户回佣来进行覆盖。”

　　在风险控制和防范方面，各家银行的信用卡中心也都有其相对安全的风险防范机制，招商银行方面表示，银行会对客户的行为习惯、刷卡环境进行分析，如果的刷卡时间、地域不符合用户消费习惯，就会触发预警机制，第一时间发现问题、联系客户。

　　“比如，有一些用户习惯频繁的网络消费，这样的消费就不会引起注意，而不常使用此类消费的客户进行这种消费，就会触发预警机制。在陈小蓝这个案例中，她是一分钟内大额交易两次又是异地，多种因素共同作用触发了预警机制。”招商银行回应称。

　　华夏银行风险部相关负责人赵磊也表示，“在交易前，银行会批量的发出安全提示，并根据信用卡组织的通报，提前对可疑卡片进行免费换卡。交易中，也会进行24小时的交易监控，如果客户的信用卡突然发生大额的可疑交易，在一到两分钟内就会接到我们的核实电话，如果非客户交易，我们会马上实施风险管控措施，防止扩大损失。在交易后，如果发生盗刷交易，只要配合银行提供证明不是本人交易的书面声明、报案回执等材料，并经过调查，排除客户道德风险或主动泄露等因素后，不会让持卡人承担损失。”

　　作为银行卡产业居中协调角色的银联方面称，他们与各家商业银行之间存在一套覆盖线上线下全渠道的风险联动监控与处置机制，通过风险信息共享，辅助银行提供数据补充支持的判断，同时也会在一些节点进行风险干预。

　　四

　　不过，总有防不胜防的时候。当信用卡遭遇盗刷了该怎么办？

　　虽然日益更新和完备的风险控制制度保障着我们的消费安全，但互联网技术的不断进步，随之带来的隐患则是犯罪分子伪造银行卡的技术和手段也在不断翻新、个人信息有了更多被他人窃取的渠道。万分之0.13也是一种存在啊。

　　腾讯FiT基础支付运营与应用负责人何永新表示，用户要有防范意识。设置通知机制，建议用户在设置短信通知的同时，开通每个银行的微信公众号消费通知，因为短信可能被木马转移，公众号就不会，每一笔消费都会通过短信和微信公众号来提醒，这两种方式能基本达到预警。

　　刷卡消费时，以防万一，尽量让卡不离开视线，并且去正规的地方刷卡。

　　华夏银行赵磊介绍，如果客户发现盗刷之后，首先第一时间致电信用卡中心客服，尽快止付卡片，以免遭受更多损失。其次，尽快在就近的ATM或者POS机刷卡和查询，以证明信用卡就在本人手中，然后，耐心等待银行的后续处理。赵磊表示“这个时候银行肯定是站在客户角度，根据信用卡组织的相关业务规则去尽量减少或转移客户损失，因此客户需要配合银行调查，尽快提供书面的否认声明和报案回执证明。”

　　但是在盗刷处理的过程当中可能会出现时间差的问题，赵磊表示，“银行在调查过程中，信用卡组织会有一定的工作时限，因此客户需要耐心等待。在调查期间，建议先还掉账单，防止发生逾期。在调查后如果客户没有责任，我们会把相关款项返还到客户的卡上。当然客户也可以选择不还，但是在这段时间内的征信记录是会受到影响，如果恰好在调查期间有信贷需求，有可能会受到影响。调查之后对不需承担损失的客户会调整相关的征信记录。”

　　截止目前，陈小蓝的信用卡盗刷账单已经从个人消费记录里删除并不需要其本人还款，银行方面表示：客户的这两次款项系冒用，无需客户本人承担，银行方面已经为客户做了相应的款项调减。因为多方都有涉及，包括银行、客户、商户等，后续银行也会对冒用款项发起调单追款的操作。

　　此外，在办理信用卡时，消费者会根据不同的消费考虑来设置不同的确认消费习惯，其中，有的人会选择设置交易密码，而有些人则认为设置密码消费比较麻烦，到底是否有必要设置交易密码？各家银行也出于不同的角度给出了建议。

　　华夏银行表示，“我们一直在推荐客户设置交易密码，因为设置密码等于是多了一重保障，即使卡片丢失也不能由他人进行消费，目前设置密码的客户达到80%以上。当然，也有一些客户是不喜欢设置密码的，我们对此还有一个服务，对境内凭签名的信用卡提供失卡保障，客户致电挂失前的120小时内如果发生消费，银行经过调查后也会承担一定损失。”

　　招商银行认为，选择凭密码消费，可以降低卡片丢失后被不法分子盗刷的几率。但持信用卡凭签名或凭密码进行交易的方式都是有安全保障的，持卡人可以根据自身的习惯来自由选择交易方式，选择凭签名消费，若产生丢失信用卡后的盗用，目前多家银行都提供了信用卡失卡保障服务，可以降低持卡人被盗刷的金额损失。

　　但是，何永新则在赔付争议的角度表达了不同的看法，他不建议用户设密码。他说，“如果设了密码，只要密码在银行是验证通过了的话，银行就不管是本人还是他人，就会默认是用户授权了的。签名确认的话，银行是需要根据你在银行的签名来进行比对的。信用卡里面的钱是银行给你的额度，银行再把你的消费提交给商户，与储蓄卡的模式不同，不是说你泄露了密码钱就没了。你只需要借助这个规则去消费就行了。”