■本报记者 简宁 北京报道

　　2015年，政府工作报告正式提出实施“互联网+”行动计划。同年，第二届世界互联网大会、国家科学技术奖励大会、第二届中国企业互联网大会相继召开。这意味着经济新常态下，互联网突破单一行业范畴，上升为国家战略，“互联网+”成为当下亟须深入研究的课题，“互联网思维”也成为推动中国经济转型升级的一大新引擎。

　　在金融领域，“互联网思维”正不断重塑和再造商业银行的格局，广大商业银行也将乘着“互联网思维”的风帆，破浪前行在经济新蓝海。

　　日前，北京银行副行长、董事会秘书杨书剑接受了《华夏时报》记者的专访，他对“互联网思维”给宏观经济带来的影响以及商业银行如何利用互联网思维发展与转型方面，有着独到的见解。

　　在杨书剑看来，“互联网思维”是互联网发展思想的“凝华”，是融合互联网与经济社会各领域的“黏合剂”，是各行业实现“互联网+”战略转型的“法宝”。

　　对于商业银行而言，互联网思维对于重塑商业银行业务流程，提升客户体验，整合各类资源；打造平台经济，构建合作渠道、实现多方共赢，深挖数据价值、巩固竞争优势等方面意义重大。

　　《华夏时报》：如何理解“互联网思维”的内在含义以及对经济发展产生的影响？

　　杨书剑：“互联网思维”有利于增添转型发展新动能，促进经济社会发展提质增效。互联网时代下的交互思维体现为搭建更友好、更便捷、更智能的平台。在互联网背景下，通过运用交互思维、平台思维，创设特色平台以打造经营特色，进而抢先占领竞争的制高点和主动权，已经成为主流和大势所趋。

　　就商业银行而言，交互思维、平台思维要求商业银行更多地关注“长尾效应”和广大零散客户，通过搭建合理、便捷的平台将客户集聚起来，从中收获长期以来被忽视的巨大价值。

　　商业银行的平台搭建要紧密结合用户最为关心的生活现实和财富管理需求，通过互联网广聚资源，积少成多，通过提供丰富且具有竞争力的产品来实现客户财富增长，提升平台活跃度和贡献度，增加平台黏性。

　　同时，互联网世界是一个开放的空间，开放意味着无边界，开放思维意味着传统行业边界逐渐模糊，各行业跨界合作模式逐步形成。

　　以金融领域为例，互联网企业、第三方支付机构、电信运营商等纷纷涉足金融生态圈，与传统金融机构良性竞争，优势互补。众多机构若要在现如今庞杂的金融圈中拥有一席之地，除了要固守本色之外，还应主动开放，主动“走出去”，根据自身的专业特长、风险偏好、市场定位等因素，科学选择跨界合作对象，取长补短，强强联合，发挥协同效应，加速互联网金融领域的探索步伐。

　　随着互联网和技术水平的不断发展，迭代思维在经济社会中的实践主要体现为对于大数据的管理和应用。“互联网思维”环境下，各行业不仅要把大数据作为重要的战略资源储备、保护起来，还应将其视为改革创新和业务发展的重要引擎，充分地利用起来。

　　此外，过去，商业银行往往是“以大客户为中心”、“救急不救穷”，缺乏对创业创新型企业的扶植，间接造成了中小企业“融资难、融资贵”等问题。在互联网时代，营销思维与客户管理的战略指导意义完全不同以往，必须通过真正细心、贴心的产品和服务，引导客户进一步加深了解并进行更加深层次交易的意愿，进而培养出一批具有良好感知、体验与分享能力的客户群。

　　《华夏时报》：“互联网思维”对商业银行的意义如何？商业银行如何利用“互联网思维”进行转型升级？

　　杨书剑：“互联网思维”正潜移默化地渗透到各行各业中去，商业银行作为与实体经济紧密相连的行业也面临着不断涌现的机遇和挑战。商业银行加速转型升级，借力“互联网思维”再度扬帆远航则尤为重要。

　　互联网金融时代，客户体验是商业银行发展的关键，优化客户体验是增强客户黏性、吸引潜在客户的关键行为和战略举措。为此，商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，完善体制机制，优化组织架构，以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，实现组织架构扁平化，加强沟通效率，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的“互联网+金融”新模式。

　　同时，商业银行应当整合内外部资源，针对客户需求，打造产品、服务、场景一体化的综合金融服务平台。商业银行可以选择搭建支付平台、融资借贷平台、供应链金融平台、电子商务平台、同业业务平台；或者与电商、物流等拥有一定客户资源的企业合作，实现客户批量导入。

　　在服务方面，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道统筹、集合优势。在产品方面，一方面实现线下产品线上化，另一方面大力开发面向互联网客户的产品，形成一站式、多层次、全方位的销售平台。通过互联网技术整合各类商业场景，打造集生产、消费、生活、投资、娱乐等于一体的全方位服务平台，增强用户与商业银行的黏性。

　　另外，商业银行应积极寻求与各类机构开展合作，拓宽渠道，共同打造新型互联网金融生态圈。首先，与第三方支付平台合作，利用第三方支付平台资金划拨和清算业务最终需要商业银行来完成的政策优势，将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务优势互补。

　　其次，与电子商务平台合作。电子商务平台掌握着大量小微企业的销售、信用等信息，通过与其充分合作，积极营销吸纳新客户，为资质良好的小微企业客户提供融资服务。

　　第三，与电信运营商和手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品和服务与手机捆绑，达到与客户的深度连结。

　　第四，与实体商户合作，快速获取各类新型应用和消费场景；第五，与金融同业合作，研发各类适合互联网特点的金融产品。

　　此外，相比于互联网企业拥有巨大的客户存量及流量数据，商业银行拥有严谨的开户流程和缜密的风险管理规范，使得银行客户数据信息更准确，价值更高。

　　商业银行通过积极寻求数据支持与合作，进一步丰富数据维度，提升数据使用度，挖掘数据深层次价值，将客户的金融需求与行为偏好有机结合，使得客户数据拼图、消费行为画像更加多维、立体、生动、丰富，进而提高满足广大客户个性化乃至订制化需求的能力，也让不同特点、不同需求、不同习惯的客户感受到更加细腻、灵活、体贴入微的客户体验，真正把“普惠金融”的理念落实到具体的服务中去。

　　《华夏时报》：北京银行在利用“互联网思维”的实践方面做了哪些探索？未来的规划怎样？

　　杨书剑：随着互联网的蓬勃发展，北京银行积极抢抓互联网发展机遇，运用“互联网思维”，多方位探索金融与互联网的融合发展，开辟了中小银行运用“互联网思维”创新发展的新道路。

　　北京银行依托与荷兰ING集团战略合作得天独厚的优势，于2013年率先推出国内首家直销银行，并设立独立业务条线——直销银行总部。结合中国客户结构和特点，北京银行进行了大量探索创新，目前已构建网站、手机、微信、电话“四位一体”的线上渠道，推出“惠存类、慧赚类、会贷类、汇付类”四大产品体系，并搭建起涵盖产品研发、营销策划、运营管理、客户体验、风险管理等条线的组织架构。

　　同时，北京银行已与国内三大互联网企业建立战略合作。一是与小米公司签署全面战略合作协议，双方在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等领域展开合作。

　　二是与360公司签署全面战略合作协议，双方在协同防控金融互联网风险、病毒查杀、防止客户信息泄露等领域展开合作，助力北京银行直销银行构建国内领先的网络安全体系、打造权威安全的互联网金融服务平台。

　　三是与腾讯公司签署全面战略合作协议，双方在银医项目、第三方支付、集团现金流量管理、零售金融等领域开展深入合作，并重点携手搭建“互联网+京医通”的创新金融产品，成为“互联网+医疗”的重要探索。通过与互联网企业的跨界合作，实现了产业间的交叉融合、优势互补、合作共赢，推动产业持续升级发展。

　　另外，北京银行以互联网思维重新审视线下网点渠道，推出了全新体验的智慧网点。首先，推出了国内首家“京彩E家”智能“轻”网点。通过全方位整合在线银行、网上银行、电话银行、手机银行、微信银行以及触屏设备、终端机具等全渠道设备，实现线上线下服务的无缝衔接，为客户提供覆盖存取转账、理财投资、贷款融资、生活缴费等全天候的金融服务。

　　其次，在中国最具活力的中关村地区，启动首家智能银行，功能设计领先同业，在业内开创了多个“第一”：首次引入个人征信自助查询机，首家研发引入远程柜员服务系统，首家推出小微预授信平台并提供远程专家在线服务，首次引入可远程在线审批的个人消费贷款平台，首家研发全线上个人贷款终端、信用卡积分现场兑礼，首家推出互动智能理财终端及自助理财多媒体终端。未来，北京银行将在全行积极复制推广智慧网点模式，推动零售网点转型发展。

　　此外，北京银行积极开展线上线下布局，不断扩展多元服务渠道，最大限度地让金融惠及更多市场主体和群众百姓。

　　目前，北京银行构建了涵盖网上银行、手机银行、电话银行、自助银行、微信银行、在线银行等多渠道、立体化的金融服务平台。比如，推出业内首家营销型网上银行——“在线银行”服务，更加突出营销能力、产品迭代和客户体验，实现销售环节和交易环节的无缝对接；推出官方“微信银行”，提供一站式客户服务、交易服务和营销服务，打造综合化移动金融服务平台，既有天然社交平台特性，又具备定制化金融特点。北京银行通过线上线下多元融合的服务渠道，持续加强服务体验、服务方式建设，为客户提供了无边际、内涵式的金融服务。

　　面向未来，金融拥抱互联网，两相融合发展必将奏响更加绚烂多彩、波澜壮阔的乐章。北京银行将主动践行“互联网+”行动计划，积极融合“互联网思维”，打造更加便捷、更加智能、更加普惠的金融模式，为“大众创业、万众创新”注入更多金融活力。