消费金融风口下 插上“互联网+”翅膀

　　信用卡凛冬或是个伪命题

　　本报记者 刘飞 张夏楠 北京报道

　　2015年对信用卡行业而言，注定是特殊意义的一年。

　　央行历年发布的《支付体系运行总体情况》报告显示，2008年至2014年发卡从高速增长逐渐转向平稳增长，其中2008年为57.7%、2009年为30.4%、2010年后一路小幅下滑至2014年的16.45%。

　　步入2015年，在移动支付及互联网金融的发展冲击下，信用卡和借贷合一卡，在用卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。

　　与此同时，无论是来自政府的“顶层设计”，还是互联网金融市场的“野蛮生长”，消费金融业务在国内发展渐入佳境：消费金融公司、BATJ以及网贷平台的崛起似乎在蚕食着信用卡的市场份额。

　　但随着央行一纸《关于信用卡业务有关事项的通知》的颁发，信用卡市场化的开放也即将加速，商业银行将在透支利率、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等九个方面拥有更大自主权，助力信用卡在消费金融领域大展拳脚。

　　在华道行业研究中心吕绍婉看来，2016年之后的几年内，对于各大银行的信用卡业务来说，要么沉默，要么爆发，凛冬来临时，也许正是蜕变重生之时。

　　尽管距离新政落地还有半年时间，但随着互联网技术在信用卡产业的深入应用和渗透，信用卡产业在获客、运营、征信、客服以及催收等环节发生变革。

　　信用卡凛冬的伪命题

　　近年来，伴随着政府数次强调发展消费金融业务，消费金融市场正迎来巨大发展机遇。商务部数据显示，美国信用消费比例高达90%以上，信用消费占总消费额的2/3左右。而据专家估算，我国信用消费比例却不到20%。

　　光大银行(3.550, 0.00, 0.00%)信用卡中心总经理戴兵认为：“中国的信用消费坏账远远低于美国和国际标准，信用消费在中国的市场极为广阔。”

　　而即将落地的信用卡市场化开放新规也给已经火爆的消费金融市场添了一把柴，让信用卡业务重获竞争力。

　　在这一文件中，不仅对信用卡透支利率实行上下限管理，取现滞纳金改为违约金，将信用卡利率定价的权利交给银行；同时放开免息还款期和最低还款额待遇等限制，由发卡机构来确定最低还款额的标准。另外，通过ATM办理信用卡现金提取的限额也由2000元提高至1万元。

　　银率网信用卡组分析师齐健认为，新规出台后，银行将获得更多的定价自主权，为持卡人提供更好的个性化和差异化服务，持卡人体验提升的同时，也将为发卡行争取到更多客户。

　　央行此前发布的《2015年支付体系运行总体情况》报告显示，截至2015年末，全国人均持有信用卡0.29张，其中北京、上海人均信用卡拥有量分别达到1.34张和1.01张。

　　从数据来看，一线城市已逐渐趋向饱和，而大多数二三线城市以及向下延伸县乡地域，信用卡仍处于发展初期状态，尚未形成规模化经营。对于大多数农村地区，信用卡业务基本上属于起步阶段或处于空白期。

　　截至2015年末，农村地区累计发行信用卡1.36亿张，净增2747.92万张，同比上年增长25.26%，高于国内平均增速。

　　但由于目前消费信用环境的欠缺，我国信用体系建设仍处于起步阶段，缺乏完备的征信体系，目前我国个人征信系统中有信贷记录的个人不足4亿，金融服务覆盖仍然有限。

　　这为信用卡向下延伸金融服务带来了困境，但“互联网+”的出现不仅没有对信用卡行业形成冲击，反而为信用卡行业的发展插上了翅膀。

　　插上“互联网+”翅膀

　　从行业来看，经历了“跑马圈地”式的“地推”营销，深耕细作和差异化发展成为下一步的发展思路。产品、服务及营销活动的精细化。

　　5月20日，中国光大银行信用卡中心与掌阅科技联合推出光大银行在数字阅读领域的首张信用卡——光大掌阅联名信用卡，标志着光大与掌阅科技跨界联姻、深度合作的正式开启。

　　继去年9月中信银行(5.540, 0.05, 0.91%)信用卡中心与京东金融联合推出中信京东白条联名卡，今年3月，光大银行也与京东金融联合发布了Visa版“光大小白卡”。5月初，光大银行宣布引入芝麻信用，在取得用户授权，保证用户信息安全的前提下，开展在线发卡、风控等全方位合作。据了解，目前华夏银行(9.920, -0.01, -0.10%)、兴业银行(15.770, -0.02, -0.13%)等多家银行机构也已与芝麻信用达成合作。

　　此外，光大银行信用卡中心也与优酷、考拉征信等合作推出了光大优酷联名卡、信盈联名信用卡等多款产品；中信银行也与百度合作发行中信百度贴吧认同卡，与返利网发布中信返利F卡等。

　　兴业银行的触网模式则是推出了国内首款配套移动支付手环的信用卡——“兴动力”， 凭借“运动消耗卡路里换积分”的创新功能，创造了信用卡的新“玩法”，全国近100万人掀起了一阵消费金融与运动联姻的“时尚风”。

　　而浙商银行则发布了首款个人池化授信融资产品——“增金财富池”采用“互联网+池化”业务模式，可支持个人将持有的理财产品、电子存单等流动性较弱的金融资产及房屋、个人信用等非金融资产，入池生成授信融资额度，实现理财、融资、增信等，解决了金融产品中一直存在的流动性与收益性不能兼顾的难题。

　　浙商银行个人银行部总经理陶嵘向记者介绍：“比如，小明在4S店看中了一辆30万元的车，同时，他买了浙商银行30万元定期理财。这时，只需登陆手机银行APP，将这笔理财线上转入个人财富池账户，可立即获得25万元贷款，实时入账。”

　　齐健认为，新规之下，商业银行间的竞争也会日趋激烈，还会出现更多新的服务模式和业务形态。