德勤全球金融服务合伙人 秦谊

　　新浪财经讯 5月13日，《中国支付清算发展报告(2016)》发布暨支付清算理论与政策高层论坛在北京举行，德勤全球金融服务合伙人秦谊出席并发表演讲。

　　以下为发言实录：

　　谢群松：下面我把话筒交给visa张兆阳。

　　张兆阳：前几位演讲嘉宾都不约而同的谈到几个事儿，安全、创新、规范发展，而在我们这个单元当中我们四个演讲嘉宾分别从产学研的角度来进一步分享他们的践行和体会。第一位演讲嘉宾是来自德勤全球金融服务的合伙人秦谊女士！很多人知道秦总她是区块链这方面的专家，一个倡导者和实践者，下面就来听听秦总的发言，大家欢迎！

　　秦谊：大家下午好！我的助理会帮我试一下电脑，因为我们现在基本上每天都在外面，针对区块链的应用在进行演讲。非常高兴能够有这个机会收到杨主任的邀请，刚才也是听了各位的领导和专家业界的前辈对于各国支付行业的探索，包括前沿性的一些回顾，非常高兴有机会在这里分享我们德勤作为一个业界的实践者在支付这个领域的一些看法。

　　有听我讲过区块链的在座的朋友举手，有知道区块链也相信区块链能够改变金融社会的朋友举手。德勤已经在非洲国家落地实施基于区块链技术的一个应用场景。

　　我们接下来就马上进入到主题中去。我是德勤区块链的发起者，也是我们中国的代表。在做这些事儿之前我最主要负责亚太区投资管理业务，今天我们是从这几方面来讲区块链，传统支付所面临的挑战，区块链技术是否能够解决支付领域方面的应用，区块链的应用面临的监管问题，以及未来区块链的发展的趋势和对支付行业的一个促进。

　　我们会问一个问题，支付在整个金融市场中究竟占领哪个地方，这个问题今天大家都非常关注。德勤在研究技术变化是怎么样影响每一个金融市场板块的时候，大家可以看到我们把支付作为单独的一个板块。在这个板块中根据环球500强的总裁的反映来看，认为最有可能有两个技术会改变支付市场，一个是数字货币，另外一个是非传统性的支付结构，它的基础设施。

　　所以在这两个方面大家可以看到其实刚才杨涛教授已经在他的文章中指出，这都是有很大关系。我们再来看传统支付所面临的问题，前面有很多专家谈到支付的问题，在这里就可以发现，从支付方式角度来讲还是有很多纸质支付形式很容易被破坏掉。从美国来看，个人帐户中最大的问题在于支票帐户，很多时间、很多钱、很多消耗都发生在支票帐户清算中，从公司角度来讲票据支付也是很大一个问题。

　　从支付的效率角度来讲，它时间长、效率低、成本高，每一个经过一个中心化的过程中就会有时间上面的拖延。这就是现在支付的一个模式，它的挑战需要去中心化的一个结构，需一个新兴监管的条例，提高第三方支付的效果。

　　有一个问题，有没有一个技术可以应对这样一个挑战和影响？自从09年比特币出现后，大家开始关心比特币是一个什么样的技术呢，它完全打破了一个中心化全球的清算和交割的系统，而形成了一个实时点对点的交易系动，分布式的，是一个强制性的安全的加密货币技术的发行。加密货币本身里面也有一个智能合同的嵌入和去中心化交易的认证。这种情况下面达到的效果是什么呢？不仅是一个节约成本、节约时间的问题，更是一个效率的问题，从一个非实时的支付变成一个实时的支付。做比特币交易的朋友大家都知道，大约10分钟就能完成一个交易。

　　所以有人问区块链是什么，区块链是一种让人们在无须信任的情况下，共享事件的记录或日志，让所有参与方进行验证，由此免除了第三方的介入。这里面最重要的一个原理是什么呢？原理就是区块链它实际上把现在的传递信息的互联网变成了一个传递价值的互联网。在这里可以分享一下，在我以后讲的案例中，可以看到互联网最终的形式，区块链最终的形式并不是要达到传递价值，传递价值的互联网还只是1.5版本的形式，2.0形式的互联网不仅传递价值，而且传递你的建议，传递你的消费方式引导别人进行消费进行使用。

　　其实很多人都在讲区块链，但是我想问大家一句话，有谁真正给大家展示了谁在用区块连，做成了什么东西，有什么影响吗？因为从目前角度来讲，我们认为区块连还没有达到一个大型商业应用的阶段，一个技术的形成必须有一个迭代的过程，实现商业利益并且改善人民生活的一个过程。所以从区块链角度来讲，现在唯一能够证实能够使用的就是比特币的区块链，所以我们只是刚刚从数字货币出发在继续往数字资产公正的方向进步。

　　这里分享一下本届G20的央行首脑会议中，大家对于区块链监管的问题提出了三个问题，第一个问题现有的金融监管怎么在区块链程序中体现出来，因为对于区块链唯一能够实现商业应用的比特币来说，是没有任何一个监管的机制在里面的。所以它不可能成为任何一个国家的法定货币，因为国家主权的金融监管意识没有在上面体现出来。

　　第二个我们听说过有智能合约的使用，一个在互联网上存在的一个合同，它的合法性如何？谁能证实它实施的时候确实是按照合同的样本来实施，一旦有纠纷，仲裁的地方在哪里，这是法律界和技术界必须要解决的问题。

　　第三个是，如果区块链被用于融资，其10分就能完成一个交割，并且反复出去继续拿到新的融资，在这种情况下对于融资的监管是否应该发生巨大的变化。

　　在现实中我们碰到一个什么情况呢？Ripple是一个非常值得尊重的公司，在比特币之后真正把数字货币跨境支付拿到现实生活中进行商业运用，非常不幸的是Ripple都会受到金融监管者的一个惩罚，这就是Ripple在去年被美国金融监管当局罚款70万元，关于客户的尽职调查和反洗钱。

　　哪怕你用的是同一个银行，但是每开一个银行账户，客户尽职调查的文件，一份都不能少，而且相应的过程中也会不断的要安排时间去见银行的代表。今天在一个全球流动性很高的世界里面，哪怕开一个帐户都那么困难的话，我们怎么能够达到一个智能化的生活，解决的方案是什么呢？所以我们来看一下如果用区块链来解决，分步骤有几个应用问题，第一个是收集和验证，我收集了你的护照信息，我怎么来验证消息的有效性，如果每6个月要知道你现在的住址是什么，我怎么验证，这是一个很重要的问题。特别提出一点，验证你的住址并不是通过你签的房约，或者合同来证明的，而是需要证明你的住址或者水电费，电话帐单等，在国家机关或者公众承认有信任的服务帐单中你的住址。

　　第二是身份的储存，怎么样储存起来，储存是不是安全、有效、真实，这样的信息是不是得到长期的保存，身份的存储也是一个问题。

　　第三是交易的问题，交易的行为怎么样再一次证实你是谁。

　　第四是规则和逻辑问题，当一个新的技术被使用了，新的场景被开发并且被实施了，是不是改变我们现有监管规则和游戏规则。

　　我们认为未来18个月中对于整个支付行业主要变化的驱动力，会有以下几点。但在这里所有的理念和以前的领导专家和包括在业实践者的分享是差不多的，就是要完成与社交媒体的结合，完成更高效实时全球支付的一个技术。

　　这是我们合作伙伴对于区块连的研究，谢谢大家！