百度金融事业部总经理 杨进

　　新浪科技讯 4月21日晚间消息，“新消费时代已经来临，场景触达成为消费金融业务开展的前提，风控仍然是所有金融服务的基础，这对互联网金融的技术能力提出了更高要求。”今日，百度金融事业部总经理杨进在第三届互联网金融全球峰会北大论坛上表示，要想支撑呈几何级数增长的金融服务诉求，智能化将是互联网金融的进阶方向。

　　杨进在演讲中透露，百度金融正在利用人工智能+大数据建立百度的风控体系。同时，以“百度大脑”为核心的人工智能、人脸识别、语音识别等技术都已逐步应用到百度智能金融的具体业务中。

　　下面是百度金融事业部总经理杨进，在第三届互联网金融全球峰会上的演讲实录。

　　现场演讲实录：

　　杨进：各位朋友，各位来宾，大家上午好！非常感谢咱们的主办方提供这么一个好的平台，让传统金融、互联网金融，共同讨论互联网金融与金融互联网。很有幸连续三年参加我们千人会主办的峰会，非常荣幸。这次咱们选的地方非常好，一个是非常的高大上，同时也非常的接地气。

　　互联网金融其实覆盖的领域是非常宽的，我今天聚焦讲一个问题就是消费金融，另外，分享一些个人的看法。

　　目前，我们国家正处在一个经济转型时期，从以前的投资拉动，转向消费拉动。扩大内需、提升消费已经成为经济增长的重要引擎，也是拉动经济增长的三驾马车之一。去年11月，国务院出台了相关意见指出，服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、农村消费和品质消费六大领域将成为消费升级的重点领域和方向。另外决策层也指出，要在全国范围开展消费金融试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。从某一个角度来说，这是想从消费金融的角度，促进咱们的消费，同时拉动内需，促进国民经济增长。

　　伴随着消费升级，消费金融成为一个新的增长亮点，统计数据显示，消费信贷规模不断增长，据人民银行统计，2015年末，中国居民消费信贷余额是18.9万亿元人民币，同比增长23.3%，是一般贷款规模增长的1.6倍，而且这个数字一直在增长。虽然消费金融在飞快增长，但整个消费金融还是有非常大增长空间的，比如说我们的消费信贷占整体信贷比只有20%左右，而这个数字在国际发达国家、成熟国家是60%左右，所以说虽然整个消费金融在快速增长，但潜力和发展空间仍然巨大。

　　另外，从国外成熟市场的金融发展规律来看消费金融的发展。其实跟中国一样，早期美国市场也好、欧洲市场也好，对公金融业务长期是组合业务，直到上世纪大概80年代、90年代，消费金融财慢慢成长起来，成为半壁江山。原因为什么呢？有以下几个原因：

　　第一，主要是消费和经济的增长，消费经济增长拉动了消费信贷的需求。

　　第二，我认为是方法论的成熟。其实消费金融也是金融的一部分，因为消费金融整个营销成本还是很高的。所以在过去整个发达市场，积累了一系列成熟的方法论，包括营销和风控，这些成熟的方法论使风控和低营销成为了可能，助力了整个金融消费市场在国外成熟市场的发展。

　　第三，也是很重要的原因，就是从消费金融本身的特质出发。因为消费金融不仅是一个好的盈利增长点，同时也是一个发展非常好的组合业务。因为在消费金融对市场波动的依赖性相对来说要小一些，所以行业波动性会小一些。在经济波动发展期，消费金融作为主要的成长支点，在经济下滑的时候对整个金融业务具有很大的支撑作用。从过去几次金融危机来看，一旦出现金融危机和经济下滑，一个好的金融机构往往是消费金融发展比较好的。

　　凭着成熟的运作模式，美国传统金融的消费信贷已经非常广，覆盖了85%的人群，所以在美国虽然互联网技术非常发达，但是互联网金融仍然是一个边缘的产业。跟美国相比我们中国正好相反，中国的消费金融覆盖相对来说还是比较低的，2015年9月末，央行征信系统收录的有信贷记录的自然人共3.7亿，仅占全国总人口的27%，远低于美国征信系统的覆盖率。

　　这个现象对发展普惠金融的风控是很有挑战的，但同时也给互联网金融企业带来了一些机遇。

　　综上所述，从天时、地利、人和几个方面来看，消费金融现在处在非常好的历史时期，是非常难得的历史机遇。但是互联网金融企业，包括我们的银行，如何抓住这个机会？如何利用这个机会发展消费金融业务、提高自身的能力？我觉得最重要的还是培养自身的核心竞争力。

　　这里核心竞争力有多个方面，比如从场景把控和风险控制管理切入，这是一个核心竞争力，背后的技术支撑也是核心竞争力。从场景来看，消费金融触达场景的方法是多种多样的，现在我们常看到的一种是通过自身的消费场景作为切入点，从用户的购买、支付、风控、分期形成一个服务的闭环，电商以及百度目前在做的百度糯米上的信用支付就是属于这样的切入点。另外，消费金融公司或者消费金融机构，它本身不具备自有的场景，会跟一些垂直的场景去合作。还有一种，垂直场景干脆就利用自己的业务拓展消费金融业务。

　　从切入方法来说，有线上切入的，也有线下切入的，线下切入的也是互联网产品，还有线上线下结合切入的。总的来说，在消费场景的触达方面，各类的消费金融公司或者金融机构是各显其能、各有所长，有的已经形成了较为成熟的运作模式。

　　从场景角度来看，传统消费金融与互联网消费金融，其实在消费场景上的切入还是有些不同的，传统的场景切入基本上有以下几个环节，比如说获客环节、消费环节、风控环节，这几个环节是相对独立的模块，比如申请信用卡的环节、使用环节、还款环节，还有包括传统金融背后的风控数据。从互联网金融来看，对场景的把控会比较强，所以它的申请入口、还款入口、风控逻辑都是在整合。

　　场景的触达是互联网消费金融的前提，而风控是所有金融服务核心的基础。风控其实也是有多个层次的，首先，我们说到风控就会想到大数据，其实大数据只是其中一个环节，风控上首先需要建立一套非常完备的风险治理以及风控逻辑。其次，用适合自己的风险治理和风控逻辑。第三，做好线上线下数据的联动整合。从大数据来说，目前各个互联网公司在线上数据的挖掘探索已经形成了独特的优势，但如何随着场景的进一步拓展、线下的场景进一步延伸，把线上的数据用到线下，把线下的数据搬到线上，这是个需要互联网公司、银行等传统金融机构一块长期探索的问题。

　　另外，作为托底支撑，技术也是核心竞争力之一，这点我想跟大家分享百度的一些实践。面对庞大的尚未纳入征信体系的消费人群，以“百度大脑”为核心的人工智能技术能够帮助金融行业扩展征信体系建设，提供覆盖更广、效率更高、更个性、更安全的金融服务。

　　首先百度有大家耳熟能详的百度搜索、百度地图，都已经覆盖了大量用户，还有十几个用户过亿的APP，整个使用的场景包括使用的功能都积累了大量数据，这些数据通过深度的挖掘、包括Deep Learning，可以掌握探索工具，在风控上进行预测。

　　另外还有人脸识别技术，百度的人脸识别技术是相当精准的，使金融效率得到非常明显的提高。目前百度的人脸识别的精准失误率是不大于0.23%，而人的肉眼判断错误率是0.8%，百度人脸识别技术的精准度已超过了人的肉眼识别，我们可以在操作中找到很多案例，机器有时候比人更准。

　　另外，语音识别也是一个很好的工具，可以提高产品的体验。这些技术手段已经高效的用在我们消费金融的产品中，已经实实在在在用了。包括百度线上自身的场景，以及与行业合作的一些场景，通过百度的技术都提高了授信等级，让更多的人更加高效便捷的获得金融服务，同时可以有效控制风险。比如我们现在推出的教育信贷产品，让更多的普通人尤其是以前很难获得贷款的人，得到机会，提升个人价值，有机会、有能力改变个人的命运。

　　在第二届峰会上我就表达了一个观点，真正的互联网金融和金融互联网一定要实现互联网和金融的深度融合，不是谁颠覆谁，这个观点刚才前面三位发言嘉宾都多多少少表达过了，所以大家还有很多共识的。在新的消费时代，新的互联网时代，如何把握好这个机会，如何通过技术创新等方式促进消费金融发展，需要双方相互协作，合作共赢。