作者：董希淼系恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员。

　　3月29日，继苹果支付、华为支付之后，三星支付正式上线，“闪付派”阵营又添一员大将。尽管目前闪付派在技术上更为安全，然而，以支付宝和微信支付为代表的“扫码派”已经占据了90%以上的支付市场。“闪付派”欲改变这一格局尚需时日。

　　3月29日，继苹果支付（Apple Pay）、华为支付（Huawei Pay）之后，三星支付（Samsung Pay）正式上线，目前，国内已有15家主要银行支持此项服务。随着银联“云闪付”联合各金融机构及苹果等多个手机“巨头”形成的“闪付派”的崛起，支付市场格局是否已悄然生变？

　　市场更为多元

　　近年来，中国移动支付产业爆发式增长。中国人民银行支付体系运行报告显示，我国移动支付业务已连续两年增速超过100%，最新一季的移动支付业务笔数与金额增幅更是达到了253.69%和194.86%。然而，以支付宝和微信支付为代表的“扫码派”已经占据了90%以上的市场，近乎形成垄断，百度钱包和腾讯财付通等其他第三方支付也在努力，试图提升市场份额。

　　各大传统金融机构在支付市场上的地位颇为尴尬，甚至沦为第三方支付的资金“通道”。传统金融机构尽管一直在尝试突破，却没有寻找到一条行之有效的路径。

　　在一位资深支付行业人士看来，产品体系与规则标准不同，运作关节繁多，平台资源割据，用户思维缺失，过多强调安全性而忽视了用户体验，导致了传统金融机构在支付市场上“屡战屡败”。而对于国产手机厂商而言，由于品牌效应相对较弱，对价格成本更为敏感，加之支付本身又是微利业务，在各自为战、受理环境不佳、使用场景相对不足的现实情境下，也未能在支付市场形成气候。

　　但银联“云闪付”与金融机构、手机厂商联手推出的各种支付产品，将国有金融机构、国产手机厂商、NFC产业链等参与方有机地黏合在一起，使得银行业金融机构与国产手机厂商也加入到支付市场竞争中来。

　　在业内人士看来，银联、各家银行等与苹果、华为、三星等手机巨头的结盟，必然对现有移动支付利益格局带来巨大冲击。“这种冲击是市场自然竞争的结果，对产业与消费者而言都具有积极意义。”恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，服务民生、普惠大众是金融业开展移动支付服务的宗旨，三星支付等丰富了移动支付市场，为消费者提供了多元选择，也是市场自然竞争的主动选择。

　　改变格局为时尚早

　　但“闪付派”要改变支付市场格局，还有相当长的路要走。如何改善软硬件条件欠缺的现状，是“闪付派”亟待解决的重要课题。

　　“闪付派”最大的优势在于其安全性更高，其应用了金融智能卡、NFC非接射频、可信服务管理（TSM）、支付标记化（Token）、动态密钥管理等创新技术与安全保障机制等，就拿Token技术来说，即所有信息都是“一次性”的，好比登机牌，一次使用之后就失效了。但“闪付派”也存在不少“短板”。首先其将挑战消费者既已形成的支付习惯。支付宝和微信等“扫码派”通过各种营销活动，已经在市场上占据了相当的份额，形成了用户沉淀、养成了用户习惯，而 “闪付派”达到足以与之相抗衡的程度还需要相当长的时间。

　　上线初期，“闪付派”支持的手机品牌和型号都较为有限，这就形成了较高“门槛”。如首批支持Samsung Pay的机型包括三星Galaxy S7、Galaxy S7edge、Galaxy S6edge+和Galaxy Note5共4款机型，覆盖范围有限。同时，目前支持“云闪付”的手机终端主要局限于各大手机品牌的中高端机型，对于手机不支持NFC功能的持卡人来说，选择这种支付方式意味着需要换一部手机，成本过高。

　　从硬件环境来看，“闪付派”能覆盖多广还取决于线下POS机的布放。银联数据显示，目前全国已具备非接触支付能力的POS受理终端超过700万台。根据央行的部署，到2017年5月，所有POS终端都将支持非接触支付功能。尽管数量很可观，但在实际中，收银员不会操作的情况比比皆是。

　　据了解，小米、联想、魅族等众多国内手机厂商也正在加紧研发与推广类似模式的支付产品，为不同手机用户提供普适的基于“云闪付”的移动支付服务。业内人士认为，从产业发展来看，民营第三方支付主导的“扫码派”与金融机构、手机厂商联合主导的“闪付派”或将长期并存。

　　产业发展还需合力

　　在竞争加剧的当下，支付市场下一步的发展需要多方共同发力，积极作为。董希淼认为，必须高度重视金融安全与数据主权问题，移动支付产业必须上升到金融安全、网络安全乃至经济安全、国家安全的战略层面慎重思考。同时，应尽快推出网络安全法、大数据法等法律法规，明确负面清单，让产业各方在开放合作、创新发展时有法可依。而在监管层面，应当遵循适度监管、鼓励创新、规范发展的原则，同时统一监管尺度，对各参与主体一视同仁，避免监管套利及 劣币驱逐良币，引导市场健康有序发展。让产业各方在有序竞争中不断促进效率与服务的提升，为消费者带来多元化安全便利的支付选择。

　　同时，业内人士表示，金融机构、第三方支付等在内的产业各方应加速移动支付受理环境建设。“扫码派”需要进一步提升其安全性，保障消费者权益；同时“闪付派”虽在便利性与安全性的结合上较以往有所突破，但其使用环境不容乐观，需要升级硬件并持续改善收银服务软环境。