第三方支付的收费时代？

　　实行提现收费反映出微信支付并没有很好地将社交用户成功转换成金融用户。微信支付现在需要一个刺激金融业务消费的场景，使得留在微信支付上的资金能够加快周转，并且从中获得相应收益

　　◎ 文 《法人》见习记者 厉什

　　2月15日，微信团队通过腾讯客服官号发布《关于转账收费调整为提现收费的公告》：3月1日起，微信支付对转账功能停止收取手续费。同日起，对提现功能开始收取手续费。

　　具体收费方案为，每位用户（以身份证维度）终身享受1000元免费提现额度，超出部分按银行费率收取手续费，目前费率均为0.1%，每笔最少收0.1元。微信红包、面对面收付款、AA收款等功能不受影响，免收手续费。

　　一时间，“抢一分钱红包也要收一角手续费”的调侃之词在朋友圈迅速传开。 “在此次微信推出提现收费举措的背后，腾讯希望通过对支付规则的调整，尽量使资金沉淀在微信体系内，引导用户行为，为线下消费创造更大的价值，继而完成完整支付闭环。如果这些钱不用于消费、投资，则无法搭建微信的线下消费场景。”互联网行业观察员郭涛告诉《法人》记者。

　　然而与之相对的是，被互联网人士视为传统企业的银行，却宣布了一项免费政策：2月25日，中国工商银行(4.310, 0.18, 4.36%)、中国农业银行(3.200, 0.12, 3.90%)、中国银行(3.400,0.12, 3.66%)、中国建设银行(4.840, 0.13, 2.76%)、交通银行(5.530, 0.20, 3.75%)联合宣布，即日起手机银行境内人民币转账汇款免收手续费，对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费。 线下支付市场的竞争已日趋激烈，其中的发展变化显然还有很多未知数。腾讯在此时推进第三方支付收取手续费是否明智还有待市场的回应。

　　微商首当其冲受影响

　　“3月起微信提现就正式收费了，各位亲请改用支付宝付款吧。”张女士在朋友圈从事韩国化妆品代购已有一年多，“本来就没有太多的利润，能省则省，顾客都是老朋友，大家也都能理解。”

　　尤其是对于主营奢侈品代购的“微商”来说，平时都是自己到奢侈品店内后，在朋友圈发图片或视频进行直播，客人想要什么直接微信转账，再进行代购。“直播代购根本来不及做淘宝或者微店链接，客人都是直接微信转账，金额也轻松达到万元，提现要是收费的话肯定得让客人换支付方式了。”

　　也有微商表示，做生意都是有成本的，目前自己的微商生意经营得不错，并不在意收取提现费，“不过还是希望微信能对提现手续费设置封顶”。

　　中国电子商务研究中心主任曹磊告诉《法人》记者，微信提现收费影响的主要还是个人微商，“微信1000以上提现收费对个人微商来说不是小数目，加大其运营成本，但是对于品牌微商来说，由于其有成本预算，另外资金存入银行账户，中间无提现一环，所以并不会受太大影响。”

　　根据2015中国微商大会发布会上的数据显示，目前，中国微商已经超过了1000万家，微信支付的用户已经达到了4亿人。同年第一季度微商的市场规模就已达到960亿。 虽然微商利益首当其冲地受到了影响，但是这些损失显然不能与腾讯对这步棋所带来连锁效应的期待利益相比较。

　　放水养鱼开始收网？ 事实上，在此之前，微信团队针对用户的收费环节主要是转账，即每人每月转账加面对面收款可享受2万元免手续费额度，超出部分则按照0.1%的标准收取以支付银行手续费。 至于之前收费的理由与此次相同，也是支付银行手续费，但是每月通过微信转账可以达到2万元的客户有限，所以在当时引起的关注度也相对较低。

　　对于本次调整，微信方面表示，基于微信支付的每一笔转账和提现交易，事实上不论金额大小，银行都要向微信支付收取交易手续费。所以对提现交易收费并不是微信支付追求营收之举，而是用于支付银行手续费。

　　对于腾讯选择在此时采取收费策略的真正原因，有观点认为，腾讯已经开始考虑规模运营问题，公司经营转攻为守，此次决定向客户收费，是算经济账之后的不得已而为之。

　　另一种观点认为，腾讯是在主动调整政策，为的是改变用户的使用习惯，即使客户对此有所不满，也在所不惜。

　　曹磊指出，就像滴滴、快的当初的烧钱补贴大战一样，如今的微信支付用户市场培育阶段已过，“放水养鱼”之后无疑将要开启“卸磨杀驴”阶段。试想，倘若微信支付一开始便采取收费政策，直接提高使用门槛和推广难度，就达不到现有的火爆程度，红包也成不了“现象级”产品。当年，淘宝网诞生时，马云的“免费开店策略”就让易趣吃尽苦头，最终败退中国C2C市场，为此马云曾无不自豪地表示“免费是最昂贵的成本”。

　　微信能否闭合生态？ 现如今，微信坐拥数亿用户，其功能早已逾越社交的范畴，成为生活中的多面手，对用户的黏性越来越强。

　　有业内人士评价，腾讯已打造了一个围绕微信的生态圈，这里分分钟都有大把的变现机会。随便哪个地方挣点钱，都可以把用户微信红包的银行转账费用给补贴了。 微信在开始对提现收取手续费的同时，AA收款微信红包线上、线下消费理财通等功能仍保持免费。

　　曹磊认为，“3年红包大战后，预示着微信红包在用户活跃度、发放频率、红包转账金额、市场规模均已达到腾讯内部预期的战略目标，以微信支付为核心的微信移动生活场景生态圈，已初步形成‘闭环效应’。”

　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉在接受《法人》记者采访时表示，微信提现收费更深层的意思是留住用户资金，但实际的市场反应却与初衷有些背离。实行提现收费也反映出微信支付并没有很好地将社交用户成功转换成金融用户。微信支付现在需要一个刺激金融业务消费的场景，使得留在微信支付上的资金能够加快周转，并且从中获得相应收益。

　　“互联网支付必须免费这是个误区，第三方支付通道前期处在自掏腰包招揽用户阶段，现用户数达到一定规模，消费习惯已经养成，那么微信支付迫切需要收费来弥补支出空缺，需要通过一定的回报来维护平台下一步的运营。”陈莉还指出。

　　但是同样是在布局线下支付的第三方支付，微信不得不面临额度其实也很容易就会用完的问题，而一旦用完，用户就会在收取手续费的微信支付和不收取手续费的支付宝之间进行抉择。“闭环效应”的替代缺口就摆在那里。

　　作为消费者使用习惯的入口，移动支付背后更大的互联网金融领域其实才是可挖掘的宝库。微信支付最大的竞争对手是蚂蚁金服背后的支付宝，两者眼下在中国第三方支付市场占据了绝对统治的地位。

　　第三方支付竞争加剧

　　数据显示，2015年，中国第三方移动支付市场继续保持较高的增长速度，全年市场交易规模达到人民币16.36万亿元，同比上涨104.2%，预计至2018年，中国第三方移动支付市场规模将达到人民币52.11万亿元。

　　就在微信布局线上线下生态闭合系统的时候，第三方支付市场的又一搅局者高调进入。

　　2月18日Apple Pay（苹果支付功能）正式在国内上线，引发国内苹果粉绑定银行卡的热潮。据银联内部数据显示，截至18日下午5时，Apple Pay绑定的银联银行卡数量已经超过3800万张。

　　郭涛认为，目前国内第三方支付市场格局基本形成，收费将是必然，Apple Pay在短时间内对格局影响不大。 除了同业竞争之外，传统银行也步步进逼。随着第三方支付平台不断渗透线上、线下支付和转账业务，银行迫于压力开始减免收费项目。去年9月起，多家银行陆续推出“网银转账免费”的新政策。

　　陈莉指出，出于同行竞争考虑，已经有诸多商业银行争打免费牌，相较于传统金融业，第三方支付最大的优势之一就是“免费的午餐”。银行减免费用让利用户，一方面增加了网银使用频率，另一方面也加速资金运转效率，对于银行来说这未必不是一件好事。银行、第三方支付均是基于市场竞争选择的过程中采取的不同调整。