河北省保定市曲阳县某村，农民老张正为家里盖新房的一笔钱发愁，借钱难，贷款更难，他跑遍了镇上的银行和农村信用社，但都要求颇多，单“需要抵押”这条就难住了他。

　　遇到这样难题的不止老张一个，农村里许多有贷款需求的人都难通过银行这种正常渠道去贷款，有些人甚至铤而走险借高利贷。

　　实际上有一些P2P企业和互联网公司早就尝试做农村互联网金融，尤其针对贷款业务推出了不少产品，诸如宜信在农村有宜农贷、农商贷、农机融资租赁、普惠1号小额信贷等产品；翼龙贷自成立初就投入农村市场。这两年，京东和阿里也进入农村市场，京东京农贷推出农资信贷领域的“先锋京农贷”和农产品信贷领域的“仁寿京农贷”；蚂蚁金服旗下网商银行有小额贷款产品旺农贷。

　　然而，农户并不知道互联网金融能实现无抵押借款，该村大约500户，新浪科技抽样问及23家农户是否知道互联网借贷，90%答案是否定的。

　　虽然每年国家都有支持三农的政策出台，但农村互联网金融并不是香饽饽，而是一块难啃的骨头。农村过于分散，覆盖难，至今没有一个企业能在农村互联网金融领域取得成功，而互联网企业采用的加盟商模式以及线下渠道难以管控风险。

　　据央行统计，截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，同比增长13%，其中农户贷款余额5.4万亿元，同比增长19%。农村贷款方面还有很大的提升空间，然而，钱贷出去容易，收回来呢？

　　难考量农户偿债能力

　　农村地域辽阔，农民居住较为分散，中国很多地区的农村处在山区或者半山区，农民收入不稳定，无财产性收入，抵押品、担保缺乏，单笔贷款金额小，且能承受的利率有限。

　　如果是种植业、畜牧业的农村地区，农民的收入极易受到天气等因素的影响，农村地区的偿债能力具有很大的不确定性。

　　农村地区很早就盛行民间借贷，但危险系数较高。生活在农村的小琴（化名）向新浪科技透露，“农村有很多贷款渠道，但很多时候都是借款人不了了之，导致很多人血本无归。还有一种特殊现象是，农户在村里的小商铺买东西喜欢赊账，大多数会等到年底才会还。所以，在农村钱放出容易，收回来并不容易。”

　　为了解决信用风险防控问题，几乎所有互联网企业都选择与第三方合作的方式。翼龙贷采用加盟商的模式；宜信的宜农贷是通过与MFI（小额信贷机构）合作，并由MFI来把控风险；网商银行是通过农村淘宝（村淘），并与中和农信合作共同把控风险；京东京农贷是交给合作方控制风险。

　　虽然都有各自的风控方案，但都依托于“第三方”，不论是加盟模式还是通过农村线下渠道，都难以做到万无一失，甚至会出现逾期和坏账。

　　加盟商模式难控风险

翼龙贷

　　P2P公司翼龙贷早在2009年就开始走农村路线，翼龙贷用加盟商的模式给农户提供贷款，强调在农村熟人的作用，以及加盟商的本地属性。翼龙贷董事长王思聪在接受新浪科技采访时指出，“金融本身就具有地域属性、社交属性，在农村仅靠大数据难实现风控，需要线上和线下的结合。”

　　据翼龙贷介绍，其95%的借款用户都是“三农”用户，截止目前翼龙贷在中国大陆已经覆盖了除青海、西藏、新疆、海南之外的全部省市区，加盟运营商网络延伸到300多个地级市、1800多个县区、1万多个乡镇，部分网点已经到村级。

　　加盟商加入翼龙贷，需要一些严苛的手续。如果加盟商是本地人，要向翼龙贷提供身份证、户口本、结婚证等文件以及无犯罪记录证明。如果是外地人在本地做业务，则要提供居住五年以上的证明。

　　加盟商开展业务之前，需要把自己的房产证抵押给翼龙贷，并且向总部交保证金，加盟商负责县级业务的要交50万保证金，各地不同，北京、上海等地区更高。

　　即使这样，翼龙贷的加盟商模式仍存在风险，王思聪也承认，翼龙贷有两次差点“死掉”：一次是2011年盟商出现问题，扔下业务不干了；一次是2014年初，依然是盟商出现问题，盟商道德败坏，骗贷款。

　　前几年，翼龙贷的加盟商多是来自民间高利贷放贷者，河北山东加盟商联合黑户骗贷的事情一度闹得沸沸扬扬，造成大量逾期和坏账。翼龙贷也表示要严查，赶走了几个加盟商，并且自己全都垫了，这样才逃过“一死”，骗贷事件可以看出翼龙贷在前期对加盟商的管理存在漏洞。

　　为了解决盟商出现的问题，翼龙贷选择让大企业背书。2014年11月联想战略投资翼龙贷之后，原联想战略投资部高级总监毛向前担任翼龙贷总裁。王思聪告诉新浪科技，“联想进来后，我们的加盟模式有了改观，因为联想最懂盟商管理，他们有30年的管理经验，毛向前担任总裁后对我们盟商进行了系统化管理。”

　　在王思聪看来，大企业有做农村互联网金融的实力，但即使是阿里也要走弯路。

　　线下站点服务面临考验

　　农村互联网普及率低，且年纪大的人群不会使用互联网。虽然阿里称要通过手机、互联网等突破空间、时间限制，但在先期，只能依赖于线下渠道。

　　目前，网商银行和京东都通过建农村站点来帮助农村互联网化，网商银行依托阿里巴巴的农村淘宝合伙人，京东有京东县级服务站和京东帮服务站。

农村淘宝

　　今年11月，网商银行推出针对农村的小额贷款产品旺农贷，通过农村淘宝合伙人帮助农户上网就可以完成借款，互联网覆盖消费品的下行以及当地的上行，但村淘合伙人是整个流程的核心一环。

　　农村淘宝计划三年内投资100亿元，在1000个县域建立10万个农村淘宝村级服务点，截至“双11”，已对接全国8000多个村淘点，其中大约有10%覆盖了旺农贷。

　　在河北省邢台市清河县柳林村，47岁的农民马玉明已经通过旺农贷的借款买到了拖拉机。11月初，在他想添一台拖拉机时资金周转不开，经村里农村淘宝合伙人杨德超介绍，他带着身份证和户口本到村淘点，由杨德超帮助他录入信息，以个人信用申请了贷款。

　　马玉明告诉新浪科技，“旺农贷无需抵押物也无需担保，通过审核后，仅一周左右8万元贷款就到账了，接着让杨德超帮在淘宝网上采购了一台拖拉机，不到一周就从我们村附近的农机专卖店开回来了，这是从没想到过的事儿。”

　　推荐人看似解决了农民不会上网难题，实际上是押宝“推荐人”。也有人质疑这种“推荐人”的专业性，认为他们不是银行正式员工，缺少专业知识或存在道德风险。

　　对此，网商银行农村金融业务负责人陈嘉轶对新浪科技表示，村淘合伙人只是负责推荐，审批过程完全由网商银行负责。此外，网商银行会随时关注各村淘站点客户违约情况。如发现除正常逾期以外的集中道德风险产生的不良记录，不仅会收回这一站点的旺农贷发放资格，取消合伙人资格，必要时也会联合当地政府采取法律手段。

　　与阿里巴巴类似，京东也进行渠道下沉，设置线下站点，并号称提供电商、物流、金融等全链条服务。截至目前京东已拥有近700家县级服务中心和1200多家京东帮服务店，已招募近10万名乡村推广员，覆盖10万个重点行政村，还成立了专门的农村金融业务部门队。　

京东帮服务店

　　京东CEO刘强东曾在今年年初指出，“到农村就没有什么规律可循，可能几天才有一件货。我们是通过发展‘村民代理’的模式来解决难题，希望在每个村找一到两名长期在家的村民，做我们的代理人员，负责帮我们送件、收钱，解决农村信用卡和在线支付等很多问题，同时负责售后服务。他也是我们在当地农村的信贷人员，让‘京东白条’这样的分期付款业务能够让农民用上。2015年，我们计划发展数万名的村民代理，覆盖中国数万个村庄。”

　　与此同时，今年9月，京东推出农村信贷品牌“京农贷”。在控制风险方面，京东金融选择和涉农机构合作，基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息，了解农民的信用水平，并给予相应的授信额度。

　　在农村市场，与网商银行相比，京东金融更多是交给合作方。京东金融方面表示，“做农村市场还是希望和第三方合作，达到多方共赢。”

　　值得注意的是，京东金融与阿里系网商银行的农村互联网金融布局，都与其各自的电商体系捆绑，摆脱不了电商+互联网金融的循环生态。此外，农村地区运营模式涉及线下实体站以及第三方，尤其京东，铺设人力比较大，如何建立有效的服务及风控体系面临考验。

　做好农村互联网金融仍需时间

　　同样是河北省，保定曲阳县的老张没有邢台清河县的马玉明幸运，这是因为互联网金融难以在短期内覆盖广袤的农村市场，宜信的“宜农贷”自2009年推出以来也只覆盖了几十个农村。

　　宜信翼龙贷6年之久仍在摸索，农村互联网金融的复杂性可见一斑。王思聪坦言，农村金融跟城市金融完全不同，翼龙贷也只是万里长征走了三分之二，他说，“三农金融的难度在于文化、地理、民风等方面的差异千变万化，一个镇和一个镇民风都不一样，南方和北方不一样。”

　　有不愿透露姓名的农村互联网金融先行者告诉新浪科技，“农村互联网金融是一块被人遗忘的角落，是一个庞大的市场，但是也比较分散。现在这个市场严重供应不足，进来的企业只是微乎其微，拓展农村互联网金融需要大量资金，而很多投资人并不看好这块。企业能进来就是好事，但真需要花时间花精力去做，并且也不是单单几家互联网公司就能做好的。”