原标题 保险科技潜在挑战不可不察

　　来源 金融时报

　　记者 钱林浩

　　银保监会副主席梁涛近日表示，推动保险业高质量发展，需要重点把握四个方面，其中之一就是依靠科技赋能。未来，保险行业要实现从劳动密集型的人海战术转变为技术密集型的科技赋能，就必须积极拥抱和接受高科技的浪潮，在产品设计、流程管理、服务提供和业务拓展等各个环节上，不断加强新技术的应用，有效实现发展质量、管理效率和服务能力的提升。

　　近年来，大数据、人工智能、物联网、区块链等先进科技发展日新月异，诸多保险与科技的融合应用成功落地，保险科技正成为保险业转型发展的重要推动力。随着未来保险业与科技的融合程度日益加深，可以预见，保险科技将在产品创新、精准营销、提升服务、降低成本等方面发挥越来越大的作用。毋庸置疑，在未来保险业的高质量发展中，保险科技将占据举足轻重的位置。但是，在行业越发重视科技运用的背景下，同样还需对保险科技可能带来的风险与面对的潜在挑战给予足够关注，这样才能够使保险科技运用释放出应有的正面效应，使保险业借力科技实现高质量发展行稳致远。

　　在保险公司寻求增强自身科技能力的过程中，保险行业与科技行业的融合程度正在不断加深。值得注意的是，近年来，越来越多的互联网科技企业进入保险行业，有些已经形成较为完整的布局。这些互联网科技企业在资本实力、科技能力和营销渠道等方面往往较传统保险企业更具优势，从而通常在互联网与保险行业的融合中占据优势地位。同时，这也是保险科技可能面对的风险与挑战之一。原保监会副主席周延礼曾表示，保险科技的应用使产业融合、跨行业、跨领域的交易活跃，业务通道边界趋于模糊，以互联网科技企业为代表的跨界企业成为类金融、准金融业的进入者，“金融+科技+产业”实现跨产业交融，市场交易结构设计日趋复杂，很多跨市场、交叉性金融工具涉及多方合同关系，金融业内的交叉风险难免传递到保险市场，保险业防范系统性风险难度加大。

　　另一个需要行业关注的风险挑战则是信息安全。随着保险行业在产品开发、定价、营销、理赔、反欺诈等各个环节越来越依靠科技运用，数据作为科技运用的基础，其价值更加凸显。但是，近期网络信息安全风险频发，这应被给予更多关注。随着“互联网+保险”的融合程度加深，保险消费者会在出行、购物等方面产生大量的数据，这些数据是保险创新的驱动力，但也会招致不法之徒的垂涎。保险企业是否建立起相应的管理制度，能否在数据资源采集、传输、存储、利用、开发等全流程实现规范管理，是保险行业在推进科技运用过程中必须加以思考和解决的问题。随着消费者对个人数据隐私问题越来越重视，如果保险公司在信息安全方面缺失管理，很有可能造成消费者对保险创新产品和保险科技的不信任，因出于担心隐私泄露而不接受个性化定制保险服务方案，从而影响保险科技的可持续发展。

　　当然，在保险科技应用所面临的挑战中，最为引人关注的还是创新与监管之间的关系。近年来，一些保险科技运用成果收到了良好效果，但也有一些借助保险科技的保险创新产品引发争议。例如，此前推出的“闲时退费”车险产品就与现行车险条款存在冲突，近来引发热议的互助产品也让行业就创新与风险的关系展开了一番讨论。同时，保险科技创新的风险点不仅存在于产品方面，由于一些创新产品在监管上的存在模糊地带和信息不对称，往往也是销售误导等违规行为的易发区和高发区，这也给保险科技创新增添了风险。保险业的发展实践业已证明，健全高效的监管是保险市场健康有序发展的重要前提。保险科技的未来健康发展需要不断加强和完善监管，但是创新与监管的边界如何厘定，也是保险监管所面临的挑战。

　　此前，原保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》已于今年10月1日到期，据悉，新规已在征求意见。从媒体披露的信息来看，新规将会对此前互联网保险实践中的一些问题给予关注与回应。如何更高效地应对保险科技的风险，还需监管部门持续探索。如果保险业能够在积极推进保险科技运用的过程中，对保险科技创新的潜在风险与挑战给予足够重视，那么便有望接近最佳平衡点。