千元消费免密免签 银行银联保障用户知情权与支付安全

　　每经编辑 祝裕

　　小额免密免签这个名字对不少人仍然陌生。小额免密免签，即持卡人在使用银联卡进行小额刷卡消费时无需输入密码和签名即可完成交易。

　　该业务的推出，将原本需要“插卡（ 刷卡 ）、输密码 、签名”的支付流程简化，交易时间由十多秒缩短到三秒左右，大大方便了持卡人的使用，深受用户喜爱。据悉，今年6月起，银联卡小额免密免签单笔限额已由之前的300元全面上调至1000元。

　　●免密免签更便民

　　免密免签自2015年推出以来受到市场的广泛欢迎。截至目前，该服务广泛应用于杭州地铁、广州地铁、广深高铁、武汉高校园区、麦当劳、星巴克等与群众日常生活息息相关的领域，对于便利百姓生活、满足人民群众对美好生活的向往具有重要作用，是建设普惠金融的重要抓手。

　　目前，小额快速支付业务在建设普惠金融、便民惠民中发挥了重要作用，如上面提到的地铁、自助售货机、便利店、校企园区等。目前，杭州地铁使用小额快速支付业务过闸占比约为20%，广州地铁使用小额快速支付业务过闸占比约为40%。市民使用手机或银联IC卡在闸机感应区进行接触感应即可完成支付，许多市民已对此种支付方式形成习惯。

　　截至5月底，2018年银联小额免密免签累计交易笔数为4.48亿笔。如果没有该功能，将会对百姓日常生活造成较大影响。

　　●限额提升符合市场普遍做法

　　此次，银联会同商业银行、收单机构在充分进行市场调研、征求多方意见的基础上，将免密免签单笔限额提高至1000元。

　　首先，单笔限额提升符合市场普遍做法，目前市场上线下移动支付的免密交易限额都是1000元，银联卡单笔免密限额与市场保持一致有利于实现消费者支付体验的一致性。

　　其次，有利于扩大便民移动支付场景覆盖范围。根据银联大数据统计，近年来加油站、火车售票、商超百货、餐饮娱乐行业交易金额较多分布在300元以上。提额后可以让广大银联卡持卡人在这些日常生活场景中也能享受快捷的移动支付服务。

　　第三，顺应物价上涨，符合国际发展趋势。国际主要卡组织均推出了小额快速支付业务，经过行业实践并被广泛认可。例如Visa卡公司推出基于IC卡的快速支付服务VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球几十个国家和地区开通了免密免签服务。不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等经济欠发达国家，而且免密的限额也随着当地经济的发展在逐步提升。目前新加坡免密限额折合人民币约960元，香港、澳门地区免密限额折合人民币约850元。

　　●多家银行已在领卡协议中明确告知

　　对于持卡人对该服务升级是否知情，银联方面表示，目前已通过公告形式告知了持卡人小额双免业务调额事宜，并积极敦促参与双免业务的各成员机构均依照业务规则的规定履行向持卡人告知的义务。各家银行已通过或正通过官网公告、领卡协议、手机APP推送、网点告知等多种形式保障持卡人的知情权。

　　笔者走访了多家银行，银行工作人员表示银联确实对持卡人的告知工作进行了明确要求。在实际落实工作中，大部分银行也遵照业务规则，通过多种渠道对持卡人进行了及时告知。笔者在银行网点看到，有持卡人前来咨询小额双免业务相关事宜，银行方面配合度较高。

　　目前，各大商业银行均在其银行卡合同中，设置了“银行可通过公告方式将合同内容的变更告知持卡人”的条款。据不完全统计，在持卡人领卡协议中将小额双免业务告知的银行包括中国银行(3.610, 0.05, 1.40%)、建设银行(6.550, 0.13, 2.02%)、民生银行(7.000, 0.07, 1.01%)、北京农商银行、齐鲁银行、浙江农信、浙商银行、杭州银行(11.090, 0.22, 2.02%)、鄞州银行、东莞农商行、顺德农商行、长沙银行、福建农信社等多家银行。

　　例如中国银行在其借记卡领用合约中第十二条写明“长城借记卡默认开通免密码免签名小额快速支付服务。小额免密免签服务实施限额管理。持卡人可根据风险偏好自行修改交易限额或关闭此项服务”。在其信用卡领用合约中，也明确表示“持卡人使用带有“闪付”标识的银联IC卡，可在部分具备非接触受理环境的商户进行限定金额的小额快速支付交易”。

　　部分银行通过手机APP、微信公众号、短信、营业网点等其他渠道向持卡人告知提额事宜。例如中信银行(6.210, 0.08, 1.31%)、光大银行(3.660,0.04, 1.10%)、平安银行(9.090, 0.17, 1.91%)、民生银行等通过手机APP向持卡人进行告知；建设银行、光大银行等通过微信公众号发布提额消息；民生银行等通过短信向持卡人告知；建设银行、交通银行(5.740, 0.06,1.06%)、华夏银行(7.450, 0.09, 1.22%)等通过营业网点进行告知。据笔者了解，各家银行在具体业务开展过程中，对小额双免业务的实际告知方式存在差异，后续中国银联会持续敦促银行，完善双免业务告知事宜，充分保障持卡人的知情权。

　　而银联方面也对用户提供了小额双免的开通选择，如果持卡人对该项服务有顾虑，可以自主选择关闭。持卡人可以前往柜面直接关闭，也可以直接通过电话关闭该项功能。

　　●全方位保障支付安全

　　关于小额免密免签的安全问题，风险专家表示，持卡人可放心使用。

　　金融芯片卡、手机闪付等免密免签功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技术为基础的。金融IC卡技术的安全性已经过一段市场实践并被全球广泛认可，是目前全球欺诈水平最低的支付工具。因此银联和各家银行才敢于在IC卡基础之上开展小额免密支付这种创新业务，除此之外，该服务也为持卡人提供了多重保障机制：

　　首先，金融芯片具有高安全性。因为POS终端和IC卡在交易过程中需要进行双向认证，是目前全球支付领域安全等级最高的支付工具。

　　其次，特定商户经过严格筛选。目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选，为全国及各地知名品牌或连锁商户，同时中国银联联合包括各商业银行在内的收单机构，建立了规范的商户日常交易监测机制，确保用卡环境安全可靠。

　　第三，交易额度风险可控。小额免密免签服务交易限额统一设定为单笔1000元，超过该额度则需输入密码交易才能成功；同时银行对于单日累计免密限额也有控制（以各发卡银行规定为准）。

　　第四，交易数据配备智能风控技术。中国银联及发卡银行对小额免密免签交易进行后台风险监测，通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段，让持卡人小额支付更安心。银联风险统计数据显示，2017年双免欺诈率（0.18BP）约为传统银行卡业务总体欺诈率的十分之一（1.36BP）。

　　第五，损失交易有补偿保障。银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金，提供了72小时失卡保障服务。1000元以内的银联卡小额免密免签交易，因为卡片遗失或失窃，持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额可获得补偿。

　　限额提高后，丢失卡的风险并没有增加，同时以上保障机制将进一步完善，银联也同步提高了持卡人补偿额度（每位持卡人每年最高累计赔付30000元），保障持卡人资金不受损失。

　　中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，鉴于高安全性，银联适度提高“免密免签”的金额是合适的。它的安全系数非常高，采用了很多先进的安全技术，比如支付标记化的Token技术，使风险能够得到很好的控制，在安全性和便捷性上能够做到更好地平衡。原来银联和银行提供的移动支付产品在安全性上考虑得比较多，在便捷性上有一定的牺牲，现在提高金额，能够更好地兼顾安全和便利。

　　●72小时失卡保障服务

　　为保障持卡人的用卡安全，打消持卡人体验小额免密免签功能的顾虑，安心享受该功能带来的支付便捷，银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金，提供了72小时失卡保障服务。1000元以内的银联卡（含“云闪付”）小额免密免签交易，因为卡片遗失或失窃，持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额可获得补偿。

　　若发现卡片遗失或被盗，尽快联系发卡行进行挂失。如有小额免密免签交易的盗用损失，可向发卡银行申请资金补偿，银行将调查取证并向银联递交申请。审核通过后，银联于2个工作日内将补偿资金直接返回至持卡人指定账户。不同发卡银行提交补偿申请至银联的时限有所差异，具体以发卡银行解释为准。

　　风险专家同时给出了用卡安全提示：首先，建议持卡人尽快到银行将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融IC卡；其次，建议开通卡片动帐提醒功能，通过短信、微信、APP能够及时了解资金变化情况；最后，也是最重要的就是持卡人应妥善保管好自己的卡片，千万不要出租、出借自己的银行卡，避免遗失，注意防范芯片卡丢失或被盗。