无现金应用场景增多 倒逼银行ATM转型

　　王柯瑾

　　随着移动支付不断普及，很多人已经在不知不觉中养成了出门只带手机、不带钱包的习惯，也有很多人不记得自己上一次去银行取钱是什么时候，与其同时，ATM机的利用率在不断降低，市场上关于ATM机会不会被淘汰的声音渐起。

　　《中国经营报》记者走访发现，ATM机“遇冷”现象并不能一概而论。“传统ATM机业务需求量确实有所减少，但是ATM机惨遭淘汰的说法却是言过其实。”某股份行结算管理部门相关人士对记者表示。

　　受访的多家银行业务人员均表示，并没有明显感到ATM机正在被淘汰。相反转型升级的银行智能机具正在代替人工，给客户带来了更方便、更快捷的服务体验。

　　传统ATM机热度不再

　　以往人流密集地区的ATM机前排长队的画面似乎仍在眼前浮现，但现在热门商业地段、医院、地铁站以及社区银行的ATM机前却变得门可罗雀。

　　近日记者在西单汉光百货观察发现，半天之内不仅ATM机鲜有人问津，就连商场的收银台排队现象也很少了。“很多品牌的专柜都可以通过‘扫码支付’付款，偶尔有客户使用现金或刷卡，专柜工作人员才会开单据供客户去收银台交款使用。”汉光百货某专柜售货员告诉记者。

　　记者在丰台某大型社区内建设银行自助网点观察发现，其24小时自助设备中存取款一体机的使用率远远高于自动取款机。半小时内，使用自助设备的客户绝大多数是来存钱的。“春节期间收到大量红包，平时又很少使用现金支付，所以到银行存起来，这种业务在ATM机自助办理方便又快捷。”一位在这期间使用过ATM机的客户对记者表示。

　　“为商业区、地铁站及写字楼等配备ATM机曾经是双赢的项目，既可以方便客户又可以增加流水、宣传自己的品牌。近两年，商业区ATM机使用率明显降低，很多银行出于租金成本、维护成本及其他因素综合考虑撤除了一些老旧设备，但大多数银行的动作并没有那么快，也处于‘观望’之中。”某国有银行人士表示。

　　据央行支付体系运行总体情况统计显示，截至2016年年底，全国ATM机部署总量为92.42万台，较上年增加5.75万台，增长率为6.63%；截至2017年第三季度末，全国ATM机具为94.77万台，较上季度末增加4202台，每万人对应的 ATM数量为6.85台，同比增长 3.53%。值得注意的是，在2012年、2013年，全国每年ATM机增长率约为25%。

　　记者向北京及河北地区部分银行求证ATM机是否正在被淘汰。对此，不少银行均表示，网点目前仍然需要ATM机，但种类多、功能全是今后发展的方向。“之前ATM机主要是做现金交易服务，现在通过银行的技术更新和互联合作，ATM机正在变成综合性的智能交易设备，在金融专业领域，可以完成更复杂的业务办理，在生活服务领域，可以缴纳水电气费用、公交卡充值、火车票代售等。”北京某银行工作人员称。

　　河北某城商行营业部主任告诉记者，该银行网点的ATM机使用率还是很高的。“现在我们每周加钞三次，每次加钞金额都保持较高水平。总体看，ATM机使用频率跟几年前相比没有明显差异。”

　　某股份制银行总行人士表示：“据其了解，目前该行没有在商场、地铁站新增ATM机的计划，但新开设的网点肯定是要配备24小时自动设备的。ATM机不受时间限制、方便客户，在很长一段时间内都有存在的必要。”

　　“还有一个原因，是银行出于综合考虑，关停支行网点造成了ATM机减少。”上述股份制银行总行人士表示，“物理网点轻型化是很多银行采取的思路，一些网点关闭仅留下自助ATM机服务，还有一些连ATM机也一起撤除了，但从现有的数据看，并不能准确判断ATM机正在退出市场，而转型是当前银行的发展思路。”

　　智能设备成转型主力

　　无现金应用场景增多确实给银行ATM机带来了挑战，但也加速了其升级转型的步伐。在金融科技的大背景下，银行网点建设朝“智能化”“轻型化”方向发展，ATM机的升级转型也是题中之义。

　　某驻民生银行的ATM机公司工作人员告诉记者，该公司ATM项目组正致力于业务功能更新，传统只能存取款、转账以及查询余额的ATM机正在被升级为更智能、更方便的自助机具。

　　记者联系到河北一家智能化水平较高的城商行，该行营业部业务人员告诉记者：“现在办理业务主要靠ATM机。”她所谓的ATM机是包括传统自动取款机以及存取一体机在内的一系列智能设备。

　　该业务人员介绍道：“现在的自动柜员机（ATM机）除了基础功能之外，还增加了特色业务模块。即除了存取款、转账、查询余额等，还支持定期存款、买理财以及查询理财测评等。”

　　“城商行客户群体以本市中老年人为主，他们热衷于高利率的存款或理财产品，尤其是老年人对手机操作没那么熟练，且有自由的时间，更倾向于亲自到银行网点办理业务。”上述业务人员称。

　　被问到该行ATM机是否存在使用率下降的现象时，河北某城商行某支行主管结算副行长表示，该行的ATM机不仅没有被淘汰，相反成了办理业务的主力军。“比如在我行办理一年期整存整取业务，在柜面人工办理的利率为1.95%，而使用ATM机办理利率为2.10%。由于使用自助设备办理存款业务利率较高，所以很容易被客户接受，功能升级后的ATM机非常受欢迎。”

　　“除此之外，我行还有存单机、存单回收机、发卡机、电子银行体验机等，客户一开始不熟悉机器操作，宁愿在窗口等的时间长一些，但是银行配备了大量的机具使用指导人员，一些客户使用过几次之后，就可以自己熟练操作了。”该副行长表示。

　　值得注意的是，该行还配置了“钱柜”机具，即升级版ATM机。该设备存钱识别率比普通的ATM机高得多，普通ATM机一次只能放入不超过100张面值为100元的人民币，而“钱柜”机具一次甚至可以存取几十万元人民币，对于有大额需求的客户来说可以节省很多时间，也避免了一个客户在ATM机前长时间操作造成大量客户排队等待的现象。

　　同时，上述副行长表示，其所在网点窗口几乎只有对公业务需要人工办理，个人业务也仅仅是存折和挂失等业务，其他业务基本都可以在自助设备上完成，智能机具给其所在的银行带来了很大的变化。